信用卡秒下款的口子不上征信？做小生意十年，我踩过的坑都在这

去年冬天是我在做买卖最艰难的一个时期，因为服装店积压了30多万元的冬季服装订单，而供应商又催得很紧，但是商场结账要推迟两个月。那时候我心里就像热锅里的蚂蚁一样着急，四处借钱来周转，听说有人可以信用卡秒下的钱不会上征信，这就是救命稻草啊！于是就一头扎了进去，没想到里面的情况比自己想象中要严重很多，险些把所有的钱都亏光了。

号称“不查征信”的秒下款又是怎样的套路呢？

简而言之，我们做买卖的人最害怕的就是把自己的征信弄坏。银行那边在监控着，如果查询次数太多或者负债率过高的话，以后想要正常办理贷款就会很难了。因此当时听到“不查征信”这几个字的时候，我的眼睛都瞪大了。

我有一个朋友老张，从事建筑材料销售工作，去年九月份的时候也因为资金周转不灵，在网上找到了一个平台。广告声势浩大，说的就是“无视征信、秒批秒到”。老张借了五万元之后怎么样了？该笔款项到账速度很快，从开始到结束只用了不到十秒钟的时间。但是后来他去查征信报告时就傻眼了——这笔钱并没有出现在中国人民银行征信系统里，但是却上了另外一个叫做“百行征信”的系统。

最坑的就是这个平台的利率非常高，七七八稀加在一起一年的年化率超过了36%。老张过了三个月才发觉有问题，本金没有损失，但是利息却花了上万元。这件事到今天我还记得很清楚，老张拍着大腿对我说：“要是早知道这样的话，还不如向亲戚借钱。”

秒下的钱会不会影响到我的个人信用呢？

说实话，在这上面我已经花费了半年的时间，并且还向从事金融风险控制工作的朋友咨询过。得到的回答是：正规金融机构基本上都是有征信记录的。

我们首先要弄明白的一件事就是现在的征信系统已经不是只有中国人民银行一家了。百行征信、朴道征信等都属于合法合规的征信公司。很多小贷公司的口头上说不上征信，实际上就是不上“人行征信”，但是还是会把信息报送到其他的征信系统里。银行在审核贷款时，有的会查询这些数据，但是你还是逃不出去。

去年十一月份的时候我也尝试过一个口子，当时需要八万元来支付货款。该平台声称可以“信用卡秒下款不查征信”，出于好奇我就去申请了。钱到手了，但是之后我发现，在我的征信报告里出现了“小额贷款公司贷款”的字样，并且还有查询记录。没有出现逾期的情况，但是那一次的查询记录却影响到了我后来申请经营贷款的事情，足足耽搁了两个月之久。

真正可靠的周转途径也就只有这么几种了

踩了很多坑之后，我总算也摸到了一些门道。目前市场上吹嘘得很厉害的“秒下款口子”，十个人里有九个都是陷阱，剩下的一个可能会让你觉得利率太高。

目前我的做法就是：首先使用手中的信用卡。很多人都不清楚，信用卡有一个“预借现金”的功能，尽管会收取手续费和利息，但是比较公开、规范，并且不会产生网贷那样的杂七杂八的查询记录。招商银行的这张卡片可以透支五万元，在急需的时候真的能够解燃眉之急。

另外一个是银行的消费贷款。去年底我向工商银行申请了融e借，年利率只有3.7%，比很多网络借贷平台要低得多。主要是规范和公开，不会有隐藏的费用出现。在申请时留个心眼，选择好还款方式之后，压力也就小多了。

行业内幕：银行不会告诉你的这些事情

在网上找不到的信息。我的朋友，在银行做风控工作时曾向我透露过这样一个内部标准：银行在审核贷款申请时，并不是只看客户的逾期历史，还会考虑客户是否有“多头借贷”的行为。什么是多头借贷呢？就是在多个平台上都有借款记录的情况下，即使每个月都能按时还款，银行仍然会认为你的资金状况比较紧张、存在较高的风险。

另外一件事情就是申请的时间也要注意一下。每月下旬的时候，银行放贷的额度比较宽松，审批速度也会加快。月初、季末的时候，额度紧张，所以审批就会很严格。不同的银行可能会有所不同，但是我自己试过好几回了，倒是有一定的道理。

另外，人们并不知道的是，经常查看自己征信报告的行为本身也会被记录下来。虽然不会被扣分，但是银行会发现你三天两头地查询征信的情况，就会产生疑问：这个人是不是到处借债呢？因此不要总是去查，每年查一次就可以了。

“秒下款”这三个字就是个陷阱

回过头来想一想，当初为什么会相信“信用卡秒下款不会影响到个人征信”的说法呢？其实也就是急功近利的心理作祟。但是金融这个东西是没有捷径可以走的。速度快的东西通常价格高；便宜的东西一般都有陷阱。

我有一个习惯，在使用任何一个借贷平台之前都会去查询它的运营公司是否具有金融许可证。没有牌照的话，不管利息多低都不可以接触。有牌照的情况下再比较利率、期限和还款方式。

另外一点是不要相信所谓的“内部渠道”、“特殊口子”。我知道一个朋友，在朋友圈里发布广告称自己有银行内部的关系可以解决各种问题。后来才明白，他是把你的资料给几个网贷公司看，批下来了就收佣金，批不上也没损失。中间商赚的就是信息不对等的钱。

给做买卖的朋友提些建议

第一，平时要保持良好的信用记录，不能到需要用钱的时候才发现自己没有好的信用记录。信用卡要按期还款，不能逾期不还。

第二、要准备好两条路。等到火烧眉毛的时候再去找人，那个时候你就已经没有讨价还价的能力了，所有的坑都会被你踩进去。我现在的手机上有好几个银行的APP，额度都已经提前批好了，用不用是另外一回事，在需要的时候可以派上用场。

第三种方法就是把实际的成本计算出来。许多网贷平台所宣称的利率为“日息万分之几”，听上去并不高，但是换成年化率之后呢？每天一万八千五百元的利息，一年下来就是百分之十八左右，比银行存款要高出很多。这笔账不记不知道，一算吓一跳。

第四、可以向亲朋好友借钱来解决资金问题，不要使用网络贷款平台。面子小事情，但是利息大事情。实在不愿意开口的话，就乖乖地走银行通道吧，慢慢来也无妨，总好过被人骗了。

做生意十年来，在资金运转方面所付出的代价最少也有十几万元。现在回想起来，这些学费是交得不值了，但是也值得——至少可以让我明白一个道理：天上不会掉馅饼，掉下来的就是陷阱。下一次遇到“秒下款”、“不上征信”的时候，请问一下自己：别人为什么愿意借钱给我，并且没有任何留痕呢？为了什么呢？是因为你的样子很帅所以才喜欢你吗？