银行经理酒后吐真言：那些下款2000元的黑户app到底靠不靠谱

凌晨2点的时候我再次接到老同学打来的电话，一开口就说有沒有这样的下一款2000元左右的黑户APP说是急需用钱给孩子的择校费。其实这样的电话每个月我能接到七八个，每次都要压低嗓门向对方说明情况，但是这一次我要把平时不敢说出口的话都写下来了。我在银行做了七年的信贷工作，在柜台里审批过的一千多件案子中，有八百多件是由于客户不了解规定而陷入困境的。

首先我要说的是一个很不中听的大实话，在市场上有很多号称“黑户必下”的APP，其中大部分都是在坑人。能够通过合法途径获得金钱的“黑户”与网上流传的说法完全不同。不要傻掉了，银行也不是慈善组织，你征信烂到这种程度，凭什么把钱给到你手上？

一、黑户可以申请到2000元贷款吗？首先要弄明白自己属于哪一种黑色

去年十一月份的时候，有一个做建筑材料生意的老周来找我，当时他满脸都是汗珠子。他的征信上出现了两次连续六个月以上的逾期记录，原因是他前年的工程款没有按时支付给工人，导致公司现金流出现问题。那么就叫作黑户吧。根据网上的那些广告所说的话来看的话，他是不可能有戏的。但是我看了一下他的流水，每个月都有固定的三笔收入，尽管数额不大但是很稳定。

我说你是“真黑”是不对的，应该说你是“可以解释的瑕疵”。之后走上了我们银行的小微扶持通道，获批五万元贷款，并且利率也比市面上其他平台要低上不少。这件事我一直记在心里，因为老周给我送来了两只土鸡到网点里来，我没有敢接下，而是让老周把它们带回去。

那么问题来了，你自己的“黑”是什么样的呢？

征信上有很多种黑色的情况。第一种是目前有逾期的情况，也就是你现在的债务还没有偿还出去，这种情况一般很难通过正常的途径来解决。另外一种是历史上的逾期已经结清了，要看具体的日期和数额，有的银行可以进行协商。还有一种就是担保代偿、被执行人的，这样的情况最为复杂，基本上就相当于进入了金融系统黑名单。

那些所谓的下一款2000元左右的黑户APP盯上的是信息不对称。你认为自己是黑户，但是实际上可能是征信花了点钱；你觉得那个APP是救命稻草，其实它就是高利贷换了一个皮囊。

二、银行内部审批的标准是什么，我私下里告诉你的

在网上找不到答案的话就告诉我吧。我们公司有一套内部打分体系叫做“综合贡献度”，但是你可以在任何公开的信息中都无法找到它。具体的计算方式我不便多讲，不过有一点是可以确定的：流水、存款、理财以及是否缴纳了社会保险等都会被量化为一个分数。

分数达到要求就可以批准了。但是没有线的话，神仙也无法帮助你了。

有一个数字给我留下了很深的印象：去年我们支行拒绝了大约35%的案件，其中只有2到5分之差就可以通过审核。如果这些人早知道规则的话，稍微调整一下流水或者推迟两个月来提交申请，那么结果就会大不相同。但是没有人告诉他们。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果最近三个月内你有六次以上的征信查询记录的话，那么系统就会发出警报。此时即使你开出的收入证明再好，审批人员见到那枚红色印章的时候也会犹豫不决。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，所以收紧很多。

因此教大家“广撒网、多申请”的中介，其实都是不懂行情或者有意坑人的。每次点击申请都会被查询到一次，而且越是频繁地去查询就越容易被拒绝贷款。无限循环。

三、“黑户APP”的真实套路我已经看过很多了，可以写一本书

去年有一位叫小吴的年轻人因为网络赌博而负债累累。征信很差，不能通过正常的途径去申请贷款，只能在互联网上寻找一些“不要求有良好信用记录”的APP来办理。第一月下了两千块钱，第二个月就要还三千元，到了第三个月就变成了五千多元。

找到我来询问是否可以申请贷款来偿还债务的人，看到他手机上有七八个借贷软件之后就明白了——这些软件的名字都很荒唐。我说兄弟啊，你是借的钱还是掉进火坑去了？后来才知道他家人为他垫付了三万多元才把窟窿填平，但是征信已经完全作废了，在接下来的五年之内他是不可能再向任何一个正规金融机构借款的。

该类APP的套路就是这么几种：第一种是把利息隐藏在服务费里面，表面上看年利率为18%，实际上计算之后可以达到60%以上。第二、期限很严格，借2000元要你两周之内归还，如果迟延一天就会被拉入通讯录中。第三种情况就是根本没有放贷行为，只是骗取你的个人信息而已，在填写完表格之后连一分钱都没有拿到，并且还会受到骚扰电话的轰炸。

第四种情况是急需资金的时候该怎么办呢？给出一些实际的意见

我只知道我们这边的规定，其他的就不敢随便说了，但是大的方面应该是差不多的。

如果你的征信存在问题但是并不严重的话，第一步就是拿到一份详细的个人信用报告来查看一下自己的问题出在哪里。不要盲目地到处申请贷款。第二步是选择一个你经常使用该银行账户的地方，在那里办理业务而不在网上进行。坐到客户的对面把情况说明白一些，有时候人的判断要比机器更有弹性。

有一个细节大家可能不太清楚，在月底或者季度结束时，银行为了完成业绩目标而进行突击，此时申请的话被批准的可能性会大一些。不是让你钻空子哦，就是说在这个时候，客户经理会更有动力帮助你把资料整理得更好看一些。

如果是真实的黑户的话——即目前有逾期、被法院强制执行、作为担保人承担还款责任——那么我也可以直言不讳地说：通过正常的途径来解决是不可能了。此时不能想借钱来偿还债务，只会越欠越多。向家人坦白，并且和债权人商量分期付款的事情，即使被起诉也是好过背着高利贷的。这句话不好听，但是它是真的。

至于那些号称下一款2000元左右的黑户APP我态度非常坚决：能够不去接触就不要去接触。当走投无路的时候再去向亲戚朋友开口借钱，虽然会丢脸，但是不至于让你走到绝路。

第五部分有关“黑户贷款”的一些常见的错误观念

很多人的理解中认为黑户就是指征信上存在逾期的情况，并不完全正确。征信“花”与征信“黑”并不是一回事。花指的是查询次数多、账户多、负债率高的情况，这样的还可以挽救一下。黑表示严重的不良记录，例如连续逾期九十天以上、被起诉、被强制执行等，基本上就判了死刑。

有人认为找到一个中间人就可以解决所有的问题。见过很多因为中介而受骗的情况：有的收取了服务费但是没有办成事的、有的帮助你伪造证件之后又被银行列入黑名单的、更有甚者是中介与诈骗软件合谋分赃的。这条河流很深，掉进去的人要比捞上来的人多得多。

把生命和财产交给一个不熟悉的人做中介，你会怎么想呢？

大姐去年来到网点的时候，她说她在网上找到一个中介，并且已经给对方汇去五千元作为“包装费”，但是递交上去的资料都是伪造的，于是我们就报警了。大姐不仅没有拿到贷款的钱，而且还险些因为涉嫌诈骗而受到处罚。后来我才得知，那个中介收到她的钱之后马上就不辞而别了。

写在最后的话

写了那么多，其实就是想告诉大家的一件事：不要被那些花言巧语的广告给骗了。银行有自己的底线，征信不好的话，任何APP都无法拯救你。声称可以救治的人大都是为了在你生病的时候来宰你。

遇到资金周转不灵的时候，首先要弄清自己的信用情况，然后针对具体情况采取相应的措施。如果可以的话，就按照正常的程序去办理；不能办的话就要想其他的方法了，千万不要胡乱求医问药。见过很多本来很小的问题，因为自己瞎忙活而变成了很大的麻烦。

钱的事情不能着急，也不能粗心大意。