那些号称百分百下款的网贷口子，后来都怎样了？

上个冬天的一个下午，在一家咖啡店里我对老陈进行了采访，当时他已经离开了催收公司的岗位。拿出手机给我说看一张截图的内容，“黑户也可以做，百分之百放款的网贷口子。”老陈苦笑着说，这个东西就和钓鱼一样，鱼饵写得很漂亮，但是鱼钩却隐藏在最里面，并且只等那些急于求成的人去咬钩。采访完之后我把之前两年做的采访记录拿出来一看，发现类似的事件不下二十起，没有一个是好的结尾。

百分之百放款本身就是一个假象。

其实金融机构并不是慈善组织。所有的正规放贷机构，不论是银行还是消费金融公司都必须进行风险控制。什么是风控呢？也就是筛选出不能还上贷款的人。如果某个人声称自己有口子可以100%可以申请到贷款的网贷平台那么就只有两种可能：一是这东西根本就是个骗局，并没有放贷的功能；二是它的利率太高，可以把人榨得只剩下骨头渣子。上个月我去采访了一位大学生小李，在一个社交群里面看到了这样的广告，信誓旦旦地说只要提供身份证就可以贷款。那么最后的结果是什么呢？款项没有到账，但是已经缴纳了五千元的定金，并且通讯录也被泄露出去了。

虽然这件事听起来很荒谬，但是每天都这样发生着。许多借款人都认为“下款”是最后一步，而实际上这是噩梦开始的地方。

所谓“内线”、“强制开通技术”

我在这个领域已经跑了很多年了，在此期间听到过很多荒唐无稽的说法，“内部渠道”就是其中之一。一个做中介的朋友和我说起这件事的时候说，所谓内部渠道其实也就是拿着你的资料到各个正规平台上试一试而已。他们有一套话术来教你如何填写资料以提高通过率，例如把年收入稍微抬高一些、把联系人换成有良好信用记录的人。这是不是属于内线消息呢？那就是靠运气了。遇到的话会收取你十点或者二十点的服务费；不碰到的话就说是你的资质不够好，还要给你多付一笔钱来“清洗”。

关于可以“强行开通”某项功能或者某张信用卡的说法，并不是真的这样做的。所谓的“强行开通”，其实就是盗取用户信息来注册。去年有一个案件中，借款人为获得贷款而把身份证、银行卡以及手机支付密码都交给了对方。对方帮其“下款”了五千块钱，但是这些钱都是以他人的名义从十几家平台上借来的高利贷，拿到手的钱只有一千多块，而欠下的债务却有两万多。这并不是要还钱的意思，而是要把绳子系在你的脖子上。

不要傻掉了，没有人会为你不良的信用记录买单

找到这样的漏洞的人是由于征信出了问题。我去采访的一位做小本生意的张姐，因为受疫情影响生意不好，所以她的征信上有逾期记录。那时候就想办法找一个不用查征信的方法来解决资金的问题。那么结果是什么呢？遇到“套路贷”的情况。借一万块钱，拿到手只有七千元，并且签订的是两万元的合同。七天之后要还款两万元，如果还不上的话就会延期，并且需要支付三千元作为利息。三个月的时间内，为了得到那一万元钱而花费了十几万元。她说那时不敢接电话，手机一响就会发抖。血本无归的事情，喜欢做的就去做吧。

真正意义上的“容易下款”与“百分百下款”并不是一回事

但是也不是说什么都贷不出来。有的平台门槛比较低、审核也比较松。比如说一些有牌照的消费金融公司或者是某家银行为某个群体设计的信用贷款产品。但是和“百分之百”是完全不一样的两个概念。根据我的观察，“容易下款”的网贷产品的通过率为60%已经很不错了。而利息一般要比银行高很多，年化利率通常在18%-24%左右，最高可达36%以上。这个数据对于大多数人来说没有概念，我可以帮你计算一下：借一万块钱，分成十二个月分期付款，年化利率为24%，你所要偿还的钱会比本金多出大约一千四百元。这也是合法的。

敢于给出100%担保的网贷公司，他们的利率可以达到多高呢？一个受害者的还款单上显示他向别人借了3000元，在一个星期之后就归还了4500元。那么这就是多少利息呢？年化百分数以上。这不是借钱的意思，而是要人命。

被人们所忽视的一些事情

经过对很多从业者的采访之后，我发现在一些地方借款人并不在意，但是正是这些地方才决定着你是否会掉入陷阱中去。第一点就是看放款方是谁。APP上面显示的运营公司是乱码或者是你不认识的科技公司的话，那么它很可能是中介或者是高利贷。正规军有消费金融牌照或者银行背景，在企查查上可以查询到。第二步就是查看合同了。如果合同中有“服务费”、“咨询费”、“担保费”等费用，并且数额较大，则要提高警惕，实际拿到的钱可能会比借款少得多。

另外一件事情，在网络上找不到答案了，是风控部的一个同事私下告诉我的。他说，在审核的时候，要看你申请的时间。半夜两点钟左右提交申请的话，通过率一般都会比较低。那么是什么原因呢？正常的人都会在晚上十二点之后才开始借债吗？该行为将会被风控模型判断为高风险的行为。因此，如果真的急需用钱的话，并不是半夜随便找家医院看病就可以解决的，在正常的工作时间内找到一个正规的平台填写资料的概率要大得多。

如果是真的需要钱的话又该怎样做呢？

说了很多问题之后，也得有个解决的办法了。征信好的话就先去银行看看吧，现在很多银行都推出了线上快贷产品，利率比较低，并且很正规。如果有征信问题的话，可以尝试大一些的消费金融公司，如招联、马上、中银等，尽管利率会高一些但是相对安全一些，并且不会有暴力催收以及套路贷的情况发生。不要点击短信里提供的网址或者群里面陌生人的二维码。声称“黑户也可以贷款”的十个人当中就有九个是骗子。

我的一个做贷款中介的朋友曾经说过这样一句话：“能够借到钱的人，并不会去寻找百分之百下款的口子；而天天去找这样的口子的人，最终都会把自己陷进去了。”

上个月我把之前被骗的小李同学的情况告诉了她，并问她现在的状况如何。他说钱还没有还清，但是已经被警方立案调查了，诈骗押金的那个团伙也被捣毁了。他说：“以后再也不会相信百分之百的事情了。”说完之后他就走了。学费很昂贵，但是人还是醒悟过来了。