用芝麻分贷款3000的真实经历：小老板的血泪教训

去年冬天的时候，因为三千元钱我都快走投鼠蹊径了。

那时候店里账目要结算了，供货商又催得很急，而此时又有几位顾客欠款未付，所有的资金都压在存货上了。三千块钱对于大老板而言只是一顿饭的钱而已，但是对我而言却是救命的钱。我想用芝麻分去申请3000元的贷款应该是没有问题的，因为我的信用一直都很好，但是经过一番周折之后才发现里面有很多陷阱，并且也了解到了其中的一些规律。

把上面的经验都讲出来吧，免得大家又会犯同样的错误。

芝麻分是多少才可以借到三千块钱呢？

这个问题我已经回答了多次，其实并没有一个固定的答案。

我自己芝麻分是685，在申请的时候属于中等偏上的水平。但是分数只是一块敲门砖，并不能决定你是否能够拿到贷款，这还要看平台后面的风险控制机制怎么样。其实我的一个朋友芝麻分是720，去某个平台申请时被拒绝了，而另外一个朋友芝麻分只有620却通过了。是什么原因呢？由于620分的朋友在支付宝上的消费行为更加频繁，所以使用花呗和借呗的机会也更多一些。

不要那么傻，只看分数是没有用的。

平台关注的是用户的行为轨迹，并不是某个单独的数据点。你使用支付宝缴纳水电气费用、偿还信用卡欠款以及在淘宝上买东西的次数越多，那么这些数据就比分数本身更具有说服力。我当时就是因为吃了这个亏，认为只要分数足够高就可以，所以第一次申请就被直接拒绝了，之后才知道是因为活跃度不足。

芝麻信用分贷款三万的时候遇到的三个问题

列举出一些我自己亲身经历过的小陷阱，给大家做个警示。

第一种就是“隐形费用”。当时在一家贷款超市里看到了一则广告，上面写着芝麻分达到六百五十就可以马上批下来三千块钱，而且利息很低，每天只有万分之三点五。我相信了，在里面填写了一些信息之后，很快就拿到了两千九百多元钱。结果到还款的时候就傻眼了——除了利息之外还有各种各样的“服务费”、“担保费”、“咨询费”，把这些加在一起的话，实际的年化利率已经超过了36%。

这件事到今天我仍然记忆犹新，在那个时候真的是拍大腿后悔不已。

第二条陷阱就是“有多次贷款的历史”。由于第一次申请没有通过，我当时很着急，在四个以上的平台上同时提交了申请。后来才明白，每次申请都会给征信系统留下一条查询记录，如果查询次数过多的话，后面想要借款的平台就会认为你是“缺钱的人”，所以风险大、不容易批准。这就是典型的越急就越乱，越乱就越批不上来的情况。

第三种陷阱就是“提前还贷要承担违约金”。这个坑爹的设计我是很佩服的。有一个平台我在十天前就提前还清了贷款，并且想节省一些利息费用，但是却收到了五十元的违约金。询问客服的时候，客服表示合同上写明了。翻开合同来查看的话，在密密麻麻的文字中并没有发现任何关于此事的内容。也就是说故意不让你看清楚。

芝麻分可以申请多少金额的贷款呢？

该问题并没有一个固定的答案，但是可以分享一下我做出决定时所考虑的因素。

第一种选择就是支付宝自己推出的借呗和花呗产品，这两个产品的安全性比较高，并且收费也比较合理。后来我就使用了借呗，尽管额度不大，但是利息明码标价地挂在脸上，而且可以提前还本不收违约费。但是并不是所有的人都有借呗的入口，我之前是没有的，后来用了半年花呗之后才开通的。

其次就是银行系产品了。目前很多银行都推出了线上消费贷款业务，例如招商银行的闪电贷、工商银行的融e借等，利率较低并且合法合规。但是门槛比较高，并且对征信的要求也很严格。有一次我去工商银行申请的时候，由于我的征信上出现了两条网贷记录而被拒绝了，之后我把这两条网贷还清并销户了，在过了一段时间之后才被批准。

第三种就是持有消费金融公司的牌照。比如马上消费、招联金融等，都有合法的经营资质，利率虽然比银行高一些，但是绝对不会出现乱收费的情况。判断一个平台是否正规最直接的方式就是看该平台是否有消费金融牌照或者是小贷公司的牌照，在中国人民银行官网上可以查询到。

没有听说过的小平台，利率写的很不清楚，就直接pass掉吧，不要浪费时间了。

在提出申请之前需要了解的一些事情

这是在网上找不到的操作方法。

申请的时间是有一定要求的。经过多次观察后发现，在上午十点至十一期间提交申请的人被批准的可能性较大。不确定是否为普遍现象，但是和几位做生意的朋友交谈之后也感觉到这样子。因为该时段系统的风控政策比较宽松，或者是人工审核比较积极？具体的理由不敢肯定，但是可以试一试。

填写表格的方法也很重要。工作信息要填写得比较稳定一些，工作年限写上两年以上要比三个月好，年收入写八万元要比三万元好。并不是要你去造假，在真实的范围之内进行优化表述。比如说你在做个小本生意的话，不要填“个体户”，可以填“公司职员”或者“自由职业者”。不同的平台有不同的标准，要靠自己去摸索。

还有一个被人们忽视的地方是，在申请之前要把支付宝中的“芝麻信用”信息填写完整。学历、工作、房产、汽车等等可以填写的内容都要填写上。以前我会把上面的信息全部填写完毕，但是芝麻分并没有发生变化，而借呗却给我分配了额度。除了分数之外，平台还会根据你提供的信息来判断你的“信用画像”。

关于征信的实话

芝麻分贷款三千元的话会被记入征信吗？应该可以。

目前大多数正规平台都已经接入了央行征信系统，在每笔借款和每次还款的时候都会被记录下来。这并不是一件不好的事情，按时还清贷款还可以增加自己的信用度。但是如果你逾期的话就麻烦了，征信上留下的逾期记录将会伴随你五年的时光。有一次因为我出差忘记还款日期，迟到了两天，征信上面直接标注为“逾期”，之后申请房贷时就被拒绝了。

因此要量力而为，不要向别人借钱来偿还自己的债务。

最后说一些实在的话

三千块多了点，少了点，但是为了这几千块钱把个人信用记录弄坏，就不值得了。

现在我基本上不使用网贷了，并不是因为我有钱了，而是因为我知道要怎么去管理自己的钱。每月都要留出一部分钱作为备用金，在出现资金周转问题的时候可以向亲朋好友借钱来解决，如果实在没有其他办法的话就只能通过正规渠道申请贷款了。其他的平台就不必看了。

如果你目前急需资金的话，那么我给出的建议就是：首先查看支付宝借呗、其次查看银行消费贷款、最后再去考虑其他的持牌金融机构。在申请前要把利息计算好，不能只看日利率，要看看年化利率（APR）。合同中最重要的部分就是“提前还款”以及“违约责任”。

对了，在收取我的隐形费用的那个平台上，我已经向金融监管部门进行了举报，并且把钱给退回来了。

你也不用害怕麻烦，有权利就应该去维护。