被坑了三万块后，我终于搞清楚app哪个借款快

2018年的冬天里，妈妈因为生病住进了医院并且需要大量的医疗费用，于是我就在手机上随便点了几个贷款APP来试试运气。借了两万元之后拿到手的是17000元，并且说这是减去利息后的金额。三个月之后我才还清了三万五千元，并且还被催债的人打到了我的工作单位进行骚扰。那时候我整个人都懵了，睁开眼睛的第一件事就是计算今天该向哪个平台还款、利息又增加了多少。经过几个月的研究之后才发现自己当初是多么愚蠢。

到现在为止，我经常会被人问到哪个APP可以借到钱最快我首先想到的是不要告诉对方是哪个平台，而要先问他：“你怎么这么着急？”

借款很快的应用程序，在哪里快速

其实人们对于“快”的理解是有问题的。你认为的快就是今天提交申请，明天就能收到款项，而真正意义上的快则是填写表格五分钟之内完成审批，在半个小时之内把钱打到你的银行卡里。有的平台声称可以做到“三分钟到账”，但是这并不是指系统的自动审核时间，而是不包括你在填写资料、绑定银行卡以及进行人脸验证等环节所花费的时间。

经过对二十多家平台进行测试之后我发现一个规律就是：大的平台流程比较规范但是速度较慢；而小的平台虽然审核很快但是利息很高。上个月有一位朋友向我求助，请我帮他看看一份合同，并且借给他八千元钱，分期还款十二次，每次九百多元。用计算器计算出年化利率为68%，这是表面的价格没有考虑其他费用的情况。

所以快不快，并不是只有账面上的时间长短可以衡量的，还要考虑其他因素。你借得很快，但是要更快才行啊！

哪些平台上的借款APP可以快速放款

结论就是选择有执照的消费金融公司或者银行的产品。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等都是我自己使用过的，速度很快。借呗从申请到放款一般需要15分钟左右的时间，而微粒贷则要快得多，在点击确认之后就可以马上收到款项了。关于利息的问题，借呗的日利率是万分之三左右，微粒贷则是万分之二点五，相比起那些乱七八糟的平台来说要便宜很多。

但是有一个问题，即这些平台并不是任何人都可以开通的。他们所关注的就是你消费的数据、你的信用情况以及一个很多人都不清楚的事情——那就是行为评分。是什么意思呢？也就是说，在平台上你做的每一件事，比如看了哪些商品、待了多长时间、是否经常退换货等都会对你的评价产生影响。具体的计算方式外人无从得知，只听说因为退货次数太多，有的人借呗额度由原来的三万元降到了五千。

如果主流平台都不能用了的话，那么就只能选择招联金融、马上消费、中银消费这样的持牌公司了。利率比较高，年化在18%-24%左右，但是比较规范，并且不会乱收费用。对于那些连名字都没有听说过的平台不要去接触。不可以触碰。

申请的时候有一个细节被很多人忽略了

填写表格时，关于工作单位和收入的部分可以尽可能多地填写一些内容，但是不要过于夸张。你说你的月薪是两万元，但是单位只是一家小卖铺，并且审核的人也不笨。另外就是申请的时间要符合要求。工作日早上十点至下午三点之间的申请成功率最高，此时审核人员在岗，系统也处于正常的运转状态中。半夜提交的话很容易就被风控系统判定为“异常行为”。我已经做过这样的实验了，在去年的时候我帮助一个朋友进行测试，用的是相同的材料，在上午申请成功了，在晚上则被拒绝了。

借款APP可以很快拿到贷款，但是要付出什么代价呢

天下没有不劳而获的事情，借的钱越快还清越好，否则就会付出高额的利息或者少一些但是时间长一点。声称可以忽略黑户白户、秒批秒到账的平台大都属于高利贷的一种形式。我之前踩过一个坑，平台说是日息万分之五，听上去还可以吧？最后签订合同时才发现还有一个“信息服务费”，按月收取借款额的百分之二。这样算下来的话，年化利率就达到了50%以上了。

还有更加恶劣的行为。有的平台在你还款日的时候会进行系统的维护，导致你无法按时还款，并且还会收取滞纳金。这件事我也经历过，之后我就变得很机智，在借出钱之前就把合同拍下来保存好，到了还款的日子我会提前两天把钱准备好了，并且自己动手去转账，不再依赖自动扣款功能。

说到app借快的问题，还要提醒大家的是不要同时在几个平台上申请借款。每次申请都会增加一条征信上的查询记录，而这些查询记录越多，在之后再次申请的时候就越不容易被批准。曾经有一个人在一月之内向十几家平台提交了申请，并且全部都被拒绝了，最后他的征信也出现了问题，就连正常的银行贷款都无法办理了。

怎样来判定一个借款APP是否可靠

我有一个土方法子，尽管没有科学依据但是很有效果。首先查看该平台是否已经过银保监会的备案，在没有找到的情况下就直接淘汰掉。关于利率方面，年化率大于24%的时候要谨慎对待；而当利率达到或者超过36%时，则应该立刻将其列入黑名单之中。最后看一下合同，如果合同上有很多你看不懂的收费项目的话（如“账户管理费”、“风险准备金”、“服务保障费”等），那么基本上就可以断定这是一个陷阱了。

另外一件事情就是。正规的平台在你借之前会要求你看清整个借款合同以及利息说明，并且可以在APP上随时查看到。把协议放在角落里不给对方看或者根本就没有给对方看的，基本上都是有问题的。

经过长时间的研究之后得出一个结论就是：能够向银行借贷的时候就不要去向消费金融公司借钱；如果必须的话，则应该选择消费金融公司而不去使用网贷平台；而对于没有任何合法资质、非法经营的平台，则要远远避开。

过来人的亲身经历给我的一些建议

你现在的状况如果是急需资金的话，那么你可以问一下自己三个问题：这笔钱是不是非借不可呢？借出去的钱什么时候可以要回来？如果不按时还款会怎么样呢？一个问题没有回答出来的话就不借。借钱很容易，但是还钱却很难，这方面的教训我已经花费了三万元学费才领悟到。

另外不要相信所谓的“内部渠道”、“强行开通额度”的说法，这些都是诈骗行为。真正有效的内部途径，并不会在网上传播信息或者收取几百元的费用。

我现在的做法就是不再使用任何杂七杂八的平台了，只保留两张信用卡和一个借呗作为备用金，其他的都不用了。并不是因为我很有钱，而是真的害怕。

最后一句话就是：借的钱和讨债的速度不一样。