下户也能贷的贷款新口子？银行经理揭秘：不看户口也能批的真相

上个星期三下午的时候，我去吸烟室之前被叫住了，因为有一个顾客要见“有决定权的人”。

一个四十几岁的人穿了一件很脏的工作服，在手里面拿着一份揉得很皱的文件。他的名字叫做老陈，是一名做装修的小包工头，老家是河南的一个农村地区，并且户口还没有迁到城里来。他在本地做了十几年生意，手上也有一两套老破小的房子，但是由于户口的问题，去很多家银行都被拒绝了。坐下来之后把资料放在桌子上，并且态度很强硬地说：“你们银行是不是瞧不上外省人？”有房子、有工作的地方就可以落户了吗？几万元的钱都不能批准吗

我看了一下他征信的情况，其实还比较干净，就是查得比较多一些。听了他的话之后，我就叹了一口气，并给他说了一杯水：“老陈啊，你这是走错了地方。”现在的政策已经改变了很多，有的地方根本就不管你是哪个户口的人，在哪里工作就可以。"

老陈听完之后整个人都愣住了，过了好一会儿才说出一句话：“你怎么不早点告诉我呢？”其实这件事是由于我们的宣传工作做得不好，再加上许多同行不愿意去解释造成的。今天我要把这块遮羞布撕掉，并且好好谈谈这个问题下户也可以申请到新的贷款途径到底是什么原因呢？

那么以前为什么要要有本地户籍呢？

也就是说，银行过去害怕麻烦。

以前没有大数据的时候，银行要想找到一个人的话，只能依靠户口簿以及社区居委会来完成。你跑了之后，法院传票不知道该寄到哪里去。因此当时本地户口是“人质”，你可以逃跑但是不能离开这个城市。但是现在不同了，你的手机定位、社保缴纳记录、甚至是你的外卖收货地址都可以证明你在这座城市扎根了。

很多同行还用老皇历来骗人，说“非本地户口要找担保人”，其实是为了多收你的担保费。实际上现在许多银行内部系统的设置中，如果你在本地有稳定的经营流水或者社保连续缴纳了一年的话，在户口所在地的那个地方就不再起作用了。这件事情很多客户并不知道，所以耽误了很多事情。

不看户口的话要看什么呢？新的突破口的审批程序

既然户口不能算作是硬性要求的话，那么银行又是在考察什么呢？

见过很多客户认为没有户口的要求就是“放水”，随便就可以贷款。不要傻了，银行是来赚钱的，并不是来做慈善的。所指的就是下户也可以申请到新的贷款途径其实就是把审核的重点由“身份”转到“行为”。能否批准就看你的手上有多少张牌了。

第一张牌就是保持现金流稳定

最好的货币就是这个了。

老陈案的情况怎么样？他的户口是河南的，但是本地银行卡上的流水很可观，每个月都会有固定数额的工程款打入账户中，尽管数额不大，只有二三万元左右，但是因为有稳定的收入来源而显得比较可靠。到他的工地一看，并不整洁，但是工人正在工作，建筑材料也堆放得很整齐。在这种情形下，户口就没有任何意义了。我行有一条不成文的规定：经营性的贷款，如果流水可以覆盖负债的两倍的话，在异地户口与本地户口之间审批通过的概率是没有区别的。在网上找不到这样的数据，这是我在过去几年里经过上千次交易之后得出的一个结论。

第二张牌就是本地资产证明

很多人都认为必须要有红本房产证才能买房，实际上并不是这样的。

去年底的时候我接触到了一位做餐饮的小老板，他是湖北人，房子是租来的，但是这家店已经开张五年了，并且装修花费了三十万元。我们当时的审批条件就是根据他所持有的租赁合同以及店铺经营的数据来决定是否发放“商户贷”。当然你如果在当地有房产的话就更容易了，不管你的户口是在哪里，只要有当地的房子就可以申请到抵押贷款。但是要小心一些小银行以户口为由让你购买保险的情况出现时，请不要犹豫而选择离开。

申请这样的贷款最容易掉进去的两个陷阱

虽然政策放松了，但是陷阱也很多。见过很多人本来可以批下来的，但是自己瞎搞，把路给堵死了。

• 乱点网贷广告这就是最坑人的地方。许多外地的朋友为了急需资金，在手机上收到了一条关于“无视户口秒下款”的信息后便点击了链接来测试自己的信用额度。测的是什么呢？每次查询都会产生一笔征信费用。老陈以前也是这样，点开了七八个网贷平台之后，征信查询记录密密麻麻地排列着，我都想骂人了。银行见到这样的征信报告的第一反应就是这个人马上就要破产了吧？到处借钱来救自己？等真的想要办理正规贷款时才发现已经超过了查询次数限制，神仙也无法帮忙了。
• 相信“宣传册”有的中介机构会告诉你，你的户口不在当地也可以，可以做假流水、假的工作证明。不应当相信。现在的银行风控系统已经接入了税务、社保等大数据库，你的那条假流水，在系统面前就相当于窗户纸一样脆弱。如果被发现是伪造的话，那么不但这次贷款泡汤了，而且还会被列入行业的黑名单中去，以后想要办理信用卡都会很难。这件事情没有商量的余地，造假就是自绝于人。

外地户口办理贷款的操作方法

如果你也是老陈这样的人，在老家有户籍，在外打工挣钱，想要利用这个所谓下户也可以申请到新的贷款途径按照以下步骤去做：

首先要去查一份详细的征信报告，看一下自己过去三个月内被查询了多少次。超过六次的话就先养三个月再看情况吧，不要病急乱投医。把“本地痕迹”也整理好：社保缴费凭证、公积金账单以及你所拥有的汽车行驶证和租房合同等。把这些东西放在一起就成了一个“隐形户口本”，可以证明你在该城市有根有据，并且不能随便离开。

选择适合自己的商品。不要一开始就去四大行碰运气了，他们系统的有些时候是挺死板的。可以尝试一下当地的城商行或者农商行，因为它们为了争夺市场份额，在对本地常住人口的界定上比较宽松一些，只要你是持有居住证的人或者是有一个固定联系人的也可以获得批准。具体的某个城市的某家银行有什么优惠政策我也不敢确定，因为政策变化的速度已经超过了看书的速度，但是你可以拨打银行客服热线询问一句：“我是外地户口，在当地有社保/经营流水的话能申请到经营贷款吗？”如果对方说不可以的话就换掉下一个供应商，并且不要浪费太多的时间。

老陈最后批不批准呢？

批准。给商户贷了一笔款，金额为15万元，年化利率为4.5%，尽管额度不大，但是可以用来发放工人工资了。他在签字的时候换上了干净的衣服，并且握住我的手说不出一句话来。其实我没有做任何惊天地泣鬼神的事情，就是告诉他哪一扇门是开着的。门在那儿，但是很多人都因为“户口”这两个字而害怕起来，也有人被不负责任的人带进了错误的道路。

不要用一张纸把你的道路给堵死了。