网上快速借款哪个好？被坑过3次后我总结出这份避坑指南

说实话，网上快速贷款哪家比较好关于这个问题，在2019年的时候我已经问了很多次了。那时候我在做生意亏本了，需要八万元来周转一下，于是就中了一个“秒批秒到账”的广告骗局——没有拿到贷款的钱，反而先给对方缴纳了两千块钱的“手续费”，等到对方把我拉黑之后我才意识到自己被骗了。后来我花了将近一年的时间去了解市场上各种各样的借贷途径，并且我自己也在合法的途径下成功地借到了一些钱。回过头来看的话，答案就是很清楚的：首先选择银行系的产品（借呗、微粒贷、招联金融等等），其次才是持牌消费金融公司，凡是让你先付款的都不要接触。

网上快速贷款：银行类产品为什么会被优先选择

银行系产品最大的优点就是两个字：便宜。去年十一月份由于家里装修的原因，在借呗上借了五万元钱，日利率是万分之三，按照一年来计算的话就是百分之十点九五。同样的数额，在一些小有名气但是并不出名的小额贷款公司那里，年化利率可以达到36%，甚至更高——这样的差别你自己去算一下就知道了。

说实话，很多人都不敢使用银行系的产品，是因为觉得自己的资质不够好。其实不一定这样。我的一个做餐饮的朋友，在征信上曾经有过一次逾期的情况（就是信用卡迟到了三天），认为银行的产品一定不会被批准，但是招联金融还是给他的额度是三万元。银行系产品审核的标准要比人们想象中的宽松得多，并且你只要不存在目前逾期的情况、也没有连续三次以上或者累计六次以上的不良记录就可以申请到相应的额度。

另外一点大家可能不太清楚的是，银行系产品放款的时间，有的可以做到几分钟就到账了。借呗和微粒贷我自己也试过了，在申请之后把钱打到卡上，最快的记录是两分钟。和声称“秒到”的小贷公司相比，它的速度一点也不慢。

什么样的贷款比较快呢？持牌消费金融公司也可以考虑

如果银行系产品的额度不足或者审批不通过的话，那么持牌消费金融公司的就是第二个选择了。这样的公司是由银保监会批准成立的，利率要比银行高一点，但是又远远低于非法集资网站的价格，并且比较规范。

经过研究之后发现，在所有的持牌金融机构当中，马上消费金融、中银消费金融和兴业消费金融这几家公司比较可靠。从利率的角度来看的话，年化大概在15%-24%，尽管比银行要高一些，但是至少不会出现像某些平台一样，表面上标示着“日息万分之二”的情况，实际收取的服务费、管理费用等综合下来能达到四十几甚至更高。

说一件真实的事情。2020年的时候，我的一个做电商的朋友需要资金周转，但是银行的产品额度不够用，于是他就向一家持牌消费金融公司借款了十万元。合同上写的是年利率为18%，他认为可以接受。结果放款时扣除3000元的服务费，实际拿到手是九万七千元，但是还本付息都是按照十万本金来计算的。这件事让他很不舒服，但是人家合同上写明了，并不是诈骗行为，只能怪他自己没有仔细查看。

因此要提醒大家的是，在任何平台上签订合同时都必须仔细查看是否有前期费用。正规的公司一般是不会收取这样的费用的，但是有的公司会打擦边球。

这些坑我已经踩过了，你不要再踩了

网上借贷平台中哪一个比较好呢？问题后面有很多陷阱。把曾经踩过的地方和看到的东西都列举出来。

第一种方式就是先收取费用。这是最常见的、也是最坑人的。正规的贷款公司，在放款前是不会向你收取任何费用的。凡是要求你缴纳“手续费”、“保证金”、“验证费”的都是诈骗分子。当年被诈骗掉的两千块钱就是给所谓“验证费”。别傻了，银行借给你钱的时候，怎么会叫你先付钱呢？

第二条陷阱就是利率陷阱。许多平台宣称的日息万分之二是多么低啊！但是你计算过了吗？万分之二乘以365天，一年下来就是7.3%，其实并不高。问题在于，很多平台还存在“服务费”、“管理费”、“咨询费”，把这些费用加在一起的话，总的年化利率就会提高很多倍。有一个非常荒唐的例子是借款合同上的年利率为12%，再加上其他的费用之后总的成本达到了五成以上。

第三种方式就是砍头息。目前少了点，但是还有。比如说你借了10万元，合同上写着10万元，但是实际上只收到了8万元，剩下的2万元则被以各种理由扣除掉了。什么时候开始还钱的？按照10万元本金来计算。这就相当于你实际借了八万元，却要归还十万元本息，费用自然也就提高了。我的朋友做电商的时候也吃到了这样的亏。

人们认为的是错误的

很多人的想法是：征信不好就不能借钱了。其实并不完全是这样。征信有问题的话，会对审批造成影响，但是并不是一票否决。银行系的产品不过关，持牌的消费金融公司或许可以过去；持牌的机构不过关，还有一部分专门为“次级客户”服务的平台——只不过利率会高一些，要你自己去判断是否值得。

很多人都认为：额度越大越好。胡说八道。额度大并不等于要借很多钱。借用多少就用多少，多余的可以留着作备用金，并且不需要支付利息。我的借呗有八万元的额度，但是每次只会借到我自己所需要的那部分，不会多借。借钱越多就要付出更多的利息，这个道理很明白，可是人们总是控制不了自己的欲望。

很多人的看法是：网络借贷都存在风险。这句话是对的一半。网上的确有各种各样的诈骗网站，但是正规公司的安全性与线下银行一样。借呗是由蚂蚁消金公司提供的服务，微粒贷由微众银行提供，招联金融则由招商银行、中国联通联合推出——这样的平台资金安全问题可以不必过于担忧。

我的具体建议

如果此时你需要借钱的话，请按照以下顺序去做：

• 第一种方法是打开支付宝、微信和手机银行等应用程序，查看是否有借呗、微粒贷或者快贷等预授信额度。有的话就直接用了，不要犹犹豫豫的。
• 第二步是如果不存在预先设定好的授信额度或者是额度不足的话就到招联金融、马上消费金融等持牌金融机构的官方网站上进行申请。利率比银行高一些，但是正规的。
• 第三步：如果持牌机构也无法通过的话，那么就考虑一下自己是否有征信问题了。到中国人民银行征信中心查询并打印出本人的信用报告来了解具体情况。
• 第四步就是不管多么着急也不能去接触那些没有名气的小额贷款公司。宁愿向亲朋好友借钱来维持生活，也不会去借高利贷。

另外还有一个大家可能不太清楚的情况是，在每月初、月底的时候，银行放贷的额度都会比较宽松。中旬就会收得比较紧了。该规律并不是绝对的，但是我的一个在招商银行工作的朋友告诉我，招商银行的一些支行也存在这样的情况。因此如果不是特别着急的话，就可以选择一个合适的时间点来刷卡。

最后要说明的是，我所说的都是根据我个人的经验和研究得出的结果，在不同的地方、不同时期，政策会有不同的变化。至于你自己，还是得看自己具体情况做决定。你的征信很好，收入也很稳定的话，那么银行系的产品基本上都可以覆盖了；如果你的资质一般的话，持牌消费金融就是退而求其次的选择了；如果你这两者都无法满足的话，就不要急于去借款了，想想还有没有其他的解决方法——硬借高利贷只会使问题更加严重。

用户我被诈骗了两千块钱的事情最后的结果是这样子的：后来我去报案了，警方立案调查，但是钱到现在还没有追回。被欺骗的那个平台已经关闭了，换了另外一个名字又开始骗人。因此，与其去询问网上的借贷产品哪一个比较好，倒不如先学会辨别哪些是正规的、哪些又是诈骗的。比知道哪个平台利率更低更重要的就是这个能力了。