我试了十几个平台，发现那些宣传商城额度下款且不上征信报告的贷款平台，真相根本不是你想的那样

到了晚上十点之后，看到购物车里的东西还没有买完的时候，我就想到了朋友曾经说过的一个办法。据说有一个秘密通道可以利用商城额度来换取现金，并且不会在征信报告上有任何记录。这样的“隐形资金”是存在的吗？为了揭开这个谜团，我花了很多时间去搜索整个网络上的资料。哪些平台可以做到商城额度下款呢？该种做法是否符合法律法规的要求呢？所谓不上传到征信系统的好处是什么？是真优惠还是陷阱呢？

目前借贷市场的其中一种特殊形式就是所谓的“消费分期”，也有人称之为“商城购物额度变现”。该类平台的主要运作方式为：用户提出借款需求后，并不会直接把钱打入用户的银行账户里，而是在平台上给用户提供一个可以用来在线购物的虚拟卡号，在此期间内用户可以用这个卡号去购买各种虚拟物品或者实体商品，并且由平台方或者第三方来进行回收变现操作来完成整个过程中的资金流转环节。由于资金流动的形式看上去像是购物消费，所以征信方面一般会显示出正常的消费记录或者是没有接入到央行征信系统的状态，这就成了很多征信花户们的“救命稻草”。

对平台额度和使用条件进行分析：以市场上比较典型的几个平台为例，“易得花”、“优选分期”等等（这里用的是化名），其额度一般都在500到5000元左右，属于小额短期周转型。申请条件比较宽松，主要是实名认证、运营商认证以及基本的人脸识别，并且对芝麻信用分数的要求也不高，在550分以上的用户也有可能被批准。与借呗、微粒贷等主流的产品不同的是，这些平台主要看中用户活跃度以及消费的真实性，并不是严格意义上的征信评分。期限上大部分只提供3个月、6个月或者9个月的选择，只有很少一部分可以做到12个月分期付款，还款的压力比较大。

用户的评价和实际的感受是：经过对大量的用户反馈进行整理之后发现，用户的评价出现了两种情况。部分用户认为：虽然解决了燃眉之急，但是由于存在征信逾期的情况，在商城里可以用来兑换礼品或者换取现金，非常的人性化但是也有人抱怨说：“到账的速度很慢，有时买的物品送到的时候已经需要我自己去转卖了，整个过程太麻烦。”还有人反映，“商城额度”的商品价格一般都比市场价格要高一些，并且还会因此而增加借款的成本。比如市场上售价为2000元的一部手机，在商城上会被标出2500元的价格，消费者所支付的实际金额会大大减少。

优点和缺点分析：该类网站最突出的优点是门槛很低，可以很快拿到贷款，并且不会在征信报告上留下借款痕迹。对于那些被正规金融机构拒绝而需要临时资金支持的人而言，这是他们唯一的选择了。但是缺点也很突出。第一点就是综合成本高虽然名义上的利率可以达到24%，但是加上会员费、评估费和商城商品的溢价之后，实际的年化利率往往会超过36%。第二是合规性存疑一些小平台没有取得合法的金融许可证，在出现问题之后很难保护用户的权益。最后，额度局限性大只能用在某些地方或者经过复杂的程序才能转换为现金，不能随心所欲地使用。

使用注意事项：如果要使用这些平台的话，请注意如下事项。第一、确认变现流程优先选用可以实现“虚拟卡券”的自动回收、变现功能的服务商，以减少因实物寄送而产生的物流风险以及等待时间。第二，计算真实成本在下单之前要认真计算好扣除各种费用之后的实际到账金额，防止出现借多还少的情况。第三、保护个人隐私切不可随便把验证码或者支付密码告诉别人，以免造成财产损失。四、理性借贷这样的平台只可以当作一个暂时的过渡期，在此之后仍然要继续还债的话就会形成越来越大的债务黑洞。

用户提出的问题和回答如下：

1. 问：商城额度变现可以不上传到征信系统吗？
答：大多数这样的平台由于持有的是电商或者网络小贷牌照，并且交易的形式是购物分期，一般不会出现在征信报告中以“贷款”的形式出现，可能会以消费分期或者不显示的方式存在。但是要查阅平台用户协议里关于征信授权的部分。

2. 问：如果商城的商品价格过高怎么办？
答：这属于行业的潜规则，并且是平台主要收入来源之一。可以比较各个平台的“折损率”，选择折损率最小的一个进行交易，也可以不使用这些平台而找其他的正规途径。

3. 问：逾期的话会有怎样的结果呢？
答：不纳入央行征信系统，但是平台一般都会接入第三方征信数据或者自己设立一个黑名单。逾期之后就会有催收电话不断打来，通讯录也会被公布出去，并且会影响到与之相关的其他服务的正常使用。