我试遍了那些所谓的网贷大口子轻松借软件，发现不够18岁怎么借钱最合适竟然是个伪命题

凌晨3点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在了小杰着急的脸庞上，离他十八岁的生日只剩下两个星期的时间了，但是资金上的缺口必须要马上填上了。他在搜索引擎中不断地输入“不够18岁怎么办可以借到钱最快捷”的信息，并且还搜寻到了一些关于网贷大口子、轻松借等软件的信息来寻求贷款的机会。因为有年龄限制而产生的借贷焦虑使得很多未成年人都会采取不正确的解决方式。市场上真的有不受年龄限制的借款渠道吗？这样的搜索行为所隐含的风险是什么？另外哪些合法有效的办法才能真正解决问题呢？

第一件事就是给对方浇一盆冷水，正规持牌金融机构对借款人的年龄要求几乎就是一条铁律。在中国，不满十八周岁的孩子属于限制民事行为能力人，所有的合法银行和消费金融公司都不会给未成年人开通借款权限。网上流传的大口子、无视年龄等说法其实都是两种类型的骗局：一种是高利贷团伙为了抢夺未成年受害者而设置的陷阱；另一种则是单纯的诈骗软件，通过获取用户的个人信息或者收取所谓的“工本费”、“解冻费”来达到目的。所以对未成年人而言，“最合适”的借债途径并不是去用违规软件，而应该向父母求助或者找专业的救助机构。

如果我们把视野放得更宽一些，去观察一下十八岁的年轻人能够接触得到的正规渠道的话，就会发现事情并不是这样。尽管它们不对未成年人开放，但是和正规借贷相比，在门槛以及逻辑上都有所不同。对几种主要类型的网站进行比较分析如下：

蚂蚁借呗和微粒贷 附属于支付大鳄的信贷类产品一般为500-30万不等。条件非常严格，并且要达到十八周岁以上的要求，还要看用户的信用记录以及消费情况。可以随时借款、还款。用户的评价都很好，息费很公开，并且没有暴力催收的情况发生。缺点就是门槛比较高，许多年轻人连开通的机会都没有。这就说明了年龄投机比不上信用的价值大。

360借条、度小满等持牌机构 该类平台的额度一般是1000到20万之间，年化利率大约是7.2%到24%左右。它对申请人的年龄有要求，即必须达到十八岁，并且不能是在校生；并且要提交身份证、银行卡以及工作证明或者收入证明。期限一般为3-12个月。用户的下款速度很快，但是逾期之后的催收方式比较严厉。对于刚刚成年的用户来说，这些平台的审核比较宽松，但是也容易使人掉入以贷养贷的陷阱中去。

消费金融公司的应用程序 招联金融、马上消费等公司的额度比较合适，期限也都是固定的。它的优点是对白户（没有信用记录的人）比较有利，但是利率一般会比银行系的产品高一些。在用户的评论里，“利息计算太麻烦”这样的抱怨比较多。这就告诫借款者要注意看清楚合同的内容要比只看金额重要得多。

对于未成年人想要找“网贷大口子”的心理，我们要做一次详细的优劣分析。找到非法“口子”好处就是可以借到钱，但是坏处却很严重：个人信息被窃取、遇到套路贷、利息越滚越大造成负债累累、还会对以后的信用产生不良影响。而合法的方式虽然有较高的门槛，但是是安全和合规的。关于注意事项，在放款之前收取费用的行为属于诈骗行为，凡是宣称“黑户、未成年也可以贷款”的信息都应该立即向有关部门举报。

最后用问题的形式来解答用户的一些实际问题：

问：我现在马上就要十八岁了，可以提前申请吗？
答：不可以。系统会对身份证号码进行严格的核对，相差一天是不行的。可以耐心地等待，在此期间要保护好自己的个人信息，例如实名认证手机、养成好的消费习惯等。

问：如果不小心借到了高利贷又该怎么办呢？
答：马上停止还款，并且告诉监护人。根据我国法律的规定，超过法定利率上限的部分的利息是不受到法律保护的。如果遇到暴力催债的情况，应该及时向公安机关报案而不应该用借钱的方式来解决这个问题。

问：学生的身份真的不能借钱吗？
答：正规平台明令禁止给在校大学生提供网络消费贷款，这是为了保护没有经济来源的学生们。如果有人向你推销贷款，并且是针对学生的，请一定要提高警惕，因为这很可能是不合规的产品。

与其在违法的边缘上试探，倒不如正视事实：不满十八岁的人不能借债，但是没有合适的途径保护好自己的个人信息安全就是最大的财富。