为什么那个网贷平台下款速度如此之快？那是陷阱不是馅饼

凌晨2点的时候，我的手机上收到了一条信息，“叮”，里面显示已经转了5000块钱过来。当时我都想从床上跳起来了，觉得自己的运气不错，随便点击了一个链接，钱就到了。其实并不是因为运气好才这样子的，而是我已经掉入了陷阱之中。人们都在询问为什么这个网贷平台放款的速度这么快甚至是来不及去想的时候，就已经被收割了。

那是在2019年的时候，那时候我的小本生意亏了一些钱，手里没钱用得很着急。去几家正规银行跑一趟，有的说我流水不够，有的说我有网贷查询记录，总之就是没有批准下来。那天晚上我在看手机的时候看到了一条关于“秒批秒到”的广告信息，于是就按照上面的要求填写了我的个人信息。前后不超过3分钟的时间内就把钱打到了对方账户上。说实话，在那个时候我觉得这是救命稻草。

结果呢？

一个星期之后我才得知这笔钱的成本很高，并且那个平台并不在持牌人名单上。那时候我才明白过来，快也有它的代价。

网贷平台可以很快放款的原因

很多人的想法是平台审核速度快的原因就是技术好，但是这只是其中的一部分。他们使用的是大数据，并不是看你是否有还贷的能力，而是看你是否有还贷的意愿以及“被榨干的价值”。系统可以很快地获取到你手机上的通讯录信息、淘宝收货地址等信息，甚至还可以知道你手机上安装了什么软件。

有位做技术的朋友和我聊天时提到，有的平台的风险控制模型并不是用来挑选出优质的客户，而只是用来筛选出“老实人”。什么是老实人呢？也就是通讯录中亲朋好友很多、工作比较稳定、爱面子的人。这样的人如果借钱的话，即使拆东墙补西墙也一定会还上的。

换句话说就是，你能够被秒批，并不是因为你的信用很好，而是因为你“容易控制”。

网贷放款速度很快，但是其中隐含的风险又是什么呢

我之后又把这笔钱计算了一下，表面上的日息是万分之五，应该还可以接受。但是加上服务费、担保费和会员费等其他费用之后，实际年化利率已经远远超过36%了。另外这些费用都是在放款时就被扣除掉了，并且叫做“砍头息”。我借了五千块钱，实际上只能拿到四千二百元，但是还要按照五千块来还。

那么问题来了，这样明显有套路的行为，没有人去管吗？

虽然有控制，但是道高一尺魔就长一丈。很多平台把利息分成好多部分，只看合同是看不见的。还有的直接签订“咨询服务协议”，把利息变成服务费。去年监管部门检查很严格，一大批平台倒闭了，但是新的马甲又出现了，套路只是换个名字而已。

当时我就是因为没有辨别清楚而吃错了东西，所以一拿到钱就放松了警惕。等到反应过来的时候，就已经来不及了。

速度快的话就容易上当受骗

这一点我是很明白的。正规银行放贷的话，签订合同时要花上半个小时的时间，客户经理还会逐条向你解释清楚。但是秒下的平台又怎样呢？都是格式化的条款，在点击“我已经看过”之后就算完成了。没有时间去看也没有人可以询问。

我的贷款合同上有一条规定：如果超过一天不还款的话，就会按照本金的百分之五来收取违约金。5%，借一万块钱逾期一天要多出五百元。当时这件事我不知道，等出现逾期之后才被告知，险些把我也给气死了。

怎样区分正常的借贷行为与非法放贷

踩过了坑之后，我就用了一年多的时间去研究这个行业了，现在已经算是半个明白人了。辨别的方式并不难，就是看是否愿意花费十分钟的时间来这么做。

第一种方法就是查看车牌号。正规的平台要有金融牌照，在官网底部可以找到，在央行官网上也可以查询到。没有牌照的一律不要接触，不管它的还款速度有多快。

第二就是看利率是怎么显示的。正规的平台上面会有明确标注出年化利率，并且不会用日息或者月息来表示，而是直接给出年化的数值。只有写着“日息低至XX”的，大概率是有问题的。

第三步就是向客服咨询了。正规的网站有人工客服可以帮你解决遇到的问题。套路贷公司。全部都是机器人或者是没有人。

我的一个朋友去年也曾被诈骗过，但是因为多了一点小心思，在打电话给客服的时候提了一些问题，对方支支吾吾地回答不出来，于是他就把软件卸掉了。

什么样的借贷途径是可信的

总而言之，在急需资金的时候还是要走正规渠道。我总结出的一套方法是：

• 第一种是选择银行消费贷款，利率较低、期限较长，但是审批速度较慢，但是很安全
• 第二部分是持有牌照的消费金融公司，例如招联、马上、中银等，利率稍微高一些但是比较规范
• 支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等互联网大平台的产品也还可以
• 没有名气的小平台，即使广告做得很大声也不要接触

人到了需要用钱的时候，是不会去理会这些话的。当年我也一样，认为拿到钱之后再做打算。但是“以后”二字常常是噩梦的开端。

现在的我还记得当时为了偿还五千元的网络贷款，前后一共花费了两万多元。借债来还债，越欠越多，到最后只好向家人说明情况才把窟窿补上了。到现在为止我仍然能够很清晰地回忆起那种感觉。

不能因为速度快就忘了其他事情

写作的目的并不是要恐吓人，而是要给人以警示。目前市场上有一些平台宣称可以做到“30秒放款”、“最快速度一分钟到帐”，这样的说法很有吸引力。但是你们想过没有，为什么他们会那么快呢？

银行审批一笔贷款需要3-5天的时间，这是因为在审核你的还款能力、信用记录以及负债情况的时候会花费一些时间。每一个环节都必须做到位，不能有任何遗漏。秒批的平台要么根本不关心你还得上不还，要么早就已经知道你会来套现，所以才等着你上钩。

我认识一位做风控的人士，他提到行业内有一个不成文的规定：好的客户不需要去抢，被别人抢走的客户，大概率都不是好客户。

这句话有些绝对了，但是也有一定的道理。

最后要提醒大家的是，在急需资金的时候不要急于求成，可以静心思考五分钟左右再做决定。查询一下该平台是否具有合法经营资格，并且计算出真实的贷款利息率来考虑自己的还款能力。五分钟之内就可以节省很多不必要的开支。

不可以询问我得知此事的方式是什么。