想哪里借三万分36期？银行经理说点审批内部不敢讲的

上个星期三下午的时候，在网点里整理这个季度贷后的报表时，有一个穿快递衣服的年轻人把脑袋伸了进来。

手里拿着一份揉得皱巴巴的文件来问我是否可以申请贷款。聊天的时候得知他是小张，想要借三万元钱，分期三年六次偿还。

说实话，这样的需求我能遇到七八个。

银行并不是只有大客户才愿意合作，这样的例子哪里可以借到三千六百元，分三十期小额分散的需求是我们在审批时遇到的最大困难，并且也是最难处理的部分。

小张的情况比较普遍：有稳定的收入来源但是没有公积金，征信记录很好但是查询次数过多。

他在手机上点了好多次网贷测额度，把征信都弄坏了。其实很多人都这样做的，在银行审批看来就是自寻死路。

三万三千六百期的时候，银行总是会注意你查询记录的事情吗？

小张坐在我的对面，满脸委屈地说：“经理，我只是来看看可以贷款的地方，并没有真的去借钱，这也算错了？”

当然有问题，并且是很大的问题。

银行里有一个不成文的规定，就连很多客户经理也不知道。

看征信的时候，并不是看你还欠了多少，而是看你“缺不缺钱”。

每次你都在APP上点击“查看额度”，就会有授权协议中的那一行小字被用来授权对方去查一次你的征信，并且会留下一条“贷款审批”的查询记录。

这件事情很让人头疼。

一个月之内如果被查了三次以上的话，系统就会给它加上“极度饥饿”的标签。

去年我们的银行还没有那么严格的要求，但是今年风控模型更新之后，如果最近两个月内被查了四次以上的话基本上就会被拒绝。

系统不理会你的辩解，“我只是随便看一眼”，认为你四处搜刮钱财，随时都会垮台。

当时我跟小张说你的征信现在到任何一家银行都是有问题的。

不能相信网上的“查询额度不会影响到个人信用”的说法。

如果你真的要办的话，就先忍耐六个月的时间吧，不要点击任何一个链接，把查询痕迹给抹掉再讲。

选择正确的途径要比找人办事有效得多：3万元钱怎样分三期付款才最合算呢？

小张问我说，征信恢复之后去哪里办理比较好呢？

该问题本身就很复杂，因为每个人的状况都不同，所以我只能给出一些大致的方向。

市面上能做三万分36期渠道主要有三种类型：国有大行、股份制银行和消费金融公司。

人们的第一想法就是去四大银行，认为利率低而且可靠。

但是四大行的门槛，其实是很高的。

上个月有一位客户的单位是事业单位，公积金月缴12000元，在一家大银行申请了消费贷款，并且当天就得到了批准。

但是小张这样的快递员，在银行系统中也属于“高危行业”。

由于快递和外卖等行业人员流动性大，所以坏账率要比坐在办公室里的人要高很多。

此时，股份制商业银行就成为更好的选择了。

招商银行、中信银行等公司的审批权限已经下放到分支机构了。

我所在的支行有一份内部的数据，大约有30%的客户，尽管他们的资质不是很好，但是只要他们在本行有代发工资或者购买过理财产品的话，系统就会给它们一个“白名单”通道。

利息要比四大行高出1-2个百分点，但是通过的概率会提高一倍。

而消费金融公司的出路就是最后一根稻草了。

利率非常高，有的能达到年化18%，有的则可以达到年化24%。

不急的话不要去碰它。

那就是借了三万元，还了五万元，亏本了。

申请时机中的一些门道，在网上是找不到的

小张听的一惊一乍的，又问道：“那么我什么时候才能去办理呢？”

以下是一些不为人知的“潜规则”。

银行放贷也有任务，在每季度末和年底的时候，各个网点都会受到放款指标的压力。

一般情况下你的资质比较低，客户经理就会不愿意为你争取利益，直接拒绝你也就简单多了。

但是到年底的时候，在冲刺阶段，一些原本处于“可以批准也可以不批准”的临界点上的订单，其审批标准就会变得比较宽松了。

我印象很深的是去年12月30日的一个小餐饮老板，他的负债率比正常值高了一些。

应该不能通过的。

但是当时的网点还有200万元的放款任务没有完成，我就和审批部门打了招呼说这是个优质的长期客户，最终还是被批准了。

如果你有足够的时间的话，在这个时间段里提交申请，运气好的话可以遇到这样的“放水”情况。

当然这是个概率的问题，并不是你的征信烂到极点就可以蒙混过关的，这两者是不一样的。

不要相信“包装资质”的东西，这是在为自己的行为埋单

目前市场上有很多中介机构，他们声称可以为你“美化”流水和工作证明，并且能够确保你顺利拿到贷款。

千万别信。

目前我们的审批系统已经接入了大数据风控，可以对你的社保、公积金以及水电费等多方面信息进行综合校验。

你提交了一份月入2万元的工资单，但是你的社保缴费基数只有3000元，这不是在向银行表明“我是假的”吗？

如果被系统认定为欺诈行为的话，那么除了这个贷款没有希望之外，你的整个行业都会被列入“黑名单”。

以后想要办理信用卡或者汽车贷款的话，都要多一个审核程序了，这样下去不是办法。

小张听了之后有些后悔地说：“要是早知道就好了。”

这事儿急不来。

给他的建议是：“养征信”，即把目前存在的这两笔小额度贷款全部还掉，并且保证信用卡的使用频率不超过七成，在半年之后再来咨询。

与其到处打听哪里可以借到三千六百元，分三十期但是可以先把你的那份征信报告弄清楚。

银行并不是慈善机构，也不喜欢贫穷的人，它只看两个东西：你有没有还钱的意思以及你能不能按时还钱。

临走的时候，小张问我：“经理，如果我在接下来的半年里急需用钱怎么办？”

看了一眼之后没有再说什么。

其实除了向亲朋好友借钱、卖掉手里的有价值的东西之外，并没有其他办法了。

号称“黑户也可以贷款”的地方，或者是诈骗分子、或者是高利贷商贩，都会使你陷入困境。

干了这么长时间，见过太多借三万变成三十万的故事，心里很不舒服。

银行的大门虽然很冰冷，但是上面装满了看不見的感应器。

你越是着急，它就越容易关闭；而当你很镇定的时候，它就会打开得更大一些。