前期手续费能下的口子？12年老中介跟你说点难听的实话

上个星期三下午，在我的办公室对面坐着一个小伙子，他的眼睛都是通红的，说是通过网络认识的一个中介被骗走了三千八百元“包装费”，但是到现在连一分钱都没有拿到，而且对方还把他也给拉黑了。这样的事情我已经见过很多次了，说实话，每当我见到都会为他们感到难过。人们在急需资金的时候，脑海中只有一个想法：谁可以给我放贷？于是就在网上搜索各种前期手续费可以下多大的口子找到希望之光的时候，反而掉入了更深的深渊。

今天的文章可能会让很多同行感到不快，但是有一些话必须要说出口。

那么首先要弄明白的是：前期收费是否合法合理？

不能一概而论。有的正规助贷公司，在服务开始之前会收取一定的定金或者评估费，从几百元到几千元都有可能，整个行业里都是公开的秘密。但是要解决的是费用名称以及退款办法都要明明白白地写出来。

我的规定是：收取定金是可以的，但是必须要签订合同，并且如果不能办理的话要全额退款。开口就要求上万元“包装费”、“渠道费”的人，没有一个不是骗子。老实做买卖的人是不会拿客户的利益来试水的。

去年有一个叫老周的做餐饮的人来找我，他的征信已经被用完了，在去到三个银行的时候都遭到了拒绝。他说可以找一些“特殊渠道”，在网上有人告诉他说给五千元手续费就可以把黑户变成白户。当时我就把他拦了下来。

不傻才会有特殊的途径吗？银行的钱属于国家，谁能随便借给没有资质的人呢？所谓的“特殊渠道”，或者是骗取前期费用的，或者是用你个人信息去贷款高利贷，到最后倒霉的是你自己。

可靠的正规前期收费途径是什么样的呢？

说回正题，前期手续费可以下多大的口子是否存在呢？有的，但是和你想象的不同。

第一种就是银行系的信用卡分期业务。有的银行现金分期产品的手续费，在放款的时候就会被扣除掉一部分，这是符合规定的，并且已经在合同中写明了，年化利率也计算得很清楚。但是这属于“放款之后收取费用”，和“办理贷款之前就要缴纳费用”完全不同。

第二种就是持有牌照的消费金融公司。比如说招联金融、马上消费等，产品的前置服务费可能会在放款的时候被扣掉，并不是你在申请贷款之前就要付钱。

第三种就是正规助贷公司的服务定金。上面已经提到过，几百元到一千多元之间都有合同，并且可以退费。但是这属于“中介服务费”，并不是“给银行的钱”，很多人的认识存在偏差。

关于所谓的“先付钱就可以百分之百拿到贷款”的说法，我敢保证那是假的。银行审核的标准是你的还款能力以及信用状况，并不是你是否已经缴纳了几百元的费用。

前期收费贷款申请中存在三个大的陷阱

见过很多因为踩雷而失败的人，列举出其中比较常见的几种。

第一种叫做“资料包装费”。他说你没有资格参加比赛，并且要进行专业的包装，支付2000到5000元不等的服务费。那么最后的结果是什么呢？或者直接逃跑，或者把你的个人信息提供给贷款公司，他们会说这是你自己借的钱，并收取一定的手续费。这样的事情每年都会遇到十几起左右。

上个月十一的时候有一个做建筑材料的小老板，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，完全可以走正常的程序去申请银行的经营贷款。结果被网上的中介骗了，给了六千元“包装费”，最后只借到了五万元，年利率高达三十六点八一%，比高利贷还要厉害。中介还振振有词地说：“已经帮您办理好了，为什么就不算数呢？”

第二条坑叫做“渠道疏通费”。说得很神秘，好像认识银行里的领导一样，交点钱就可以走后门。不要想那么多了，在现在的银行审批中都是由系统打分和人工复核来决定的，并没有人会在系统里面动什么手脚。审计一查就对了，没有人会因为你的几千块钱而丢了工作。

第三种陷阱就是“定金不能退还”。这是最让人厌恶的一种情况，在合同中罗列了很多免除责任的条款，如果办不成的话全部都是你自己的错，定金一分也不退。曾经见过一份合同上免责条款占了好几页纸，一般人很难看完，签字就意味着把钱送给别人了。

怎样来判定前期收费是不是可靠的呢？

我得出一个简单的评判标准就是：收费在两千以上的基本上都是不可信的；没有签订书面合同的，绝对是不可信的；声称可以做到“百分之百放款”的，百分之百都是骗子。

还有一处容易被忽视的地方是：正规的机构会在开始的时候就告诉客户如果不能成功的话可以退款，而诈骗分子则会避而不谈这个事情，或者是用“一定能办到”的话来敷衍了事。空头支票一样，到时候你怎么向别人解释呢？

怎样才能使下一次的成功几率变大呢？

说了很多坑之后，那么真正想要办理贷款的人又该怎么做呢？

第一点就是把个人信用情况弄明白。很多人都不知道自己的征信是什么样子，于是四处乱申请，一来二去就有好多条查询记录了，银行看到之后就会觉得“这个人缺钱”，自然也不会再给他贷款了。正确的做法是先做一个详细的征信报告，并请专业的人员进行分析，找出其中的问题所在。

第二，选择合适的产品要比去找关系来得有效。银行有各种各样的贷款产品，每家银行的准入标准都不同。有人重视公积金，有人重视房产，也有人重视经营流水。你的情况符合哪种产品的条件就可以申请哪一种，并且不要相信那些中介胡乱吹嘘“都可以办理”。

第三就是申请的时间要把握好。其实很多人都不清楚，在每个季度结束的时候或者年底时，银行会有放贷的压力，所以审批就会比较宽松。但是这并不是绝对的，不同的银行和地方可能会有所不同，具体情况还要根据实际情况来判断。

去年为某客户办理了经营贷款，虽然客户的资质不是很好，但是由于年底需要完成业绩指标，所以支行行长亲自监督整个审批过程，在正常情况下需要两个星期才能完成的事情只用了三天时间，并且还享受到了更低的利率。这件事情你可以去问问网上的“前期手续费可以下多少口子”的人，他们根本就不懂。

为寻找贷款途径的人提供一些建议

如果此时你急需用钱的话，请听我说几句话。

第一，不要在网路上随便搜索“黑户也可以贷款”、“不管征信”的这些关键词，搜出来的东西都是镰刀，等着去收割你的这块韭菜。能够拿到贷款的人，都是踏踏实实走正常程序的人。

第二，找中介是可以的，但是要找有实体店面、有营业执照并且经营了两年以上的。租用共享办公室或者公司的注册时间只有几个月的，都有可能会跑路。我自己的公司在写字楼里已经开了十二年了，在这里客户可以找到我，这也是对我的一种认可。

第三、所有的预付款项都要签订书面合同，并且要明确退款条件以及保留好转账凭证和聊天记录。如果出现问题的话，那么这就是维权的基本依据了。

最后要说明的是，贷款这件事是没有捷径可走的，“前期手续费可以下口子”的说法大都是陷阱。你的人品和还款能力才是最重要的。与其费尽心思去寻找各种各样的方法来解决它，倒不如认真的把征信搞好，选择适合自己的理财产品。急病乱求医的话，不仅治不好病，还会因为看错了医生而受到欺骗。

见过很多人为了几千元的前期费用而背负一身债务，到今天我还记得那位小伙子红着眼睛坐在我的办公室里的样子。不能做第二个。