微信上有哪些借钱的？我调查了半年，发现很多人第一步就走错了

上个星期四晚上十点左右的时候，我接到了一个读者打来的电话，对方是一个二十来岁的年轻人，说话都开始发抖了。

他说到，在微信里点击了一个借款链接，并填写了身份证、银行卡信息之后，并没有拿到贷款的钱，反而被骗子以“核实还款能力”的名义骗走了2000元。

这件事让我的心里很不舒服。

作为多年从事金融领域报道的记者，在过去两年里我采访了不下五十位被网络借贷平台欺骗的借款者，并且和很多放贷公司有过接触，有关微信上有借的钱我想要说的话远远不止“正规平台”这三个字。

微信借的钱到底有多少？哪些是好人，哪些是坏人

以下是一个很少有人知道的事实：微信并不放贷，它是用来做贷款的工具。

你可以在微信上借钱的地方大概分为三种类型：微信自身的产品、银行以及消费金融公司官方的小程序、第三方借贷平台的入口。

第一种最容易识别的就是微粒贷了。

该产品于2015年就已经推出市场，并且是由微众银行和腾讯共同推出的。开通入口位于微信“服务”页中的“微粒贷借钱”，只对被邀请的人开放。

看不见的就是不存在的，不要相信网上的“强行开通方法”，都是胡说八道。

第二种就是各种各样的银行以及消费金融公司的小程序了，例如招联金融、马上消费、中银消费等等，在微信搜索框里输入它们的名字就可以找到了。

第三种类型则比较混乱，有的是正规平台的微信端入口，有的则是用来做引流的中介机构，还有一些是诈骗分子制作出来的钓鱼网站。

去年有一个数据给我留下了很深的印象：某省公安厅曾通报过一个诈骗团伙，在微信上制作虚假“贷款小程式”，半年之内骗取了三千多名受害者的钱财，总金额达到八百万元。

什么样的假平台是这样的呢？

网页做的和真的差不多，利率很低，审核很快通过，在你取款时被告知“银行卡号输入错误，请缴纳解冻费用”。

把钱打到指定账户之后，再要求“流水不够，要核实还款能力”。

不管用什么借口来骗你借钱，都不能把钱借给你。

在微信上借多少钱比较好呢？利率、额度都是表面的东西

找到借款途径的时候，人们往往只关注到额度、利率等方面。

这样的想法可以吗？是的，但是并不完全正确。

我曾经采访过一个小名叫小林的女孩，在去年的时候她在微信上向别人借了三万元来解决紧急情况，所选择的借款平台看上去很便宜。

结果呢？

合同中包含的服务费、担保费、咨询费等等加在一起，年化利率已经超过了36%，这就是典型的高利贷。

她看到的是页面上显示的日息万三，并没有注意下面的小字：综合年化利率以实际审批结果为准。

说白了就是，很多借款人在借钱时并不仔细查看合同内容，甚至有的借款人连自己所借的钱来自哪个公司都不知道。

我曾经看到过一份借款合同，借款人写的是“某某小额贷款公司”，但是担保人却是另外一家公司，而真正的出借人又是第三家公司的名字。

为什么？

因此这样做可以避开监管，出现问题的时候也不知道要向谁投诉。

因此我建议大家，在微信上借的钱时，首先选择微粒贷，其次才是银行或者持牌消费金融公司官方的小程序。

怎样才能知道它是合法的呢？

到银保监会网站上查询一下，也可以直接在微信小程序中查看该公司的“关于我们”页面是否有营业执照以及金融许可证编号。

不给。

没有写出来的审查潜规则

这块地是我在做调查记者这好几年里摸索出来的方法，上网很难找到。

先说微粒贷。

它所使用的白名单邀请机制主要是根据以下两点来判断的：微信支付分以及使用频率。

支付分并不是根据消费者的消费额度来判断的，而是根据消费者的行为来决定的，在使用微信支付分进行免押金租车或者租借自行车的时候是否能够及时归还。在微信上购买的理财产品会存在违约的情况吗？

行为数据要比消费金额更好的反映出一个人的信用情况。

另外一条被人们所忽视的是微信绑定的银行卡。

如果绑定的是工资卡，并且每月都会有固定的收入到账的话，那么开通微粒贷的可能性就大得多。

虽然各个银行之间可能会有所不同，但是根据我所看到的数据来看，工商银行、建设银行和招商银行的工资卡占比相对较大一些。

再来说一说银行以及消费金融公司对用户的审核情况。

我的一个信贷员朋友私下里告诉我，他们公司有一个不成文的规定，在下午3点之后提交的申请被批准的可能性要比早上要小一些。

原因就是：每天可以发放的资金量是固定的，早上额度多、审批也容易通过；而到了下午，资金即将耗尽的时候，银行就会变得非常谨慎。

该说法无法得到完全证实，但是根据我对十几位借款人的调查结果可以发现存在这样的现象。

有需要的朋友也可以试一试，毕竟没有花费什么钱。

微信借的钱可以还吗？不要上当受骗

说实话，在微信上借的钱有很多陷阱，下面列举出一些比较常见的。

第一种方式就是砍头息。

借了1万元，合同上写了1万元，但是只到了8千元，另外2千元被当作“服务费”给扣走了。

这就是砍头息，法律规定不能这样做，但是很多平台换汤不换药地继续收取。

怎么避？

看到实际到帐的钱数之后才知道，借款多少就会收到相应的金额，不能有一点点差错。

第二条陷阱就是等额本息与先息后本之间文字游戏。

有的平台在宣传时会说“月息0.8%”，听上去好像很低。

但是它采用的是等额本息的方式，所以它的名义年化利率只有不到18%，而实际上却要达到将近20%左右。

第三种情况就是自动续约以及提前还贷产生的罚息。

一个做小本生意的人告诉我，在微信上向别人借了五万元，并且约定借期为三个月，但是到了第二个月的时候，他的资金就回来了，于是想要提前还款。

平台说：提前还清贷款的话会收取剩余本金的3%作为违约金。

计算之后发现要比按时还款少赚一些。

这件事他在签订合同时并没有在意，在还钱的时候才发现自己中了圈套。

所以微信上有借的钱可靠的方式是什么？我所认为的标准就是：合同条款明确无误，不收取利息，提前还贷不会产生过高的违约费用，并且年利率不超过24%。

超过这个标准的，不论它的包装多么精美，都不能接触。

写在最后

我见过很多因为借的钱不恰当而导致自己陷入困境的人。

一个单身母亲为了给儿子治病，在网上点开了很多个借钱链接，结果欠下了十几万元债务，每天都接到催债电话，连工作都没有了。

还有一个刚刚毕业的大学生，借了三千块钱滚到了两万多元，后来是靠父母卖掉养猪场的钱来填补这个缺口的。

借钱的事情，如果可以的话就不要去借了，必须要借的时候一定要把合同看完之后再签。

不要等被骗之后才拍桌子叫苦不迭，那时候黄花菜都已经变冷了。