成都市哪个平台借款容易？我踩了三年坑才搞明白这件事

2019年的时候我在餐饮业亏了两百万，急的眼珠子都要掉下来了。那时候上网很不方便成都哪里可以借到钱，最后被一个小额贷款公司骗去五万元，只拿到四万二千元，并且要每周支付利息。三个月之后我都快崩溃了。后来我花三年的时间把成都各个地方的小额借贷途径都弄明白了，到现在才知道，“容易”后面其实都是有门道的。

成都哪些借贷平台可以信赖呢？得出结论

说实话，在别人提问时就已经偏离主题了。可以贷款并不等于好事情，你要分清哪些钱可以借，哪些钱不能借。见过很多人为“方便”二字而被高利贷逼得负债累累的人。我的一个朋友在金牛区开了家火锅店，去年通过一个不知道叫什么名字的应用程序向银行申请了八万元贷款，并且声称是“秒批”，但是实际年化利率竟然高达36%，到现在他还背着债务。

因此问题不在于“哪一个比较容易”，而是在于“哪一个既容易又不会让你上当”。

银行系平台：门槛高但是成本低

首先来说一说银行，并不是一听起银行就感觉很难。成都银行、四川银行等地方性银行对于本地户籍或者本地有住房的客户，在政策上要比四大行更加优惠一些。去年我帮助一位做装修的朋友到成都银行咨询，他有社保、有本地户口，但是没有房产，但是最终还是被批准了15万元的消费贷款，年化利率只有5.6%。

那么主要是什么呢？你要学会包装自己。银行客户的经理手里的确有一定的灵活性，他们也存在业绩的压力。直接到柜台询问的话，一般会被标准化的回答挡住。但是找到熟悉的老乡或者直接到网点去找信贷部门的人聊一聊自己的情况的话，很多问题其实并不如想象中那样复杂。

根据我的经验，在本地所有的银行中，成都银行以及四川银行最容易办理。成都银行的“锦程消费贷”门槛比较低，只要有一份稳定的收入并且缴纳了至少一年的社会保险就可以申请。四川银行才成立不久，正处在抢占市场的阶段，所以审批上并没有那么严格。

一个很少有人知道的事实

银行贷款存在季度末突击放贷的现象。每年的3月份、6月份、9月份和12月份最后一周的审批通过率要比平常高出大约百分之十左右。该数据是某位在银行工作的朋友告知我的，并且在网上找不到相关信息。因此如果你的资质处于边缘状态，在这个时候去申请的话，成功的几率就会大大增加。

消费金融公司的选择是折中的，要看清利率

说完之后就说是银行和消金公司的事情。成都当地的马上消费金融属于头部企业，审批速度要比银行快一些，但是利率也会更高。我在2020年使用过一次，借了三万元，分成十二个月来还款，每个月要还两千八百元左右，这样算下来年化率大约为百分之十八左右。高于银行，但是低于各种各样的平台。

招联金融、中银消费等公司在成都也都有业务。它们都具有以下特点：在线上办理、最快三天放款、对于征信的要求较低。但是有一个陷阱，很多消金公司收取的是“服务费”或“担保费”，而合同上的利息和实际拿到的钱是不一样的。

我曾经给高新区的一位读者看过他的劳动合同，某消金公司的借款金额是五万元，合同上的年化利率为百分之十二，但是加上各种费用之后的实际年化利率已经超过了二十二个百分点。当时他就很迷茫，问为什么没有人告诉自己。也就是说这是由于信息不对称造成的。

如果你想找消金公司的朋友，请注意以下几点：了解IRR（内部收益率）不要只关注每月还款额。IRR就是实际的贷款利率。

互联网平台：方便但是很容易让人上瘾

借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等大家都知道。其实这些平台放款很容易，点一下就可以到帐。但是它们会不断地去查你的征信。每当你点击“查看额度”的时候，在征信报告里就会增加一条查询记录。

去年我遇到一个做电商的年轻人，因为他经常在这些平台上查看自己的额度，所以三个月之内他的征信就被查了十一次。之后他去银行申请按揭贷款的时候也被拒绝了。银行会认为你的“资金饥渴”很大，风险很高，因此不会给你办理业务。

因此可以使用这些平台，但是不能随便点击。确定要借的话就去申请了，不要好奇自己的额度是多少。

另外各个平台的利率也各不相同。我的借呗日息为万分之三点五，年化率在百分之十二上下，还可以接受。但是见过万六以上的年化率超过二十%，那么就不用再用它了。

不可以使用的途径

说到这儿要提醒大家的是：虽然这些平台很“方便”，但是也不要接触它们。第一种是没有任何牌照的小贷公司，在写字楼里面经营，广告打得很大声，“黑户也可以贷款”、“不管有没有征信”。这个地方借钱一万只能拿到七千，还款的时候却要还上一万五，还不上就会把通讯录里的所有人叫出来。

第二种就是APP里面出现的“极速贷”、“秒批贷”，听上去很有吸引力，但是背后的资金提供者你是完全不清楚的。我的一个读者点的是这样的广告，借了两万元，结果发现资方是一家外地的小额贷款公司，利息超高，并且想要提前还款还要收取违约金。

第三种就是“以贷养贷”的中介机构。他们会让你去做债务重组，实际上就是让你用新的贷款来偿还之前的债务，并从中获得收益。在成都这样的地方有很多这样的人，盯住的是那些不动的人。

怎样来判定一个平台是否好用呢？

我得出一个简单的结论。首先查看车牌号是否为银行、消费金融公司或者互联网巨头等具有合法资质的企业。第二步就是看利率了，如果年化利率大于24%，那么就不要考虑了。第三点是合同中是否有隐形费用以及提前还贷是否会产生违约金。

第四就是看自己能接受多少了。人们在借钱时往往只考虑“怎样才能拿到这笔钱”，而不会去想“这笔钱要如何偿还”。你要计算出每月需要还款多少、还要还多长时间，并且看看这是否会对你的生活造成影响。不划算的话就不借。

见过很多人，开始时只借几千块钱周转一下，后来就越来越大，最后变成了几十万元的债务。也就是说，“容易”并不是第一个被考虑的因素。第一就是“还得起”。

回到最开始提出的问题，成都哪些借贷平台比较好呢？我的回答是：如果资质还可以的话，先去成都银行或者四川银行试一试；资质一般的就马上用消费金融这样的持牌消金；实在不行了，借呗和微粒贷也可以应急一下。但是没有牌照、利率不明朗、合同看不明白的平台，再好也不要接触。

三年之后我的最大体会是：借的钱越快，还钱的时间就越长。那么这就是要表达的意思吗？