风控拒了还能下款？银行人告诉你有没有风控了还能下款的口子

昨天快要下班的时候，在大厅里有一个客户在闹着要投诉，他说自己的手机银行上出现了“综合评分不够”的问题，并且坚持要询问我们是否有风控漏洞可以让他继续贷款。当时我没有说话，只帮她查询了一下她的信用报告，并且心中暗暗叹了一口气。简单来说，“风控”二字在人们的心目中就是一道障碍，过了它就可以拿到钱。但是作为已经做了七八年客户经理的人而言，风控更像是一个网络，在你认为自己已经被困住的时候，实际上却是在某个网格里被夹住了。

说实话，银行内部系统的判断标准与外界流传的各种说法完全不同。有的客户的征信情况很差，但是仍然可以批下来；而有的客户虽然资质很好，但是系统却直接拒绝了。其中的门道，在这里我冒昧地透露一些给大家。

为什么会被风控的人还能拿到钱呢？

很多人的理解中，风控就是“一票否决”，一旦触及到红线就会被全部否定。其实并不是这样的。银行的风险控制体系分为多个层次，“硬风控”与“软风控”的区别也很大。硬风控指的是法院强制执行、目前存在逾期情况以及涉及赌博、诈骗等行为而被列入黑名单的情况，这些都是没有人能够解决的问题。

但是大多数被拒绝的客户，在“软风控”方面已经倒下了。比如说查询次数多一些、负债率稍微高一点、或者是手机运营商的数据中有一些敏感的通话记录。在这种情形下，系统所作出的判断为“风险预警”，而并非是“完全禁止”。

这样就有漏洞可以利用了。去年十一月份的时候有一个做建筑材料的老陈来找我要办理经营贷款。他的征信报告显示最近三个月被查了八次，所以系统直接给他发出了预警信息，基本上这个订单就泡汤了。但是我看他的流水很足，每个月都有几百万的进账，并且这些都具有真实的贸易背景。当时我就让其补交了半年的纳税证明以及两份大客户之间的购销合同，并走的是人工复核通道。那么最后的结果是什么呢？批准同意。尽管额度少了一些，但是钱还是到了账户里。那么这就是有门路了吧？就算了，但是这道缝隙并不是因为系统的漏洞而产生的，而是通过真实的经营数据“挤”出来的。

所谓“内门”是否存在呢？

网络上总是有人炫耀自己的忽略风控的情况下放款的漏洞这样的说法可以听一听，但是不要当真。银行就是讲规矩的地方，有谁会在里面给你留条后路呢？那就是因为自己的工作服穿的时间太长了。但是也有一种情况叫作“政策性宽松”。

每个季度结束或者是年底的时候，分支行都会面临放贷的任务压力。这件事情不用我说你也会明白，如果任务没有完成的话，那么大家的奖金就会泡汤。此时审批端的手稍微放松一些也是可以的。比如说平时规定查询次数不能超过六次，那时候七次、八次也睁一只眼闭一只眼过去了。但是有一个条件就是其他的硬性标准要达标。

我见过很多上当受骗的人，他们相信了中介的谎言，说自己有“特殊渠道”，于是付出了服务费和包装费之后仍然被拒绝。这是胡言乱语吧？中介可以把钱塞到系统的里面去吗？不可以这样想。真正的好办法一般都隐藏在产品的设计之中，并不是靠走后门来实现的。

真正可靠的方法也就只有那么几种了

与其去寻找一些不切实际的“黑科技”，倒不如认真的看手里有什么可以利用的东西。被风控拦截的原因一般是由于系统认为你的行为是“不可控”的。那么我们所要做的就是增加可控制的筹码。

第一种方式就是用抵押类的产品来解决资金问题。信用贷款看重的是人的品德以及大数据，而抵押贷款看重的是资产。如果你有房子、汽车或者大额存款的话，那么风控的逻辑就会改变。只要你的资产能够覆盖到贷款金额，并且征信稍微有点瑕疵也没有关系，很多城商行和农商行是可以办理的。因为他们的心理上有所准备，最多也就是处理一下自己的财产而已。要比空口无凭地去申请信用贷款下款率要高很多。

第二种方法就是使用“白名单”制度。许多银行对于某些行业的企业或者某个单位都有预先设定好的授信额度。例如公务员、医生、教师等职业的人群或者是和我们进行合作的一些大企业的供应商。只要你在上面，风控模型所使用的参数就不同。去年我的一个客户从事的是物流配送业务，是个个体工商户，信用状况不是很好，但是却挂靠在一个大的电商平台上开展运输工作。正好该季度推出“物流贷”，把他的信息导入到白名单中去之后，系统就给他批了30万元贷款，并且年化利率很低。这样的机会平时你见不到，但是它真的存在。

不要让“包装”欺骗你了

目前市场上流行的有“征信修复”、“流水包装”，而且价格很高。其实银行的风险控制系统的更新换代已经很多年了。假流水和假合同一看就知道是假的。格式不正确、印章编码不符或者纸张厚度不符合要求都会引起警报。如果被认定为虚假材料的话，并不是只有贷款没有希望了，在此之前还会受到银行联合惩戒以及诈骗罪的指控。为了那一点额度而背负起法律上的责任来值得吗？

干了这么长时间之后就会发现一个很有趣的现象：急于找漏洞的人往往更容易被收割。而那些静下心来养征信、做流水的人，到最后都会拿到钱。老陈按照我的建议把名下的几张不用的信用卡注销掉了，这样可以降低自己的负债率，在三个月之后再重新提出额度申请的时候，系统很快就通过了。这就是正确的做法。

那么即使有风控的情况下也可以下款吗？有的，但是绝对不会出现“不管你怎么差都可以下”的情况。这其实就是一个博弈的过程，在此过程中，你使用更好的资产、更真实的数据以及合适的时间来与系统中的风控模型进行谈判。

如果你目前正处于风控的压力之下，请不要急于四处求医问药。首先打出一份详细的征信报告来查一查自己的哪些地方不符合要求。是因为查询次数太多了吗？或者是由于债务过多造成的吗？找出病因之后再进行治疗，要比相信那些江湖骗子要好上万倍。