网贷口子哪些上人行征信？很多人借完才发现踩了大坑

上周三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候接到一个电话。是老顾客小周打来的，听上去都要哭出来了。他说自己的房贷已经批下来了，在放款之前最后一次征信检查没有通过，于是就被银行拒绝贷款了。小周很委屈地说道：“我没有逾期过啊！怎么会出现征信不良的情况呢？”我把他的征信报告拿过来看了一下，发现最近半年里有十几条网贷查询记录。才支支吾吾地说出，平时手头紧张的时候会在几个APP上借一点小钱用，觉得这些都不会上征信。这件事并不是因为别人的缘故，现在还有人来询问网贷口子上有没有人行征信的但是这个问题本身就有很大的认识错误。

不猜了，正规的网贷都会被记入征信系统

说实话，五年前你问我的话我会给你列出一个清单来告诉你哪些地方可以查询到个人信用信息，哪些地方不能够查询到。但是现在呢？现在的状况和以前大不一样了。自从监管部门加强管理之后，在市场上能够被称作正规网贷平台的名字中，借呗、微粒贷、京东白条、度小满、美团借钱等等全部都接入到了人行征信系统里。也就是说，只要有合法经营许可证的消费金融公司或者是银行发放贷款的话，你每次借款和还钱都会被记录在征信报告里面。

很多人的执念是认为找一个“不上征信”的方式就可以蒙混过关。说实话这样的想法很危险。没有经过征信审核的就是高利贷、非法放贷等违法的行为，一旦借款就会陷入无法自拔的局面。但是正规的平台即使上了征信系统，在你按期还款的情况下也是在为你建立良好的信用记录。小周的问题并不是因为借了网贷，而是因为在短时间之内他向多个平台申请贷款，导致自己的征信报告被查询得很厉害。银行会发现你四处借钱，并且即使你还清了也仍然会觉得你的资金链条很紧张，存在很高的风险。

网贷申请的历史多久可以删除

这是被问到最多的一个问题之一。人们认为把网贷还清之后，就会没有记录了。这样想是不对的。你所欠下的债务以及已经偿还过的部分，在结清之后一般会被保存五年左右的时间。在这五年的时间里，该份记录就是你的“经济身份证”，任何一家银行都可以查到你几年前借了多少钱，并且是否有过逾期的情况。而由于申请贷款而产生的“硬查询”记录，则是一次点击“查看额度”的行为就会留下一条痕迹，在征信报告中会持续两年时间。

见过很多年轻人没事做就会在APP里点击“看看你有多少可以借出去的钱”。查询一次征信。到真正需要买房子、车子，并且去银行办理贷款的时候，客户的经理一看到征信报告，哎呀妈呀，最近两个月被查了18次。银行是怎么想的呢？这个人一定很缺钱吧，到处借钱来解燃眉之急。拒绝贷款是不能改变的。因此不要再到处打听了网贷口子上有没有人行征信的但是要克制住自己点击“查看额度”的冲动，这是最重要的事情。

隐藏于用户协议中的“陷阱”

有的平台很过分。它并不会在显眼处告诉用户“要查征信了”，而是在长长的用户协议中隐藏着授权条款。当你点击“我已经阅读并且同意”的时候，实际上就是同意让别人查看你的个人信用报告。我的一个做程序员的朋友去年想要申请一张信用卡的时候被拒绝了。他来找我问情况时，我查了他的征信报告，在上面看到一条来自某消费金融公司关于查询的信息。这时才想起之前为了领取二十元的新人大额红包下载了一个借贷软件，并且马上注销掉了，根本没有借到钱。只为了得到这20元钱留下的查询痕迹，是赚还是赔呢？

另外一件事情要告诉你的是。有的平台以“查征信”为由来获取用户信息并进行贩卖。这样的情况虽然很少见，但是并不是不可能发生的。尤其是那些连名字都没有的小平台，界面做的和山寨游戏一样差劲儿，这样的就要远远避开。如果你还不能确定的话，就可以到中国人民银行征信中心官网上去查询了，每年有两个免费的机会。自己查询自己的话就叫做“软查询”，不会影响到信用分数，并且还可以查看是否存在被人冒用身份进行贷款或者无端骚扰的情况。

怎样知道网贷会不会影响到个人的信用记录

虽然现在已经基本全部安装完毕了，但是如果你还想要再确定一下的话，也有一种比较笨的方法可以使用。在借款前不要急于点击确认按钮，在页面底部查找是否有“授权查询个人征信报告”的字样。也可以这样问：“你们家借的钱会不会被记入征信系统？”正规平台上的客服可以直接告诉用户已经上了。如果客服支支吾吾或者说是“我们与征信系统有合作但是不上传”那么就要注意一下了。现在的合规平台都会希望你听到“我们上了征信”，因为这意味着合规以及公开透明。藏着掖着的人一般都有鬼。

但是上征信并不是一件不好的事情。我的一个客户是做小本生意的，在借呗里借了五万元用来进货，每个月都按期偿还，并且使用了两年之久。之后到银行办理经营贷款的时候，行长看到他征信上有小额贷款的历史，但是还款情况很好，从不拖欠。行长没有多说什么就把钱批下来了，并且额度很大。同样是网贷，有的人因为随意点击额度而让自己的征信受损，而有的人则利用这个来向银行证明自己的还款能力。不同的是什么？即你是否会使用。

不要相信“内部渠道”

市场上还有一些中介机构声称自己有“内部关系”、“特殊通道”，不查征信就可以放款。不要上当受骗了，这两种情况都是诈骗分子或者是把人引向高额利息的高利贷。正规金融机构都得接受监管，哪里会有什么“特殊口子”。曾经有一个客户因为中介收取了3000元的“包装费”，但是最后不但没有拿到贷款，自己的个人信息也被卖给好几个推销公司的骚扰电话接踵而至。很亏本啊。

那么与其争论不休网贷口子上有没有人行征信的不如把心思用在如何管理好自己财务的事情上面。决定你是否能按时还房贷、车贷的是你的负债率以及还款方式，并非网贷本身。如果目前你所持有的网贷总额已经大于了月收入的五成的话，那么银行就会很注意了。每个月都拆东墙补西墙的人，在征信里留下的都是逾期记录，神仙也无法帮助他。

另外有一个数据大家可能不太清楚。根据我的观察，在银行对网贷结清之后的“冷静期”的规定一般是三个月到六个月之间。是什么意思呢？也就是说你把所有的网贷都还完了之后，不要第二天就去申请房贷，基本上会被拒绝。等待半年左右的时间使征信系统变得干净一些，并且让你的资金状况保持稳定一段时间后，再向银行提出贷款申请的话，通过的概率就会大大提高。该部分在许多理财的文章中都没有提到，但是很有用处。

小周之后按照我给的意见把所有的网贷都还完了，并且安安心心地等待了半年。上个月他又去银行申请了新的房贷，尽管利率比上次提高了少许，但是总算被批准通过了。他说，“早知今日之结果，何必当初如此做。”早知道不贪图那点儿小便宜随便刷额度的话，房子就危险了。这件事给了他一个教训，虽然损失不大，但是可以弥补。

如果你手上还有没有还清的网贷的话，就赶快列出一个清单来，并且把上面有上征信记录的先解决掉。不要等到了要买房子、车子的时候被拒绝了再捶胸顿足地懊悔。