负债高能申请的网贷？我采访了37个借款人，真相有点扎心

上个月我去到深圳的时候，在一家咖啡厅里遇到了一个名叫阿豪的人，他坐在角落里拿着一叠催款单据，整个人都显得很疲惫。他连续问我三次同样的问题：“记者同志，请问有没有可以申请的网贷是无抵押、无担保的？”看到他手机上有那么多借贷软件时，我心里就很难受。阿豪并不是个案，在过去的两年里我已经去过北京、上海、广州、深圳以及几个二线城市的很多地方，并且采访了三十多位陷入债务困境的借款者，还与许多信贷员喝过酒、聊天过，才知道这件事情并没有想象中那么简单。

负债率高的可以贷款吗？不要相信那些虚假宣传的广告

扎心的话是这样的：负债高的可以申请网贷该词本身就具有误导性的特点。很多平台打得很响亮，说些什么“无视负债”、“黑户可以贷款”，你说，这样的话你会相信吗？我曾经采访过一位做风控的老陈朋友，在某家头部平台上工作了六年后，去年和朋友们一起喝酒的时候他无意间透露出：“那些声称不会查看负债情况的产品，要么利率非常高，要么就是诈骗网站，正规公司怎么会这么做。”

阿豪也是因为这样的广告才被骗上的。去年他向某个平台借款五万元用来周转生意，没想到利息越滚越大现在已经欠了十二万元。当时看到广告上有“负债高也可以申请”的字样，便冲动地点了一下，并且没有仔细阅读合同内容。这是谁的责任呢？平台当然要负责任，但是借款人本身又有什么不对的地方呢？

网贷负债率高的情况下如何进行贷款？三条道路我已经为你走通了

但是负债过高就不能翻身了吗？其实并不是这样的。经过采访之后我发现有些道路虽然很难走，但是却不会是死路。

第一种方式就是找到可以接受高负债率的平台。我说的是“比较高的”负债，并不是“不管负债”。某消费金融公司的产品，只要你没有超过70%的负债率、有稳定的收入以及流水的话就可以申请到贷款。小林是一位姑娘，她的负债率达到六十五个百分点的时候，在各个大的平台上都没有得到回应，之后在该平台上获得了三万元的借款。她说当时很轻松，因为房租有了着落。

第二种方式为抵押贷款或者保证贷款。其实也就是用资产或者第三方信用来进行背书。老周是个做小本生意的人，他的信用卡和网贷已经欠下了四十几万，负债率很高了，但是他还有一套小房子，在办理了房屋二抵之后，把各种各样的债务都整理好了，每月的压力也减轻了很多。但是这种方法是有风险的——把房子押出去了，如果还不上的话，那就真的成了没有家的地方了。

第三种方式就比较冷僻了，那就是去找城商行或者农商行的线下理财产品。这些银行知名度不高、网点较少，但是风控的标准与大行有所不同。去年我在江苏采访时遇到一位信贷员，他说：“我们支行对于本地户口客户的负债率控制在七五以下就可以谈了，主要看是否有稳定的收入以及当地房产。”这件事情在网上查不到，它是该机构内部的规定，在不同的城市可能会有所不同，请不要用它来套所有的地区。

声称“不用查负债”的平台到底有多坑？

说到这，我就要讲一讲那些以“不要看负债”为名的平台了。踩过坑的人们都知道这样的平台有多坑人。阿豪所借用的那个公司的合同上写着年利率为12%，但是加上各种服务费、担保费和手续费之后的实际年化率已经超过了60%。他借了五万元，拿到手只有四万二千元，每月需要还款四千五百元，连续还了半年之后才发现本金一点都没有减少。

更有甚者是套路贷平台。填写完资料之后，他们会把你的信息卖到其他的平台上或者是催收公司那里去，到时候就只能挨炸弹了。我去采访了一个女孩，在一个APP上面测试了一下自己的额度，结果第二天她的手机就接到了很多推销贷款的电话和威胁性的短信。这件事到现在我还记得很清楚，她说：“我当时不应该点击那个按钮。”

怎样才能知道一个平台是否可靠呢？

说实话分辨起来并不困难，但是不能让“快钱”把我们给冲晕了。第一种方式就是查看是否有放贷资格，在央行官网上查询持牌机构名单；第二种方式则是检查利率是否公开透明，正规平台一般会标明年化利率；第三种方式就是查看合同条款，如果要求你先付款后放款的话那么百分之百就是诈骗分子。这三件事情看上去很容易做到，但是在真正需要用钱的时候又有多少人能够保持冷静去一一对照呢？

用户老张是被我采访过的一个人，他的生意是做装修的，上一年因为资金链断裂而四处借钱。他说当时脑子里一片空白，只要能够借到钱就可以答应任何条件。那么最后的结果是什么呢？原来欠了三十万元，经过一番周折之后变成七十余万元。拍大腿有什么好处呢？这件事情已经发生过了。

负债高的申请人获得贷款的概率

很久以来我一直没有把心里的话说出口。根据我向几位信贷经理处获得的内部数据来看，负债率达到六成以上的借款人在主流平台上被批准的概率大约为15%-20%左右。注意，“主流平台”的数据不包括那些野鸡平台。那么负债率大于80%的情况又是怎样的呢？通过率已经降到百分之五以下了。

也就是说如果你的负债率已经很高的话，在正规平台上借款成功的可能性就很小了。但是并不是完全没有希望的，主要看你自己的综合素质怎么样。什么是综合资质呢？也就是你工作的稳定程度、收入多少、财产状况以及还款的态度等等一起进行评定。见过负债率达到70%仍然可以贷款的人，也有过负债率为40%却无法获得贷款的情况，两者之间的差距就在于此。

广州的一个小伙子负债率达到六十五%，但是由于他在一家大的公司工作了五年，并且有完整的社保和公积金以及稳定的月薪，所以被某家银行系平台批准了五万元的贷款额度。反过来讲，如果你的工作不固定、收入时高时低的话，即使你的负债率为30%，那么平台也不会借钱给你的。也就是说，平台看重的是你的还款能力，并不是只看一个负债率的数据。

如果真的要去申请的话，这四件事情千万不能去做

经过上面的讨论之后给出一些具体的建议。不要傻乎乎地到处乱点申请，每次点击都会增加一次征信查询次数，而查询次数越多，在后面的申请中就越容易被拒绝。我曾经采访过一个在一个月之内向二十多家平台申请贷款的人，但是全部都被拒绝了，征信查询一栏里密密麻麻都是记录，正规机构看到这样的情况后的第一反应就是：这个人肯定很缺钱吧？

另外不要轻信收取费用帮助整理材料的服务商。他们会向你收取几千元的服务费来为你造假，如果被平台发现了，那么贷款申请失败只是小问题而已，还可能会因此背上骗贷的罪名。一个做餐饮生意的人听了中介的话后就编造了银行流水，并且已经被风控系统给识别出来了，所以直接就被拉入黑名单中去，之后想要通过正常的途径解决问题也行不通了。

第三点，在申请前要对自己的还款能力进行计算。不能想当然地认为“借了再说”，这是对自己的一种欺骗。我采访了很多这样的人，并且没有一个人是故意拖欠欠款从而陷入困境的，他们一开始都过高估计自己能够偿还的能力，所以就越陷越深。阿豪现在每月要还2万多元，工资只有1万多元左右，其余的钱只好借来还债，这样的生活何时才能结束呢？

到此为止，我想起了阿豪临死前对我说过的一句话：“如果早知道这样的话，那么我当初就不会去接触那些东西了。”但是世界上并没有提前知道的事情。