什么口子好下款的？我踩过坑告诉你真相

2018年的時候我已經無路可走了，因為做生意賠了三十幾萬錢，信用卡也已經透支了，家裡還有錢要還給人。那时候我就每天在网路上查找什么样的贷款容易被批准恨不得把所有的钱都借出去。那么结果是什么呢？被一些号称可以快速审批的平台骗光了所有的积蓄，有的只给我打了一千块钱的服务费就放贷了，还有的利率太高，到现在我都还没有敢告诉家人。

说实话，在那个时间段里我的整个身心都处于一种迷茫的状态中，“额度高”、“门槛低”这两个词一出现我就无法自拔了。之后我自己又花了一年多的时间去研究这个行业，并且发现当年踩到的坑都是因为信息不对称造成的。

号称“百分之百放款”的地方基本上都有问题

以下内容可能会冒犯到一些人，请注意：网上的“黑户也可以申请”、“不看信用也能马上批准”的说法十有八九都是骗人的。那么剩下的一个呢？因为正规平台的推广文案写的比较夸大。

去年有一个朋友来找我看一个APP，说是“内部通道，保证通过”。一看之下，原来年化利率是12%，但是加上各种手续费、服务费和担保费之后，总的成本可以达到六成以上。还好一些了，人家还愿意借钱给咱们。

最坑的就是“砍头息”，也就是借一万块钱，实际上只拿到七千元钱，但是还要按照一万元来还款。现在的这种做法已经很少见了，但是并没有完全消失，而是以另一种形式出现，叫做“会员费”或者“加速审核费”。

那么正规的网站为什么还要收取你的审核费用呢？审核不通过的话就不退款了吗？

真正好的下款，都具有以下特点

经过一番调查之后我发现一个事实：正规的平台审核比较严，但是利率是公开的；而那些号称可以快速放款、实际上却有很多陷阱的小平台，则风险更大。因此，与其询问什么样的贷款渠道比较好申请，倒不如去想一想什么样的贷款渠道才值得去借。

结论是：银行消费贷款>持牌消金>大平台借款产品>其他。这个顺序并不是固定的，但是大的方向是对的。

现在的银行消费贷款门槛并没有你想象中的那么高。上个月为一位朋友办理了一笔国有银行的消费贷款，金额是八万元，年利率为四点五百分。以前他认为自己的条件不好，所以一直没有去尝试过银行的事情。

其实很多人都因为“银行门槛太高”的想法而不敢去尝试。但是目前银行也正在争夺客户，只要你不属于那种“连三累六”的严重逾期情况，并且有一定的稳定收入（即使工资不高），大多数银行都会给你提供贷款额度。

银行系产品存在的隐形障碍

这块我可以再多说几句，因为网上的信息很少很详细。银行审批有一个“白名单”制度，各个银行的标准不一，但是大体上都是以下几类人群优先考虑：公务员、事业单位人员、国有企业员工、医生和教师、上市公司员工。如果你们属于上述人群的话，可以直接向工资代发公司提出申请，成功率可以达到八成左右。

另外还有个大家都不太清楚的小秘密就是申请的时间也很重要。月底、季度末的时候，银行放贷的压力大，审批就会比较宽松一些。这并不是官方的说法，而是我自己的观察以及和几位银行的朋友交谈之后得出的一个结论，在不同的地方可能会有所不同。

好的下款口子可以按照资质进行分类

根据资质的不同把常见的借贷途径分成几个等级，可以参照一下自己的情况处在哪一个档次上。

第一档是征信良好、有社保和公积金

直接到银行去办理。招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等产品的年化利率一般为4%-8%，额度多为10-30万元。不要嫌麻烦去网点了，有的时候线上的申请额度比线下低。

我有一个做程序员的朋友，公积金基数是八千元，在去年的时候向招商银行申请了闪电贷，并且拿到了十二万元的授信额度，之后又到网点补交了收入证明，最后得到了二十五万元。这件事到现在他还觉得是自己赚到了。

第二档：征信不好，偶尔会逾期但是已经还上了

持牌消金公司可以考虑招联金融、马上消费、中银消费等。利率要比银行高一些，年化在10%-24%之间浮动，但是相比起网贷平台要安全很多。

但是这些机构大多与银行有合作关系，如果你按时还款的话，就可以帮助你“保养”好你的信用记录。我看过几个这样的例子，都是用这种方法把征信给洗回来了。

第三种情况是征信花、查询次数多、负债量大

最困难的一个档位就是这个了。其实到这里为止，“好的下款”这个问题本身就存在问题——因为你要的是“好下款”，而不能只是随便找一个可以下款的地方。

硬是要借的话，360借条、借呗、微粒贷这样的大平台可以试一试，但是利率不会很好看。另外我要告诉你的是，在这个时候再去借钱来偿还之前的债务，就等于把自己送进了一个陷阱里面。

一些很容易被人忽视的地方

踩过的一些坑，给大家做个提醒。

第一、不要经常去申请。每一次申请都会留下一条征信上的查询记录，在查询次数多的时候，后面的审批就会变得困难起来。那时候我不懂，一个月内申请了十几家平台，最后征信花得像调色盘一样，用了两年时间才恢复过来。

第二、给通讯录授权时要小心。有的小平台说可以提高信用分数，但是实际上又是什么呢？等到你逾期之后，你的通讯录里的人就会接到催款电话。这件事情我是亲身经历过的，非常恶心。

第三点就是看合同中有关利率的部分了。很多平台显示的日息万分之五，并不是很高吧？转换为年化的话就是18.25%。加上所有的费用之后，总的费用就会达到或者超过24%。法律规定最高利息率为24%，超出部分可以不予承认。

有关“内线”的事情

网络上经常有出售所谓“内部渠道”、“强制开通技术”的人出现，并且价格从几十元到几百元不等。我要说的是全部都是胡说八道。银行以及正规金融机构的风险控制体系都是自动化的，并没有内鬼可以利用的漏洞。如果有这样的途径的话，他们也不会自己去贷款来牟利了，还会给你赚几百块钱吗？

用户去年花了两千块钱买了一种叫做“强开技术”的东西，但是对方发送过来的一份网上都可以查到的申请指南，并且想要退钱的时候就被拉黑了。这样的智商税是不值得去缴纳的。

我的建议

写了那么多之后，给出一些实际的操作建议如下：

• 到人行网站上查询自己征信报告，一年两次是免费的，不要节省这部分费用；
• 征信还可以，优先选择银行系的产品，利率相差很多；
• 在申请之前要把手机里的各种杂七杂八的贷款APP都删除掉，有的银行审核的时候会查看这个；
• 额度并不是越大越好，只要能满足需求就可以，借钱总归是要还的。

另外一点是：如果目前你有未偿还的债务，请不要试图通过借钱来偿还这些债务，而应该与债权人进行谈判或者寻找专业的债务重组公司。拖延下去只会更加糟糕。

我目前仍然背着当年所欠下的债务，预计明年的收入可以用来偿还。回头来看，“好下款”的说法其实并没有帮助到我，反而是在老老实实地与银行沟通，并且逐步改善自己的信用状况之后，我才走到了现在的位置上。

借钱的事情不能着急。