黑户也能下款？揭秘那些所谓容易过的网贷口子真相

上个周末和几位老朋友聚餐的时候，其中一位朋友神秘兮兮地凑到我身边问道：“据说最近有一些容易过网贷口子的黑户也可以申请，真的吗？当时我就很高兴了，这个问题我可以听到八百次。其实市场上有一些门槛很低的产品，但是指望征信烂得像筛子一样还能够轻易借钱的人，那是大错特错了。

我是持有理财规划师证书的人士，在工作中主要是帮助人们整理好自己的财务问题。今天咱们就不讲那些高深莫测的专业名词了，直接用通俗易懂的语言来谈谈让大家很在意的一个话题。其实也就是和你去菜市场买菜一样——你想买便宜又好，摊贩却想把价格抬高赚你的钱。

网贷口子对于黑户是不是很友好了

第一件要做的事情就是。去年有一位叫小周的客户，他的征信上有连续三次以上的逾期记录，属于典型的“黑名单”。相信网上所说的可以忽略黑白户、一定能够拿到贷款的平台。那么最后的结果是什么呢？没有借到钱，反而被扣除299元的“会员费”。

这样的地方我已经见过很多次了。许多平台所宣传的容易过网贷口子的黑户可以申请就是冲着你的那点儿手续费去的。认为自己是救苦救难的菩萨的人是谁呢？别傻了，人家是来割韭菜的。

真正的正规金融机构，并不会明目张胆地说“黑户可以来借钱”。不管是银行还是消费金融公司，哪一个没有接到过央行征信的通知呢？如果你逾期不还的话，系统就会自动上报，哪里会有人工为你打开后门的道理呢？

黑户贷款可以过口子的原因

那么为什么网上总是有“黑户必下”的说法呢？这里面有很多玄机。

第一种情形就是不规范的小额贷款公司。它们根本不考虑征信问题，因为它们本身就没有征信记录。但是你要想一想，这样的平台凭什么可以借出钱来给有不良信用的人呢？利率非常高，让人感觉很奇怪。

我有一个朋友去年向别人借了五千元，拿到手的时候只有三千五百元，一个星期之后又归还了五千五百元。那么一年下来就是多少呢？大于一千百分比。这不是借钱而是要人命。

第二种方式就是担保贷款或者是抵押贷款。找一个信用良好的担保人，或者用车子、房子做抵押的话就比较容易通过了。但是这和“黑户友好”有什么关系呢？人家看的是担保人以及抵押品，并不是看你本人怎么样。

可以申请贷款的情形是什么

说这么多的话，是不是黑户就没有希望了呢？其实并不是这样的。经过这几年的观察发现，有些情形是有机会的。

一个是逾期记录已经结清两年以上的。有的平台的风控系统会对知错能改的人进行“宽容”，只要这两年你的表现都很好。具体的能够通过的概率是多少呢？据我所知大概有30%左右，各个机构的标准也不一样。

另外一种情况就是逾期金额很小的情况。比如说你之前欠了200块钱没有归还，之后又补齐了，有的审批人员就会认为这是“非恶意逾期”。但是要靠运气来决定，我不能保证。

网贷黑名单的人很难通过贷款口子

这块要多说几句了，因为踩到雷的人很多。

前几天有一个大姐来找我说，在网上看到了一个“黑户专用通道”，给了五百块钱作为“资料费”之后就再也没有人联系上了。这样的骗术很老套，换了汤没有换药，每年都有人被骗。

另外一种就是“AB贷”。对方表示可以为你进行包装，实际上却是利用你的身份信息来申请正规贷款，并且把大部分的钱都拿走了。等到你反应过来的时候，债务已经由你自己承担了，而人也早就找不到踪迹了。

更加恶劣的是，有的平台会故意让用户出现逾期的情况。怎样才算是故意呢？还款入口出现问题、客服电话无法接通、系统延迟转账等等各种各样的情况。目的是为了让你逾期，从而收取很高的滞纳金。这样的做法我也是可以接受的，把人当成提款机来用。

• 凡是放款之前就收取费用的，基本上都是诈骗
• 号称“内部渠道”、“特殊关系”的基本上都不靠谱
• 年化利率大于36%的直接拉黑
• 要求你提供银行卡密码和验证码的人，马上拉黑

比找到缺口更主要的事情

说一句不中听的话，人们之所以会成为黑户，并不是因为运气差，而是因为借钱太随便了。今天借明天用，过两天还不了就会被算作逾期，这样的逻辑可以成立吗？

我在处理案件的时候有一个老张给我留下了很深的印象。他在2019年为了资金周转向多家网贷公司借款，并且出现了七、八家公司的逾期情况。但是他并没有逃避，而是积极地和各个平台进行沟通，在可以分期的情况下就分期，在可以减免的情况下就减免。

三年来，他已经全部还清了所有的债务。目前他的征信上还有记录，但是已经有两家中行给其批准了信用卡申请。这件事情是什么意思呢？信用可以恢复，但是要通过实际行动来实现。

不如把现有的债务解决掉再去找别人借钱。逾期记录会保存五年，从还款之日起计算。拖延的时间越长，黑帽子就会戴着更长时间。

另外一件事情也要说明一下。网上的“征信洗白”广告都是骗人的。征信记录只能由中国人民银行进行修改，其他任何机构都没有这样的权利。花冤枉钱去享受这样的服务，那就是白白地交智商税了。

为有资金需求的人提供一些建议

如果目前你真的需要借钱，并且征信不好，那么这里有一些可以考虑的方法。

找到亲戚或者朋友借钱的时候，丢掉一点面子要比丢掉自己的信誉要好一些。到了万不得已的时候，把真实的情况说明白，写出借条，并且约定好还款的时间，一般人都会理解和接受的。

有公积金或者社保的人群也可以关注一下银行为该类人群设计的产品。有的银行会查看你缴纳费用的情况，并不是单单看你有没有征信问题。去年我给一个客户的房子做了一次贷款，他的征信上有两笔逾期记录，但是公积金已经连续缴纳了五年，最终还是批下来了十万。

实在没有办法的话可以卖掉一些闲置的东西。旧手机、不用的电器、没穿的衣服都可以放到二手平台上出售，虽然没有利息的压力但是也是实实在在的钱。

不要坚持要找到什么东西容易过网贷口子的黑户专门设置的通道，中奖概率和这个东西一样低。如果有那么多的时间和精力的话，还不如想一想怎样提高收入、降低负债的事情。

钱的事情是没有捷径可以走的。告诉人们有捷径的人一般就是想要在你的身上留下自己的痕迹。