上征信不查征信的小额贷款：这种-好事-背后藏着什么猫腻？

前几天有一个客户给我发了信息，说他想买我的东西，但是没有告诉我具体要什么上征信但是不查询征信的小额贷款。当时我就笑了，这个问题听上去像是一个绕口令，但是我知道他在心里打的是什么主意。也就是说，他是要借点钱用的，又担心银行会去查他的征信报告发现上面有一大堆查询记录，所以还想找个合法的方式来解决这个事情，害怕自己会被高利贷给骗了。这样的两全其美的想法我已经很了解了。我是从事理财规划工作的，见过太多的人都因为这一点“面子”、“捷径”，而把道路走窄了。

这件事情并不是你想象中的那样简单

我们不能马上得出结论，可以举一个去年发生的事情为例。小老板老张来做装修的时候来找我进行家庭资产配置。聊着聊着他就叹了口气，说自己手头缺少一些资金来周转。问我征信怎么样，他说“花钱不像是回事”。当时他是为了凑工程款在网上胡乱点击了各种贷款链接，把所有的网贷都点了。那么最后的结果是什么呢？没有借到多少钱，但是征信查询记录却有二十几条。他说那时候如果有人告诉自己哪里有上征信但是不查询征信的小额贷款他可以接受较高的利率。

说实话我当时很无语。但是也能够理解他当时的绝望心情。人们认为“不查征信”就可以成为救命稻草，认为这样可以避开银行那些繁琐的规定。但是正规金融机构为什么能借给你钱呢？如果不查征信的话，你怎么知道对方会不会赖账呢？用你的嘴巴吗？不要想那么多。其实并没有什么神秘莫测的地方，或者说是遇到诈骗分子或者是对产品性质产生了错误的认识。

小额信贷没有查询信用记录的情况

直接说来，在市场上所说的“不查征信”的东西大体上只有三种类型。第一种就是一些消费金融公司所推出的“白名单”类产品。他们有自己的数据模型，如果消费者在他们的合作大平台上的消费行为表现良好，例如经常在某个电商平台购物的话，那么系统就有可能给消费者预留一定的信用额度。但是也不一定非要查人行征信才能放款。但是这事儿得靠缘分了，并不是你想办就能办的。

第二种就是抵押贷款。比如说用汽车和保险单进行抵押。在这种情形下，放款人看重的是抵押品的价值，并且对你的信用状况要求不高。我的一个客户的去年办理了一笔保单贷款业务，年化利率只有5.8%左右，并没有查询到他的个人征信报告，因为他看重的是自己已经缴纳了十年的那份保险合同。但是“小额信用贷款”和这里所说的又大不相同。

第三种就是高利贷或者套路贷了。以“不查征信”为由，实际收取高额利息，并且有各种各样的费用和服务费、砍头息等。借一万块钱，拿到手的是八千元，还款的时候需要还上一万五千块。这样的事情我已经见过很多次了，被坑的人没有一个人会后悔的。也就是说正规军队不会这样做，敢于这样做的那个人你能相信吗？

那么为什么会有“不要查询征信”的人呢？

这个问题我已经向很多人提问了，得到的答案都是一致的：害怕被拒绝贷款、害怕留下不良信用记录。我可以理解这种心理，但是从逻辑上讲存在缺陷。那么假如你的征信已经非常糟糕的话，即使找到可以不用查征信的方法，你又能保证自己会按时还款吗？如果不还的话就是往火坑里面跳了吗？

我曾经遇到过一位女同学，她在工作的第二年的时候就已经有了七、八条网贷记录在她的征信报告里。她说自己想要的是没有信用记录的贷款，这样以后买房子就不会有问题了。当时我就给对方浇了一盆冷水。你现在的任务并不是去申请新的贷款，而是要把手头上的债务全部还掉。但是她并没有听进去，之后听说借了“私人放贷”，受到不少骚扰。这件事到今天我还记得很清楚，并且知道有合法的道路可以不去撞南墙。

正规途径其实要比你想得要多

找到一些不可靠的方法来提高自己的信用评分并不是一件容易的事情。虽然这样说有些刺耳，但是这是最实际的意见。如果只是一些征信查询次数较多，并且没有严重的逾期情况的话，那么很多银行系的产品也是可以申请到的。尤其是城商行和农商行，政策要比大行宽松很多。具体的数字我已经记不清楚了，但是我在办理过的一些案件中发现，有二十几条查询记录也可以放款的情况是存在的。

另外一条途径就是找到担保公司或者是助贷机构。和银行有合作关系可以帮您改善资料。但是这个行业很复杂，陷阱也很多。你要找的话一定要找正规的、有执照的。不要相信所谓的“内部渠道”、“包过”的说法，这些都是骗人的。去年还不至于如此严重，今年监管部门加强管理之后，许多非法公司都已经倒闭了，剩下的更要小心谨慎。

我提出以下几点操作上的建议

如果目前真的缺少资金的话，那么我可以给出以下几种建议。第一种方式是先进行抵押贷款，在有车的情况下使用汽车作为抵押品来申请贷款，在有房子的时候可以用房产做担保去借钱，在有了保险之后就可以拿保单来进行融资了。利息很低，并且通过率也很高。第二种情况就是你如果有公积金、社保和个税的话，可以尝试一下银行的“公积金贷”或者是“工薪贷”。有的银行对于查询次数没有很严格的限制，只要收入能够覆盖月供的话也是可以商量的。

第三种情况就是实在没有办法的话，可以向亲朋好友借点钱来还掉贷款，并且保持三个月的良好的还款记录再重新申请贷款。我知道这件事不能说出去，但是你想一想，面子和将来买房子、买车哪个更重要呢？另外你的征信好起来之后，选择的空间就大了很多，不必只盯着一个地方。

不要因为“上征信”这三个字就害怕了

很多人的理解中，“上征信”就是指把个人信息上传到征信系统里去，并且认为这样之后就万事大吉了。其实并不是这样的。正常情况下，按时还贷会得到加分。银行看你的信用历史很丰富、还款习惯很好，所以更愿意借给你钱。害怕什么呢？逾期、呆账以及多次被拒绝的情况。这才是真正意义上的“污点”。

但是不要因为“上征信”三个字就避开它。正规贷款会上传到征信系统里去，这是件好事情，因为这样可以保证该机构不会胡作非为。而那些声称不查信用报告的人要注意了。为什么他们不敢上去呢？利率是否存在问题呢？有违法的事情吗？这件事情不能让人觉得它是合理的。

说到这儿的时候，我想到一个做小本生意的朋友。他曾向别人借钱，并且对方答应不上征信就可以使用这笔钱。之后到银行办理按揭贷款时被告知存在一笔担保记录。其实那家公司的贷款没有上报，但是却让其签订了担保协议，把人骗得很惨。这件事情在不同的城市可能会有所不同，但是套路都是一样的。你想让别人不要查询你的信用报告，而别人想要的是你的本金。

最后说点实在的

我知道这样子你会觉得我没有给出一个明确的答案。但是作为一个从业人员，我要对得起自己的良心。市场上有很多声称自己是“无害”的产品，但是实际上并不安全。上征信但是不查询征信的小额贷款或者是一些被允许的产品，或者是披着羊皮的狼。如果你真的想要解决这个问题的话，就先打印出你的征信报告来查一查哪里出了问题，然后再采取相应的措施。

不能期望有神助的方式可以避开所有的规定。做金融的人，从没有过不劳而获的事情。被省略掉的“查征信”这一部分，在其他的地方会以另外的形式出现。