谁还有能下款的口子？做中介十年，我跟你说几句掏心窝子的话

上个星期三凌晨2点的时候我的手机就响了起来。电话里是做餐饮的老客户，在发抖地告诉我因为资金链断裂，供货商堵在门口，问我要不要想办法解决。

他说的第一句话是：还有没有可以申请贷款的地方了？即使利率比较高也可以接受。

说实话，这些年我接到这样的电话不下几百次。很多人都到了这个地步，已经病急乱投医了，结果是不但没有借到钱，反而把自己的征信弄坏了，有的还被诈骗得倾家荡产。

不要到处打听“可以贷款”的地方了，首先要弄清楚银行是怎么看待你的

市场上所说的“口子”其实就是放贷的途径。但是人们并没有弄清楚一个道理：渠道本身是没有好与坏之分的，只在于是否适合。

见过很多资质不错的人都去小贷公司借钱。那么是什么原因呢？由于懒惰。认为大银行手续繁琐，需要填写表格、等待审批，哪里有点个按钮钱就能到帐的感觉好呢？

爽是需要付出代价的。

去年有一个做装修的小老板来找我，征信报告上有一大叠小贷查询记录。半年之内点过四十余次网贷申请，但是只有不到三分之一能够成功，并且获得的贷款总额也不到两万元。

从银行风控的角度来看，“多头借贷”一般会被判定为犯罪行为。

银行有一个内部评分体系，并不是所有人都知道。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的：当你点击一次网贷申请的时候，在征信报告里就会留下一条“贷款审批”的查询记录，无论是否放款成功。一个月内出现三次以上或者三个月内出现六次以上的用户会被标记为“高风险”。

此时你还可以四处打听有没有人可以贷款吗？没有希望了。

真正值得信赖的借贷途径只有三种

与其去打听一些不靠谱的消息，倒不如把心思放在正途上。做了这么多年的律师，处理过的案件不下上千起，能够解决实际问题的方式也就那么几种。

第一种是银行消费贷款，也就是人们常说的“隐形负债”

很多人的想法是银行门槛很高，但是近几年来银行也一直在争夺客户。特别是城商行和农商行，政策宽松到你无法想象的程度。

以我所知的一家银行为例，在该行存在一个“白名单”制度。如果是公务员、事业单位或者大企业正式职工的话，基本上可以秒批了，年化利率可以做到四点几以下。额度一般为20-30万元左右。

虽然各个城市的实际情况有所不同，但是其中的逻辑都是一致的：稳定的就业就是低风险、高额度。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，也就是几百块钱的信用卡忘记还款。他认为自己不能贷款，但是通过我的帮助走上了某家银行的绿色通道，仍然获得了15万元的贷款。

那么主要的问题是什么呢？也就是说要找到合适的人、走正确的程序，而不能盲目地去碰触枪口。

第二类是抵押贷款，对于拥有房产和汽车的人来说是一剂强心针

如果你有财产的话，请不要浪费它。抵押贷款目前在市场上具有最低的利率和最大的放款额度，并且没有任何其他的选择可以与之匹敌。

目前很多银行经营性的抵押贷款利率可以做到3%左右，额度也可以达到房产评估价值的70%。是什么意思呢？一套三百万的房子可以贷出两百多万

但是有一个陷阱要提出来，我要讲一讲。

很多人的理解是抵押贷款就是把房产证交给银行就可以了吗？不正确。非常错误。

抵押贷款最大的问题就是用途审查。银行要求你提供经营证明、购销合同、流水对账等材料，这些材料可以堆满半个桌子。并且钱并不会直接打入你的账户中，而是打入到“交易对手”的账户里。

这时中介的作用就显现出来了。不能说得太多，里面有很多门道，随便乱猜的话很容易被拒绝。

第三种就是合法经营的公司了，这是最后一根救命稻草

如果银行这条路行不通的话，那么就只好去寻找有牌照的消费金融公司了。比如说招联、马上、中银等等都是正规持牌的，要比那些无良平台好很多。

利息要比银行高得多，一般都在10%到24%之间。但是至少不会乱收费、暴力催收、搞阴阳合同。

以下是一个可以用来判断的标准：放款之前要求你先付款的人全部列入黑名单。所谓的“工本费”、“解冻费”、“保证金”，都是骗人的把戏，百分之百就是诈骗分子。

为什么总也找不到可以贷款的地方呢？

说到这里的时候，可能会有人提出疑问：你说的这些我都知道，但是怎么贷款呢？

问题出在以下几点上：

• 负债率过高，收入无法承担每月还款
• 查询次数过多，征信已经很糟糕了
• 工作不稳或者没有社保、公积金
• 目前存在逾期情况，或者是过去两年内出现过连续三次以上累计六次以上的逾期

有的问题可以解决，有的问题真的无法解决。

比如说查询次数过多的话，并且没有任何办法可以解决这个问题。征信查询记录保存两年的时间内，你就只能默默无闻地等待着它逐渐被抹去。

但是有的情况下是能够弥补的。

去年有一位客户的信用卡有一年的滞纳金没有缴纳，但是客户并不知情，在申请房贷的时候因为这个原因而被拒绝了。之后我去银行开具“非恶意逾期证明”，然后向征信中心提出申诉，并最终成功删除了逾期记录。

这件事情并不是所有人都知道，但是可以做到。

申请贷款最好的时间点，你一直在错的地方

最后要讲的是一个行业内的秘密。

很多人的认识中，并没有认识到贷款审批也有时间限制。每年的第一季度（即1月至3月）以及第四季度（即10月至12月），银行的资金比较充足，所以审批也会稍微宽松一些。特别是年底为了完成任务而进行突击的时候，有的银行还会降低要求。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来，许多银行为了完成放贷指标，门槛也降低了很多。

但是每个月底的时候，银行的资金就比较紧张了，审批也会变得严格一些。如果资质不是很好的话，在这个时候不要去申请。

另外一点是：上午提交申请的工作日，通过率要比下午或者周末高一些。因为风控审核要有人工参与，人家也得下班啊！

写了那么多，其实就是想说的一件事：不要到处去询问还有没有可以申请贷款的地方了不如先把个人信用搞好，把相关材料准备好，选择合适的途径。

天底下没有不劳而获的事情，“神口子”也一样不能随便相信。

告诉人们“黑户也可以贷款”、“不管有没有信用记录”的人，并不是骗子就是想把你当成韭菜来剥皮。

如果你真的急需资金的话，可以先去查一份征信报告，并请专业人士帮助你分析一下存在的问题所在，这样要比你自己盲目地四处碰壁要好得多。