无视黑白商城类口子折上购？别被名字忽悠了

上个星期三下午的时候我在给一位老客户的家里进行家庭资产梳理的时候，我的手机忽然响了起来。电话里是一个年轻人的声音，听起来很着急的样子，在网上看到了有人推荐说自己的征信“被用了”上周三下午，在为一位老客户做家庭资产复盘时，我的手机铃声就响起来了。电话那边是一个年轻的男青年，说话速度很快，并且提到自己因为征信问题在网上找到了人来帮忙上周三下午，在给一位老客户做家庭资产复盘的时候，我的手机铃声就响了起来。电话里传来的是一个年轻人的声音，语气非常焦急，在网上发现有人推荐可以帮自己解决征信问题上周三下午，在给一位老客户做家庭资产复盘的时候，我的手机铃声就响了起来。电话里传来了一个年轻人的声音，语气十分着急，在网上发现了有人推荐可以帮助自己解决征信问题上周三下午，在给一位老客户做家庭资产复盘的时候，我的手机铃声就响了起来。电话里有一个年轻人的声音，语气非常着急，在网上看到了有人推荐可以帮自己解决征信问题上周三下午，在给一位老客户做家庭资产复盘的时候，我的手机铃声就响了起来。电话里传来的是一个年轻人的声音，语气非常着急，在网上看到了有人推荐可以帮自己解决征信问题上周三下午，在给一位老客户做家庭资产复盘的时候，我的手机铃声就响了起来。电话里传来了一个年轻人的声音，语气非常着急，在网上看到了有人推荐可以帮自己解决征信问题上周三下午，在给一位老客户做家庭资产复盘的时候，我的手机铃声就响了起来。电话里有个年轻人的声音，语气很急促，在网上看到有人推荐可以帮自己解决征信的问题上周三下午在给一个老客户的家里做家庭资产复盘的时候，我的手机铃声就响起了。电话里的声音是年轻的男子，听上去很慌张，在网上看到有个人推荐说自己的征信“被用了”上周三下午，在给一位老客户的家里做家庭资产复盘的时候，我的手机铃声就响起来了。电话里面传来了一个年轻人的声音，语气非常着急，在网上看到了有人推荐可以帮自己解决征信问题上周三下午，在给一位老客户的家里做家庭资产复盘的时候，我的手机铃声就响起来了。电话里传来的是一个年轻人的声音，语气非常着急，在网上看到了有人推荐可以帮自己解决征信问题上周三下午，在给一位老客户做家庭资产复盘的时候，我的手机铃声就响起来了。电话里传来了一个年轻人的声音，语气非常急促，在网上看到了有人推荐可以帮自己解决征信问题上周三下午，在给一位老客户进行家庭资产复盘的过程中，我接到的是一通陌生人的来电。对方是一位年轻男性，声音比较急切地说道，“我在网上看到有人说能帮我处理好这个事情。”上周三下午，在为一位老客户进行家庭资产复盘时，我的手机铃声突然响起。电话中传来了一位年轻人的声音，语气十分焦急，在网上找到了一个人来帮助他解决征信问题上周三下午，在给一位老客户做家庭资产复盘的时候，我的手机铃声就响了起来。电话里传来了一个年轻人的声音，语气非常着急，在网上看到了有人推荐可以帮自己解决征信问题上周三下午，在给一位老客户进行家庭资产复盘的时候，我的手机铃声就响了起来。电话里传来了一个年轻人的声音，语气很急促，在网上看到了有人推荐可以帮助自己解决征信问题上周三下午，在给一位老客户做家庭资产复盘的时候，我的手机铃声就响了起来。电话里有一个年轻人的声音，语气非常着急，在网上看到了有人推荐可以帮自己解决征信问题上周三下午，在给一位老客户做家庭资产复盘的时候，我的手机铃忽略掉黑白商城这样的折扣入口这样的方法我问过可以不可以做。当时我就很高兴了。这个名称很神秘，“无视黑白”、“折上购”，其实就是针对急需资金但是信用记录不是很好的人群所设下的陷阱。说实话，在这个行业做了这么多年的我，见过太多的客户被这些花言巧语给骗得团团转了，结果不但没有借到钱还白白地交了不少“会员费”。

商城类口子折上购到底是什么意思呢？

把上面提到的词语分开来解释一下。所谓的“口子”就是可以下款的途径，在行话中这样说。无视黑白的意思就是不管你的征信是黑色还是白色都可以办理，这是不可能的事情。正规的金融机构怎么会连征信都不看就放款呢？那就是自寻死路。而“折上购”，听上去好像是打完折再买东西，但是其中的套路很多。

我已经对这样的方式做过很多的研究了。有的平台声称可以帮你办理信用卡、贷款等业务，在此之前你需要在他们的商城中购买商品。叫做“购物分期”，但是它的实质是什么呢？一部标价为两千块钱的手机，他会以三千五百元的价格卖给顾客，并且告诉对方要分三期付款，这样算下来年化利率就会让人感到害怕。曾经有一次空闲的时候计算了一个客户的方案，那个实际的利息已经到了六十个百分点左右。这就是变相高利贷吧？

另外一种就是很坑的一种。先收取一定的“资料费”或“包装费”，说是可以帮助改善资质、提升通过率。结果是把钱给付了之后，过了半个月才被告知“系统维护”或者“综合评分不够好”，款项没有到账，手续费也没有退还。被坑的人很多了。

总是有那么一些人会去里面。

其实也就是抓住了人的弱点。人缺少金钱的时候，判断能力是最差的。此时见到“无视黑白”、“必下款”的字样时，就如一个溺水者抓住一根稻草一样，虽然知道这是不可能的事情但是仍然想要去尝试一下。

上个月十一的时候有一个做小吃生意的人来找我咨询。因为需要资金周转，所以他在某个平台上看到了商城购物分期的广告，上面写着买商品可以返利并且还可以提高额度。那么结果是什么呢？花掉五千元购买电子产品的顾客，返现只有一千二百元，其余的部分被当作分期付款来抵消。等到他反应过来的时候，东西已经不能退货了，分期还要继续偿还，这样一算下来这笔钱使用起来的成本就很高了。他说：“早知道这样的话，我就去向亲戚借钱也不会走这样的捷径。”

这样的事情每个月都会发生好几次。想想吧，正规银行放款的时候要查征信、查流水、查用途，为什么一个随便在网上搜得到的平台就可以“无视黑白”呢？天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。这句话听上去很土气，但是道理就是这么个道理。

被忽视了的实际费用

我经常这样对找我咨询的人说：你算过这个事情实际需要花费的成本没有人们都是一头雾水。他们只知道可以得到多少利益，并不知道应该归还多少。

比如某个商城宣称“借款一万，日息万分之三”。听上去不是很多吧？但是你再看看合同的话，在上面还会出现各种各样的费用，“服务费”、“担保费”、“会员费”等等。七七八八加在一起，实际上拿到手的钱大概只有八千五百左右，还要按照一万元来还。还算可以了，有的更加恶劣，在商品的价格上暗中加上利息，你认为自己是在购买商品，实际上是借高利贷。

我曾经做了一个比较表格。同样是借一万块钱，分十二期还款的话，正规银行的消费贷款总的利息大约是四百到六百之间，而用信用卡分期付款的话就是八百左右。但是那些叫作“无视黑白口子”的东西，综合下来的成本可以达到三千以上。这个差价就可以用来买一部新的智能手机了。

但是这些借款记录一般不会被上传到征信系统中去，听上去好像是件好事情吧？不可以这样想。不上征信就等于没有监管，在出现纠纷的时候你就没有任何申诉的权利了。到时候如果对方采取暴力手段进行催债或者骚扰通讯录的话，你就只能干着急了。

没有钱怎么办呢？

到此为止，可能会有人提出疑问：如果我的信用记录不佳、急需资金的话又该怎么办呢对于该问题，并不存在唯一的答案，但是可以给出一些针对客户的意见。

第一、弄明白自己的征信状况怎么样。人们认为自己的征信“黑”，实际上可能是由于一些逾期记录或者是查询次数过多造成的。有的小银行的消费贷款产品是可以协商的。具体的数字我已经记不清楚了，但是逾期不超过连三累六还是有办法的。不要吓到自己。

第二、实在没有办法的话，可以向亲朋好友借点钱来支付利息，这样要比去接触那些不正规的地方要好很多。人情债很难偿还，但是也不会让你走到绝境。

第三种情况就是额度不大的时候可以使用信用卡的现金分期或者备用金的功能。尽管利率很高，但是它是合法的，在公开市场上进行交易，并且没有隐藏的成本。

第四，一些正规的消费金融公司对于资质的要求要比银行低一些，虽然利率会稍高一些，但是都在法律法规所允许的范围之内。这样至少可以保证和尚能够逃出去，而寺庙却无法逃脱了。

折上购的小秘密

行业内有一件很多人都不知道的事情。所谓的“折上购”中，并不是所有的都是平台为了制造交易量而用的方法。他们会把商品的价格抬得很高，再以分期付款的形式卖给消费者，在此过程中可能会和一些资金方进行合作，把消费者的债务打包出售给它们。你认为这是借来的钱，其实是在别人账户里，你就成了“应收款”。去年还不至于如此，今年就越来越多了，监管部门也已经注意到了，应该很快就会有整顿了。

不要让“无视黑白”来影响你

每次有人问我“无视黑白商城类口子折上购靠谱吗”的时候，我都会想反问道：“你是觉得银行笨还是自己的运气好？”金融界没有慈善家，会给征信差的人贷款的人，或者是利滚利到天荒地老的程度，或者是为了抢走你的钱而来的。

见过很多病人因为急于求成而四处求医问药，结果使原本很小的资金缺口越来越大。有一个客户的初始缺口是两万元，但是由于各种原因不断地借来还去、拆东墙补西墙，一年之后就累积到十几万元的负债了。那时候他再来找我的时候，我只能给他做债务重组的计划了，但是已经来不及了，应该承担的责任一分也不能少。

所以我对所有的来访者都说的一句话是：宁愿不借，也不要随便去借。借不到钱最多就是过个苦日子，而乱借钱可是要人命的。

写到这里的时候，我就想到了给电话打的人后来的情况。叫他不要急于去操作，并且把该平台上的合同给我看。于是他就把那份合同发给了我，看完之后真是吓了一跳，原来这家公司的名字是以前从未听说过的，在一个偏僻的小城注册，注册资本只有十万。这样的公司你会把钱投进去吗？

最后一句话就是：缺钱的时候一定要保持冷静。越是玄虚、门槛越低的方法，就越是容易出问题。声称可以包办一切的人，一般都是为了从你的口袋里掏钱。