不需征信的贷款有哪些？这三条路能走，但别闭着眼冲

上个月有一个刚刚毕业的年轻人来找我，满脸都是汗珠子。他说要开一家奶茶店，缺五万元钱，但是大学期间曾经办理过两张信用卡，并且出现了好几次逾期的情况，所以征信已经被破坏了。问我说：不需要提供信用报告就可以申请到的贷款有哪些？给它一条出路可以吗？看到他满怀希望又有些紧张的眼神之后，我就只能给他浇一盆冷水了——市场上所谓的“不查征信”的产品，基本上都是陷阱。但是话虽如此，还是有一些类型的渠道对于征信的要求并不是非常严格，就跟我们在做理财规划时所说的那样，并没有哪条路是走不通的，只看你是否找到了正确的途径，并且愿意为此付出相应的代价。

把没有经过征信审核的民间借贷途径给拆开来

很多人的征信一旦出现问题之后，就会觉得银行这条路已经走不通了，只好去民间借贷那里寻求帮助。这样的想法是对的一半。民间借贷很灵活，但是也很危险。我的朋友老周是一位做服装生意的人士，在去年冬天的时候因为资金链断裂而需要向工人发放八万元的工资。当时他的征信处于“连三累六”的状态，所以银行系统直接拒绝了他。最后他找到一家小贷公司进行抵押贷款，并把开有三年的帕萨特抵押给了这家公司，当天就把钱打到了账户上。

第一种方式就是用实物做抵押来申请贷款。也就是说只要你有东西放在那里，对方就不怎么关心你之前有没有好的信誉。所以别人看重的是你的财产，并不是你的品德保证。汽车、房产、金饰等都可以进行操作。该种贷款的特点为放款速度快、利率高于银行但是可以接受、期限可调。但是坑也在这里，有的公司收取各种名义下的“评估费”、“停车费”、“手续费”，七扣八扣之后拿到手里的钱就少了。老周的这笔贷款合同上写着八万元，但是实际上只收到了七万二千元，另外八千元都被各种费用给吃掉了。

第二种就是典当行了。很多人都存在这样的认识误区，认为典当行只能接受抵押物为死当品，实际上现在的大多数典当行都是做活当的，把东西放在那里，赎回的时候再拿回来就可以。利息按照月来计算，并且受到国家规定的限制，在透明度方面也高于许多小额贷款公司。但是额度一般都不大，主要用于短期周转，例如几千元到几万元之间，想要拿到几十万元就很难了。

第三种就是朋友之间的借款了，这也是引起最多争论的一种方式。这部分内容稍后会再做补充说明。

征信花完了还可以继续贷款吗？一些真实的例子给我们的启示

上文提到的那个小伙子的事情。当时我没有马上向他推荐商品，而是叫他把征信报告打印出来看了一下。其实比他所说的还要严重一些，除了逾期之外还有两笔网贷已经到了呆账的状态。在这种情况下，正常的银行业务基本上就没有了。问起有什么可以用来做抵押的时候，他说只有那辆电动车了，而且是分期购买的，并没有全部付清。

这件事情最后是怎么解决的呢？让其暂时不要考虑开店铺的事情，在接下来的一年里把这两笔欠款全部还清。这不是他想要听到的回答，但是这也是最好的办法。很多人都在问不需要提供信用报告就可以申请到的贷款有哪些当人们在询问“我的信用记录很差的话能不能借钱”的时候，实际上就是想问“我的信用记录很差的话能不能借到钱”。答案是可以做到，但是成本将会非常高昂。

上一年我遇到的一个做装修的顾客就是姓张。他的征信没有问题，但是负债率很高，每月收入一万多二，各种信用卡、网贷等每个月要还的一万多元。银行见到这样的情况就会摇头。另外一种方式是找到保证人。他爸爸从老家来，用一套老房子作抵押向别人贷款二十万元把所有的网络借款都还上了，并且慢慢地偿还给银行。这就是所谓的“借力打力”，即利用他人之长来弥补自己之短。当然前提是你要有一个愿意为你掏心窝子的父母或者朋友。

朋友之间借钱：最便宜但是最容易出问题的道路

说到这里，我就要谈谈亲友之间借款的事情了。人们认为向朋友借钱是件丢脸的事，但是从理财的角度来看，这却是最便宜的一种融资途径。没有利息、没有手续费，并且可以协商期限。但是我说它是容易出问题的吗？因为有很多借了钱的朋友都没有办法做下去的例子。

2019年有一位客户向我的朋友借款十万元用于经营生意，并且约定了一年之后归还。但是因为生意失败而拖欠了三年没有偿还。从小一起长大的两个人现在已经成了互相避让的敌人。借钱给他发小的人，在他结婚买房的时候遇到了困难，四处借钱都没有办法解决，心里很生气。所以我现在给客户的意见是：亲友之间的借贷是可以进行的，但是一定要按照正常的程序来进行，即要有借据、有利息（即使只是象征性的收取一些），并且要确定还款的时间。这并不是不尊重别人的意思，而是为了维护彼此的关系着想。

另外一种比较特殊的方式就是一些地方性互助会或者是资金合作社。这样的组织一般出现在江浙、福建等地，依靠的是熟人社会中的信誉来支撑。也就是“你们认识我，我也认识他，彼此之间相互保证”。该种方式存在于正规金融机构无法触及的地方已经几百年了。缺点是圈子小，外面的人进不来，并且如果有人跑了的话，整个链条就会断裂。前两年温州那边崩了很多次，到现在我还记得新闻中那些堵在门口要债的人。

避坑指南：宣称不用查征信的产品到底有什么问题呢？

说实话，在市场上有90%的产品都打着“不查征信、黑户也能贷款”的旗号，但是实际上却存在问题。列举出一些常见的陷阱，并且让大家提高警惕。

第一种就是“套路贷”。表面看来是借给你钱，实际上用虚增债务、制造虚假的资金往来记录等手段使你负债不断增加，并最终把你所有的房产、汽车都骗走。这样的案件在新闻中搜索一下就会有很多，辨别它的方法也很简单：凡是让你签订“阴阳合同”的、让你把借来的钱再转给别人的人、借款数额与实际拿到的钱不符的，一律不要接触。

第二就是高利贷的一种形式。目前我国已经对利率上限进行了限制，超过36%以上的部分不再受法律保护。但是许多平台在玩文字游戏，把利息分成“服务费”、“管理费”、“咨询费”，各种各样的费用加在一起，一年下来可以达到60%以上。请问各位不需要提供信用报告就可以申请到的贷款有哪些他们可以列出很多东西，但是不会告诉你实际的成本是多少。

第三种就是诈骗了。这是最坑人的地方，什么也不看就说是可以放贷，并且要你先付“保证金”、“解冻费”、“验证费”。交完之后怎么样？人已经没有了。有一条铁一般的规则是：任何在放款之前要求你先付款的人都是骗子。正规公司即使利率很高，在放款之后才会收取费用。

• 凡是宣称“黑户也能通过”、“不管有没有征信”的信息，一律删除
• 在借之前要计算出真实的年化利率，并不是只有“日息万分之五”这样的说法
• 所有的要先付款再借钱的要求都是诈骗
• 仔细阅读合同中的每一项内容，尤其是有关违约金以及提前还贷的规定

我的意见是不要仅仅关注“不看征信”这四个字

写了这么多之后，我想说的是一个很多人都不愿意听到的事实：征信不好了，最好的方法就是把它治好，而不能避开它。我知道会有这样的人说，“你坐着说话不腰疼，可是我明天要用钱怎么办？”我能体会到这样的迫切心情，但是越是着急就越容易做出错误的选择。

去年有一个数据给我留下了很深的印象，在某消费金融公司的内部统计数据中显示，有征信问题的人群，逾期率要比没有征信问题的人群高出好几倍。那么这就意味着什么呢？说明了征信系统尽管存在一些不足之处，但是它仍然可以反映出一个人的还款能力以及还款意愿。绕开这个系统借到钱的话就相当于在向别人宣告“我很有危险”，所以对方就会要求你支付更多的风险费用来保护自己。

具体的数额我已经记不清楚了，大致是这样的：同样是借出一万元，有良好信用记录的人年化利率大概为百分之十左右，而没有良好信用记录的人则需要支付高达三倍以上的费用。一年下来，仅仅利息就少了两千三百元左右。干什么不比拿去用好呢？

因此我建议如下：短期内急需资金的时候，首先选择抵押类的产品，在上面押上自己的东西，并且可以和对方商量一下利率问题；其次向亲朋好友借钱来解决燃眉之急；如果实在没有办法的话，去典当行也是比较可靠的选择。但是从长远的角度看，还是要把征信搞好。逾期记录五年后就会自动消失，呆账处理好了之后还有挽回的机会。不要因为一时的困难就把自己推向更深层次的困境中去。

最后一个要注意的地方是：如果有逾期的情况，并且已经还上了之后，就可以向银行提出申请，要求出具一份“非恶意逾期证明”。该证明不能够消除征信系统中的不良记录，在办理贷款时能够引起审批人员的关注，并不会被立刻拒绝。各个银行的政策都不一样，有的比较灵活，有的很严格，多问问几个没有坏处。

那么开始想要开奶茶店的年轻人现在的情况又是怎样的呢？按照我给的意见去把这两笔呆账解决掉，并且找到了一份送外卖的工作，在半年的时间里积攒了两万元的资金之后又向亲戚们借来了三万元，虽然没有开设店铺但是也没有欠下一身债务。几天前他就给我发信息说要继续存一年的钱，等到了时候再决定要不要开个店。我认为这个小伙子比起六个月之前更加成熟了。