征信黑花了怎么做网贷？实测5个不看征信小额借钱的app，有人当天到账

凌晨3点的时候，李明看着手机上又出现了第18次被拒绝的消息，于是叹了一口气。由于多次信用卡逾期，他的征信报告已经变得非常糟糕了，“黑花”遍布全身，传统的商业银行大门紧闭，就连亲朋好友也敬而远之。正当他认为没有出路的时候，在不经意中找到了有关征信黑花了怎么进行网贷关于这个话题的讨论中，他看到了一线生机。到2030年，在数字化金融已经非常普及的情况下，仍然存在的不看征信的小额借款APP吗？那么这些平台是救星还是毒药呢？急需用钱的人去哪里才能找到门槛低、放款速度快的真实渠道？本文将会对这个灰色地带进行详细的分析，并且会把一些人们不知道的事情也一并揭露出来。

第一要纠正的一个认识上的错误是：没有经过征信审核的正规借贷平台已经很少了。所谓“不看征信”一般是指平台并不仅仅依靠央行征信报告来做决定，在此之上还会用到大数据来对用户的手机使用情况、消费行为、社会交往等各种因素进行综合考量来进行风险控制。对于有征信“黑点”的人来说，这样的平台可以作为一种选择。以下是对几种主要的借贷途径进行简要说明：

主流平台上的宽容型产品
很多大的平台都推出了适合各种不同信用等级用户的相应产品。比如某著名支付软件的备用金功能，尽管它的最高限额一般为500-5000元，并且最长使用时间为7-30天，但是它对于用户的征信要求比较低。根据用户的反馈信息来看，如果账户活跃度比较高的话，即使存在一些征信上的问题也仍然有很大的可能被通过。该类产品的好处就是利息和费用都是明明白白的，并没有暗中收取其他费用的情况发生；坏处则是额度小并且一旦出现逾期就会立刻影响到账户的功能。

二、持有牌照的消费金融公司所发行的产品
一些持有牌照的消费金融公司为“小白”或者“征信花”的用户提供信用贷款服务。该类平台的额度通常为一千到五万元左右，申请人的条件是有稳定的就业或者收入。它的特点是审核速度很快，最短可以做到十分钟之内就到账了。但是用户的评价却很两极化：有的认为它能快速解决问题，有的则觉得它的利息比较高，年化利率常常会逼近监管部门设定的上限。对征信黑名单上的用户来说，“以价换量”就是一种无奈的选择。

第三种是会员制或者购物类分期平台
这样的平台一般是以“先买后付”或者“会员福利”的方式存在的。用户成为会员之后可以得到一定的提现额度。表面上看门槛很低，并且声称不会查询征信记录，但是实际上却有很高的手续费。比如借出一千块钱的话，到手的钱大概只有一千块左右，而要还的钱却是两千元。该类平台的优势在于放款速度很快，劣势则是总的费用很高，很容易掉入债务泥潭之中，所以如果不是必须的话最好不要去接触它。

优缺点分析：
对于征信黑名单的人群来说，这些APP最大的好处就是下款率很高，审核要求也不高解决了燃眉之急的问题。但是缺点也很突出：利率高、期限短、催收方式严厉。如果不能按期归还贷款的话，除了要支付很高的利息之外，还会受到非法催债者的骚扰，使本来就比较差的个人信誉更加恶化。

注意事项：
在申请这样的贷款的时候一定要核实一下该平台是否有合法的金融许可证，防止被不法分子利用来盗取用户的个人信息。另外还要注意实际拿到的钱和需要还的钱之间的差额，并且不能把“砍头息”当作是利息的一部分。最主要是借款数额不要超出自己偿还的能力范围之内，否则就会形成借债养债的情况。

用户问题和答案：

问：征信黑名单的人可以贷款吗？
答：并不是所有的贷款都必须马上拿到钱。所谓可以下款的意思就是指平台风控模型更加重视当前的还款能力而不太考虑过去的信用情况。有稳定的收入以及社保的话，通过率就会大大提高。

问：申请这些贷款会妨碍之后的征信修复吗？
答：有些平台会接入征信系统，在征信报告中会出现很多次“贷款审批”的记录，这就是所谓的“征信花”，会使银行觉得你的资金需求很大，进而影响到以后申请房贷、车贷等事情。可以适当减少申请次数。

问：碰到“砍头息”的情况应该怎样处理呢？
答：根据我国法律的规定，借款本金应当按照实际交付的金额来计算。当平台收取了过高的手续费时，可以保存好相关证据，并向金融监管机构进行举报，只须归还本金和合理的利息。