为什么你的贷款总被拒？不懂个人征信对个人申请贷款的重要性，再好的平台也救不了你

小李上个月看中了一套心仪的婚房，并且把首付也准备好了之后就高高兴兴地到银行去办理了房贷手续。他认为自己的工作很稳定，收入也不错，批贷应该没有问题。但是实际情况却是他的贷款申请被拒绝了。原因是几年以前他有一张信用卡因为少还了几块钱而产生逾期记录。小李后悔不迭，当年年轻的时候犯下的错误如今成为了他在买房过程中遇到的一个障碍。这并不是孤立存在的现象，在越来越完善的信用社会里，人们对于自己的信用状况并不在意，在需要的时候才会后悔莫及。

相信很多人的疑惑都是这样的：虽然自己的收入还可以，但是在申请贷款的时候总是被拒绝。或者是明明符合要求但是额度远远达不到预期呢？其实关键并不在于你现在口袋里有没有钱，而是在于你以前的行为是不是很可靠。当人们谈到贷款的时候，他们通常只会关注到利率以及可借金额这两个方面，并且忽视了打开财富之门的一把无形钥匙——那就是贷款条件。这就是我们所要讨论的主要问题。在数据互联互通的时代下，是哪些人来决定你的资金运转是否顺利呢？就是一份看上去很轻但实际上分量很重的信用报告。如果不知道个人征信对于个人申请贷款的作用我们很容易就透支了自己未来的资源，在需要钱的时候就会处于孤立无援的状态。

目前的社会中，信用体系建设已经深入到了生活中的各个领域。不管是买房子还是买车，或者是日常生活中的各种消费分期付款，都会伴随着一个信用记录的存在。它是人们的一种“经济身份证”，用来记载个人过去所做过的有关经济方面的行为。人们普遍认为只有没有欠款又不还款的情况下才会有良好的征信记录。实际上征信的标准要比我们想象中的更加繁多。除了看有没有逾期之外，还要看负债率、查询次数、信用账户种类等其他因素。而这些看上去很无趣的数据，则是金融机构对借款人的风险进行评判的重要依据。可以这么说，在金融借贷的世界里，征信就是那条不能触碰的红线。

那么，究竟为何个人征信对于个人申请贷款的作用那么高的程度呢？第一道防线就是金融行业的风控工作。对银行以及其他的正规贷款机构来说，借款人是否有还款意愿、还款能力是主要考虑的因素。收入证明只反映目前的挣钱能力，但是征信报告可以如实记载过去履行义务的情况。有良好的信用记录的人，在以往的经济行为中都做到了言出必行、一诺千金，因此违约的风险很小。相反地，如果征信报告上有大量的逾期记录或者是负债率很高的话，那么金融机构为了避免出现坏账的问题就会拒绝给贷款人提供资金支持。这就如同你向朋友们借钱一样，如果你之前借出去的钱总也不还，那么下一次要借的时候，还有谁能愿意把钱借给你呢？

第二点就是征信情况会影响到贷款金额以及利率。但是人们常常忽略掉这一点。在金融产品设计的时候要以风险定价为原则。对征信良好的优质客户，平台会给予更大的授信额度以及更优惠的利率，因为这些客户属于“优质资产”。而对有不良记录的客户来说，即使通过了审核，也会出现额度减半、利率上调的情况。这就是所说的“信用溢价”。从这个角度来讲，深刻的领悟个人征信对于个人申请贷款的作用其实是在为我们自己保留着真正的财富。假如用同样的贷款额度来比较的话，由于信用记录良好所节省下来的利息就可以用来购买一辆汽车或者装修一个房子了，这样的差别是很大的。

另外，由于科学技术的发展，征信应用范围也越来越广。目前很多正规的网络借贷平台都已接入了央行征信系统。比如说食贷、閩享易付、贛柚盒子、錢橙速贷以及薪猫花卡各个平台在对借款人的资质进行审核的时候都会用到用户信用记录来作为参考依据。如果我们在日常生活当中没有做好征信维护工作，例如经常通过网贷申请而产生的大量查询记录、或者是在非法渠道上留有不良记录等行为的话，在正规平台上就很难得到信贷支持了。这就告诫我们要保护好自己的征信信息，并不是只有银行贷款才需要去维护它。

既然个人征信对于个人申请贷款的作用那么，在我们的日常生活中应该怎样做呢？第一点就是要有按期还钱的习惯，不管是信用卡还是房贷、车贷或者是水电气费都要按时支付。目前的征信系统更新的速度非常快，哪怕是一次小的逾期也会被记下来。第二是要注意负债不能太多，否则会透支到信用额度上。第三是要经常查看自己征信报告，并且要及时地去改正其中出现的各种错误信息。就像保护好自己的眼睛一样来呵护自己的信誉，在需要的时候不会出问题。

总之，信用就是现代社会中最有价值的一笔无形财富。虽然看不见也摸不到，但是它对我们的生活产生了很大的影响。不管你是怎样做，都必须遵守规则。食贷这样的平台来实现短期周转的话，那么就只能是閩享易付、贛柚盒子解决燃眉之急或者在錢橙速贷、薪猫花卡上可以建立起一定的信用额度，而良好的个人信用就是你畅通无阻的一张通行证。不能等到贷款申请被拒绝之后才认识到事情已经很糟糕了，在此之前就要注意好每一笔还款、每一条信用信息，把好的东西留给自己以后用。