借款软件规定有哪些？我踩过坑才搞懂这些门道

2019年的时候我已经很着急了，店里的进货少了五万元，朋友向我推荐了一个叫作“可靠”的借贷平台。我想借一个月的时间来周转一下资金，然后马上归还给对方，但是打开之后发现各种杂七杂八的费用加起来已经接近本金的三成左右了。那时候我才开始认真的去研究借呗的规定是什么，不查不知道，一查吓一跳，里面的事情比我想象中的要复杂得多。也就是说，我们平时认为是“行规”的东西，在很久以前就已经被明文规定不能做了。

隐藏在手机屏幕上“借款软件的规定”中红线

第一件被很多人忽视的事情是：。现在的各种软件里都有借钱的功能吗？以前这是很混乱的情况，但是从去年起国家就对它进行整治了。目前合规的借款软件，在明显的地方要显示放款机构的名字。

是什么意思呢？你是在APP上借的钱，但是钱是从哪里来的呢？银行可以吗？那么就属于消费金融公司了。或者是没有名气的小额贷款公司。一定要写得很清楚。以前我看过一份数据，上面显示市场上至少有三分之二的借贷软件都在这里做手脚，有的字体很小需要借助放大镜才能看清，有的则隐藏于用户协议之中。

这件事情很荒唐。

如果你此时打开手中的借款软件，并且没有看到具体的放贷主体名称的话，请听我的一些建议，赶快把这款软件给卸载掉吧！不要认为我说的是危言耸听，在我们小区的老张就是被这样的野鸡平台骗了，借了三万元之后又还了五万多元还没有还清，因为他根本就不知道自己的债权人是谁，想要去投诉也没有地方可以投诉。

利率方面不要被“日息”给骗瘸了

关于利率，这是借呗的规定是什么问题中最有说服力的部分就是最容易让人上当的那一部分了。很多软件在宣传时只会说“日息万分之几”，听起来好像没有多少钱一样。但是我要给你算一笔帐。

日息万分之五折合成年化率就是18.25%，但是还要加上各种服务费和手续费。再加上一些杂七杂八的费用之后，综合年化利率就会很快达到24%或者更高。目前的规定是借款年化利率要明示，并且不能超出法律规定所规定的最高值。

以前有很多平台玩文字游戏，把利息分成利息、服务费和担保费三部分，让你觉得利率很低。我的一个做律师的朋友告诉我，去年审理完毕的案件中，如果综合利率超过24%，那么法院基本上都不会予以支持。因此现在的正规平台，在借款页面上会很明显的把年化利率标出来。

说实话，在和你玩“日息”的文字游戏、死活不告诉你的年化利率是多少的软件里，基本上都是有问题的。这样的陷阱千万不能踏入，一踏进去就等于把肉包子扔给狗吃了。

催收的事情到底该由谁来做呢？

说到催收的话，这是很多借款人的一个大问题。几年前出现过爆通讯录、P图侮辱、半夜打电话给家人的事情，大家应该都有所耳闻。我的表弟去年因为疫情生意不好，欠了一个平台几千块的钱，催收电话直接打到他的单位领导那里去了，险些让他丢掉工作。

目前的规定要比之前严格很多。正规的借款软件在催收的时候是有一定限制的。比如不能在晚上十点至第二天八点之间进行催收（各地的具体时间可能会有所不同，但是大致在这个范围内），不能打扰到与本次催收无关的人，也不能采取暴力、威胁等方式。

但是这个东西怎么说呢，虽然有规定，但是在执行的时候还是会有些差别。

一些小平台为了收回欠款，仍然会把催收工作交给那些没有职业道德的公司。如果遇到这样的情况的话，请一定保存好相关的证据，录音、截图一个都不能缺少。我现在的手机里有一个文件夹用来存放这些东西，以后要是需要用到的时候再拿出来吧。现在这个世界上最重要的事情就是保护好自己了。

借款软件的审核标准以及对个人隐私的保护

另外一个大家都很在意的问题是，在申请贷款时，该软件会要求用户提供哪些个人信息呢？过去那是可以为所欲为的，通讯录、相册、定位等等都可以随意查看。如果不给它授权的话，那么它就不可能给你放款。

现在也有了相应的规定，按照“最小化原则”来执行。也就是说，它可以只收集和借款审核有关的信息。比如说身份证、银行卡、工作情况等等这些都是必须要有的。但是像相册、通讯录这样的东西，在原则上它是不可以被强制要求提供信息的。

但是说实话，我曾经也尝试了几个主流的应用程序，但是它们都不给我通讯录的权限，或者额度很低，甚至直接被拒绝。这件事很无奈，就比如你在相亲的时候，对方一定要问你的前男友联系方式，你不给的话就会觉得你没有诚意。

一般我会建议大家使用大厂的产品，并且是带有牌照的。尽管大厂也未必没有问题，但是相比起那些连名字都没有听说过的小公司来说，吃饭的样子要好一些。大厂更加害怕被监管部门关注到，对不对？

申请之前和之后存在的“无形”障碍

除了上面提到的内容之外，还有借呗的规定是什么另外还有一个冷知识要和大家分享一下。人们往往认为只要把申请递交上去之后，钱就会到帐上就可以高枕无忧了，但是实际上还存在一个叫做“贷后管理”的环节。你所借的钱是用来干什么的，正规的平台是会进行核实的。

比如说你在申请时说是为了装修，但是实际上把钱转到了股市或者楼市里去，如果被系统检测出资金流动存在异常的话，那么平台就有权利让你在最短时间内全部还清所有的债务。这个方法非常厉害，很多人的资金链都因此而断裂、破产。

我有一个客户的生意是餐饮行业的，向某个平台借款20万元说用来进货，实际上却用作购房首付款。不到两个月的时间，平台就给他下了三天之内把全部款项都补齐的通知，并且说明这是因为他违反了规定使用资金。哪里来这么多的钱呢？只好东挪西借、四处筹措资金，弄得自己很狼狈。

所以借钱的时候要提前想清楚用途，不要因为一点点额度就胡乱找借口，这样只会害了自己。

最后给大家提一个醒

现在赚钱很难了，借的钱一定要小心谨慎。不要只看到广告打得很响亮，“秒下款”、“免审核”的东西天上是不会掉馅饼的，只会掉陷阱。如果你真的需要钱的话，可以到银行咨询一下，虽然手续比较繁琐但是心里会舒服一些。如果实在没有别的办法的话，就使用已经用了好几年的某呗某条吧，总比那些突然间出现的野鸡广告要好很多。

下一次别人又来问你借的钱要遵守什么规则的时候，你可以这样回答：一看车牌是不是齐全，二看利息是否公开透明，三看催款力度大不大。三条守住了的话就可以避免掉九成的陷阱了。