芝麻分700却借不到钱？教你如何用芝麻信用申请贷款不被坑

2018年的时候我还很愚蠢。

当时的生意需要五万元来周转，看到支付宝里的芝麻分是七百二十的时候就认为自己的信用还不错。于是就在网上搜索了很多关于“强行开通额度”的方法，并且上当受骗交了两千块钱的手续费，但是钱并没有借到，反而因为征信问题而被调查了。那时候我一晚上都睡不好觉，在床上翻来覆去地想着事情，不知道为什么虽然我的信用分数很高，但是却被坑得那么惨。

后来经过两年的努力，我自己把这行的门路都弄明白了之后才意识到怎样使用芝麻信用来申请贷款这件事情并不是因为成绩好就可以解决的。里面有很多普通的人不知道的秘密规则。

芝麻分很高，并不意味着你是优质的客户

很多人的芝麻分和我当年的一样，看到自己的芝麻分很高就高兴地认为可以随便借到钱了。

其实这样的想法很幼稚。

芝麻信用分可以作为参考，但是它主要体现的是你对阿里生态系统的使用情况，例如缴纳水电气费、在淘宝上买东西、用花呗还账等等。但是银行以及合法持牌金融机构审核贷款的时候所看重的主要标准就是你的央行征信记录以及还款能力证明。

我的一个朋友小张芝麻分是750，在上个月向某家银行申请了信用卡消费贷款的时候就被拒绝了。那么是什么原因呢？因为他的淘宝购物很多，但是工作单位是皮包公司，社保断断续续，所以银行认为他还款的资金来源不稳。

芝麻分就是敲门砖，在一些网贷平台上可以很快通过审核，但是要想获得低利率的大额贷款的话，还需要有正当的工作以及稳定的收入来源。

网上的“强制性技术”都是胡说八道

被坑了以后，我就很留意那些标榜可以“强制开通借呗”、“强制开通网商贷”的信息。

都是骗人的，一个不剩。

去年有一位读者向我倾诉，在一个论坛上看到了有人在卖“芝麻分修复技术”、“强开技术”，花了八百八十块钱买了一份教程。那么结果是什么呢？教程教会了他要经常更改支付宝上的个人信息，并且不断地进行借贷和还款以达到“养号”的目的。

这不是养号而是自杀。

支付宝的风险控制做得很好，如果你经常修改个人信息，那么就会被认定为有风险账户，更不用说提高额度了，甚至有可能直接关闭你的所有功能。到现在我还记得那位读者对我说过的话：“早知如此就听你的了吧，现在就连花呗也用不到了。”

因此不要傻掉了，没有哪种技术可以硬生生地开出来额度，系统的审核都是自动进行的，并不存在人工干涉的情况。

可以信赖的芝麻信用贷款申请途径

吃过一次亏之后就会得到教训，于是我就把这件事弄明白了，怎样使用芝麻信用来申请贷款但是有合法的道路可以走。

支付宝里面有两个最安全的选择：借呗、网商贷。

借呗主要是针对个人消费者的，而网商贷则是给小微企业主用的。这两者都属于合法经营的企业，并且利率是公开的，并没有收取任何的服务费用或者砍头息的情况发生。去年我在做生意的时候需要资金周转，于是通过网商贷借款了三万元，日息万分之三，按照这个计算的话年化率大约为百分之十点九左右，尽管不是最低的，但是比较安全放心。

除了支付宝内的产品之外，还有部分银行、持牌消费金融公司的审批也会用到芝麻分作为辅助条件。

例如招联金融、马上消费等，在支付宝生活号上可以找到官方入口。它们产品的一个特点是芝麻分达到一定的标准就可以不用交押金来租用手机或者入住酒店，并且还可以申请到小额度的信用贷款。

但是要提醒的是，该类产品会去查征信，并且每次申请都会在征信报告中留下一条“贷款审批”的查询记录。

查询次数多的话，就会出现“征信不干净”的情况。

申请的时候容易掉进去的几个坑

列举出一些我自己亲身经历过的事故例子。

第一种就是“不管有没有征信”的欺骗。去年有一个做餐饮生意的老板，因为有连续三次以上的逾期记录，在正常的途径都被拒绝了。于是他就在网上找到了一个“不管有没有征信、黑白户都可以贷款”的平台，并且借到了五万元。

拿到多少钱呢？3.5万元。

一万五直接变成了“服务费”、“保证金”，这就是所谓的砍头息。更糟糕的是，在还款的时候要按照五万元本金来计算利息，这样算下来年化利率已经超过了六十个百分点，绝对是高利贷。后来因为还不了款，就把他的电话号码公布出去了，连同通讯录一起发给所有顾客，所以店铺也经营不下去了。

第二条陷阱就是不断地去申请。曾经为一位粉丝看过自己的征信报告，在一个月之内就向十八家网络借贷公司提出了贷款请求，但是都被拒绝了。

是什么原因呢？因为“广撒网总会有一条鱼上钩”。

大错特错。

每次申请的时候，机构都会查看你的征信情况，并且所有的查询痕迹都会保留下来。其他的公司发现你在短时间内被查了这么多次之后，就会认为你是极度缺钱、风险很高的客户，所以会一起拒绝放款。这就形成了一个恶性循环。

正确的做法是一个月内申请次数不能超过三次，在被拒绝之后要弄明白为什么被拒绝了，不要盲目地再申请。

一些在网上找不到的操作方法

这部分是我在实践中总结出来的经验，并不是百分之百正确，但是已经经过我的实践检验有效了。

第一，申请的时间是有讲究的。经过对自身以及朋友们的数据进行观察之后得知，在每个月的下旬特别是25日到月末这段时间里，支付宝系统的提额几率比较高。

具体的缘由我也不敢随便乱讲，大概就是系统的月份结账期的原因吧。

第二，资料填写要“稳”。人们总是更换工作单位和联系方式来申请贷款，这是不好的习惯。系统更倾向于稳定的用户，所以你住址、工作、联系人的信息最好固定不变，不要经常更改。

第三种方式就是使用支付宝的各种场景功能。转账、缴费、理财、线下支付等等都可以说明你是真实的活跃用户。我的一个习惯是每个月把一些钱存到余额宝里面去，尽管不是很多，但是可以让系统知道我对理财是有认识并且能够进行合理的资金安排。

虽然这些小地方看上去不怎么起眼，但是累积起来之后，系统的对你进行画像的能力就越来越准确了。

掏心窝子说的话

从事这个行业这么长时间以来，我认为借贷这件事儿越是着急就越容易出问题。

当年我是被诈骗的原因是急于求成，在焦虑之下看中了“快速放款”的字样就不再考虑其他因素了。骗子正是利用人们这种心理来获取利益的。

市场上有很多值得信赖的产品芝麻信用贷款申请有渠道但是要保证自己的还款能力正常，并且征信不能很差。如果你的征信状况非常糟糕的话，就不要指望有什么“特殊途径”了，还是老老实实地把征信搞好吧。

欠债还钱是天经地义的事情，但是不要因为利息而让你的生活陷入困境。

如果你目前正打算向别人借钱的话，在此之前最好先在支付宝上查看一下“借呗”、“网商贷”的可用额度，如果没有的话就不要随便动用了，把好自己的信用才是最重要的事情。