我翻烂了手机应用商店，发现这些不看征信凭芝麻分的贷款其实藏着这些门道

凌晨2点的时候，手机屏幕上还留有李明焦急不安的样子，而银行流水上的逾期记录也如同一道道伤痕一样扎眼。他需要一些资金来度过难关，但是被征信问题所困住。在这样的情况下，不查征信只用芝麻分来放贷虽然它看上去像是救命稻草，但是他也明白，那些声称只要查看一下银行流水就可以申请到贷款的网贷APP其实存在很多不确定因素。人们都在搜寻着芝麻分达到六百以上的借款渠道或者是不管黑白两道都敢放贷的平台来寻求一条捷径。那么所谓的“不看征信”的后面又是什么呢？是真能帮上忙呢，还是说这是个圈套？当我们把这样的词句输入到搜索引擎里的时候，在于求取希望的同时也暴露出自己内心最脆弱的地方。

市场上有一些平台，并没有像传统的银行一样只看央行征信报告，而是用其他的方式来判断用户的风险等级来代替传统的银行征信系统，从而实现对用户的全方位、多维度的评估但是这些信息不能被用来推断出任何关于个人身份的信息。芝麻信用分或银行流水根据用户还贷的能力来进行判断。这样的产品一般被叫做“芝麻分贷”或者“流水贷”。例如“借呗”这样的大平台产品，尽管依靠着支付宝生态系统，对于征信的要求比较宽松，但是仍然存在风控审核的过程。一些小众的网贷APP，“极融借款”、“分期乐”等等，在某些特定活动当中并不会过分重视用户的征信情况，而是更注重用户的芝麻分等级。一般而言，芝麻分达到650分以上的用户可以得到1000元至5万元左右的额度，并且有三个月、六个月或者一年三种选择，年化利率大约为10%-24%。

除了芝麻分，查看银行流水的网贷APP也属于一种特殊的类型。该类平台认为，只要有稳定的银行卡流水就可以证明有稳定的收入来源，并且即使征信上有瑕疵也可以进行放款。比如“拍拍贷”或者“洋钱罐”，在审核的时候要用户同意查询银行卡流水。如果您的月流水能够达到借款额的两倍以上的话，那么下款的成功率就会提高很多。该类产品额度一般为2000-10万之间，期限比较长，最长可以做到24期。但是这些平台一般都要求用户提供身份证、银行卡和运营商认证信息，在审核上要比单纯的信用贷款稍微慢一些，大概T+1天左右可以到帐。

用户对于该类网站的看法各不相同。有人说：没有查询到征信记录，芝麻分只有680分，但是仍然可以申请到3000元的借款，并且解决了眼前的困难但是也有些用户的抱怨是：说是查看流水，实际上流水不足还会被推荐一些高利贷产品，简直是在浪费时间这就是产生此类贷款的原因优缺点分析。优点很明显：门槛很低、放款速度很快、对于征信的要求不高，比较适合急需用钱但是又因为征信问题而无法获得贷款的人群。缺点也很突出：利率一般都比银行高很多，有的平台还会有隐形费用，而且一旦出现逾期就会采取比较严厉的催收方式，并且会影响到之后的芝麻信用评分，从而使得整个信用环境更加糟糕。

在使用这些平台的时候要注意以下几点注意事项必须要记得住。第一点就是所有的宣称可以做到百分之百放款的平台都是不可信的，正规的贷款公司都会做风险控制。第二步就是在申请之前一定要核实一下该平台是否有合法的金融许可证，以防遇到高利贷或者诈骗的情况发生。第三、在借钱的时候要算清楚总的年化利率，不要因为利息太高就掉入了“借来还去”的陷阱中。虽然芝麻分很好用，但是也不能成为唯一的依据，理性的借贷才是正确的做法。

以下为有关此类贷款一般的情况用户提问与解答：

问：芝麻分小于600可以申请吗？
答：一般这样的产品需要芝麻分达到600分以上，如果芝麻分太低的话就有可能会通不过审核，所以最好先把芝麻分提高一下再试一试。

问：申请这样的贷款会留下不良记录在征信上吗？
答：尽管有些平台在审核时不会查询用户的征信情况，但是放款方是银行或者持牌消费金融公司，所以借款人的信用记录以及逾期信息仍然会被上传到人民银行的个人征信系统中去。

问：如果银行流水不足的话又该怎么办呢？
答：如果流水不够的话，可以试着用社保缴纳证明或者公积金记录来作补充材料，有些平台也会接受这样的收入证明。