揭秘：为何这些借款软件无需查征信，背后门道比你想象的深

说实话，每当我看到手机里出现“无视黑白户、秒下款”的广告时，我心里就会产生一种不安的感觉。我是银行支行的客户经理，在这个岗位上已经坐了八年的时光了，见过太多的顾客因为点击了一下手机上的按钮而把整个家都败光了。很多人都会过来问我的是为什么借款软件不需要查询征信呢天上掉馅饼的事情吗？其实这件事情并不是那么简单的。今天我冒着被同行指责的风险和大家敞开心扉地谈谈其中的曲折。

不查征信的话，查的是什么呢

市场上很多标榜“不用查征信”的软件其实都是在玩文字游戏。去年十一月份的时候有一个做建材的老陈小老板急需一笔资金周转，但是由于他在银行有两次逾期记录而被拒绝了贷款申请。回头之后，在手机里找到了一个“无视征信”的漏洞，果然把三万元打到了账户上。但是你猜对了吗？该软件根本就没有查看过他的央行征信报告，而是直接从他的手机中读取了通讯录、淘宝收货地址以及过去六个月内的通话记录。

我们银行里面叫做“替代数据风控”，听上去很高大上对不对？就是把你所有的隐私都暴露出来。因为他们有自己的判断标准，在你的通讯录中是否有“催收”、“法院”这样的词吗？你在淘宝上买的是便宜的日用品还是贵的东西呢？和你联系最多的人是谁？把这些数据放在一起看的话，要比征信报告更清楚地知道一个人的情况。老陈之后又向我诉苦，说是该软件下款速度很快，但是利息算下来却非常高，并且逾期的第一天他就收到了来自通讯录里所有人的催收电话。

这件事情你好好想想是省事还是费劲呢？

借款软件不查征信的原因

有的朋友认为不查征信就是为我着想，挺好的。不可以这样想。银行查询征信主要是为了判断风险，那么那些不用查征信的平台又怎么会有风险呢？当然害怕。但是他们还有更加厉害的方法来掩盖坏账的风险，并且通过暴力催收来增加回款的比例。曾经有一个客户在某个平台上借款了五千块钱，合同上面写着年化利率为百分之二十四，但是加上各种服务费、担保费和会员费之后，最终要还的钱已经超过了两倍。

这样的平台根本不在乎你的信用有多高，因为他们盈利的方式就是“你会逾期”。如果能按期还上的话，他们反而会亏本。这样的逻辑可以吗？但是这就是现实。

另外一种情形是我要单独提出来的。

正规军的“擦边球”

并不是所有的“不查征信”的都是非法集资平台。有的持牌消费金融公司、或者是银行推出的P2P理财产品也会打出这样的广告。但是有一个猫腻就是：他们所说的“不查征信”，指的是在申请开始的时候不会进行征信查询，也不会把此次查询的信息上传到中国人民银行的个人信用报告中。但是当你借钱之后，还款记录仍然会报送。据我所知，在30%左右的网贷用户当中，并没有意识到自己的借款信息会被上传到征信系统里去，在要买房子、买车的时候去银行办理贷款的时候才发觉自己的征信上面密密麻麻地布满了各种各样的网贷痕迹，从而被拒绝。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来，对于持牌机构的监管也越来越严格了，但是挡不住他们换上新衣服继续做坏事。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的一个状况。

什么样的人才能使用这样的“不查征信”的说法

已经讲了很多了，那么接下来可能会有人提出这样的问题：这些产品真的不可以接触吗？其实并不是这样。存在的东西都是合理的，就看你怎样去利用它了。把几种不同的情况分成几个部分来说明一下。

第一种情况是征信已经做过了，并且留下了负面记录，在正规银行里没有出路的人。如果可以接受较高的利息以及催收的风险的话，那么也只能这样了，但是一定要看清楚合同上的条款，不要让那些看不见摸不着的费用把你的利益给吃掉了。第二种就是短期周转，十来天或者一个月左右就可以还清了，并且保证自己不会忘记还款的事情。在这样的情况下，一些正规的消费金融公司产品的利率要比银行信用卡透支还要低——当然前提是你要计算好真实的利率。

但是还有一种人，我真的是想拍大腿劝退：那就是以贷养贷的人。今天向东借钱给西家，明天向南借钱给北家，结果越来越大了。这样的客户我已经见过很多次了，到最后都没有一次成功的。

内部人员知道的风险规避方法

既然说到这个地步了，我也可以再多说一些有关的标准内容。我们在审核贷款的时候有一个不成文的规定：如果发现申请人的近三个月内有网贷查询次数达到六次以上的话就会被拒绝，并且不会给予任何解释机会。那么是什么原因呢？这就意味着您的资金链出现了问题，在四处借钱的风险很大。虽然网贷平台不查征信，但是他们之间共享的数据很多，您在一家平台上出现逾期情况后，其他的平台马上就可以知道。

另外一点就是大多数人都没有注意到的事情。

在申请网络贷款时，“同意协议”的地方有没有打勾呢？里面有一句叫做“授权查询百行征信、朴道征信、前海征信”。这是有牌照的个人征信公司，并不是和央行征信一样的东西，但是它所记录的人们的借贷信息是一样的。很多平台说不查央行征信，实际上就是查了上面的内容。如果认为没有记录的话就大错特错了。

我知道的是本地区的状况，其他的地区可能会有所不同，但是总的来讲应该是相似的。

最后几句实在话

说到底，为什么借款软件不需要查询征信呢问题的答案就是两个字：代价。或者你付出了隐私的代价、高利贷的代价或者是未来的正常融资途径被阻断的代价。天底下没有不劳而获的事情，在金融界更是如此。

见过很多人的例子，开始的时候为了省事随便点了几个东西，但是后来就出现了各种各样的问题。也有些客户比较聪明，在需要的时候才使用它，并且按照规定的时间还款，把这看作是暂时的资金周转手段。

如果你真的需要借钱的话，可以先向身边的亲朋好友询问一下情况，然后再去查看一些正规的理财产品，如果实在没有其他办法的话才考虑使用网络贷款平台。不能把它们弄错。

另外一件事情就是：“黑户也可以贷款”的说法十有八九都是骗人的，剩下的一个才是高利贷。如果遇到这种情况的话，请不要怪我没有提前通知你。