有享呗借款怎么样可靠吗？银行经理掏心窝子说几句

昨天下午一上班就有一个三十多岁的客户来到柜台前，他是从事小餐饮行业的，想要贷款来周转一下资金。聊着聊着他就问了我一句：享呗借的钱可以相信吗？他说自己的手机上有好多条推送消息，金额也很大。其实这个问题我已经听了不下二十次了，所以今天我就直接把我知道的所有情况都说出来了。

享呗借的钱可以相信吗？弄明白它的由来是什么

很多人会问这个问题，我会这样回答：你知不知道这笔钱是向谁借来的呢？

这件事情讲起来就比较复杂了。享呗本身并不是持牌金融机构，而是一个“撮合平台”，把用户介绍给银行或者消费金融公司。也就是说它是居间人。填写好信息之后，它会为你找到合适的融资渠道，并且真正的放款是由后端持牌机构完成的。

该模式本身没有问题，在市场上有很多类似的平台都在这样做。但是出现了新的问题，即中间商如何获得利润呢？

去年有一个叫陈的客户，在做装修的时候遇到了问题。在有享呗上面借款五万元，分成十二个月来还款，每个月要还四千八百元左右。他认为还可以接受，但是拿到合同之后找我说看下，经过计算后发现实际年化利率已经达到了23.9%左右。当时他就蒙了，说页面上显示的是另外的一个数字。

以后我会详细说明其中的道理。

利率是多少呢？里面有很多陷阱

如果你问起我享呗借款到底有没有风险的话，那么我的答案就是：这个平台本身不一定就是骗子，但是利率这一块儿就要小心了。

很多平台显示的日息万分之几，并不是很高，但是换成年利率的话呢？万分之五就是年化18%以上的。另外一些平台还会收取服务费和担保费等其他费用，把这些加在一起之后，总的花费要比预期高出很多。

最荒唐的一例就是：一个女孩向别人借了三万元钱，并且在借款合同中约定的服务费用为四千元左右，在扣除之后就直接把本金给对方了。实际拿到的是26000元，但是要按照30000元来计算还款额。这就是所谓的“砍头息”，虽然从法律角度来说是不允许的，但是很多平台会用各种手段来逃避责任。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的结构。所以你要记住的一点就是，在签字前要弄清楚所有的费用，并且要求客服为你计算出总的还款数额。

怎样来判定利息是否合理呢？

一种比较笨的方法就是使用IRR公式来计算真实的年化收益率。不会做吗？没有关系，在线上有计算器可以输入每个月要还的钱以及贷款期限来得到结果。年利率大于24%，你就得考虑一下了。

审批是否严格呢？内部分析到极致

有问到我：“银行和这些平台的审批标准都是一样的吗？”

其实是有区别的。差距很大。

银行的贷款特别是信用贷款，在我行有相应的评分标准。征信只是一部分，并且还要看你工作的稳定程度、收入情况以及负债率等。有一个东西很多人都不清楚，那就是我们行里有一个“灰名单”，一些行业的人员或者从事某些职业的人默认就属于高危人群，比如说自由职业者、娱乐圈从业者等等基本上都会被直接淘汰。

但是平台不同。平台上的资金方五花八门，有些消费金融公司的审核要比银行宽松一些，利率也会高一些。你的征信有那么一点小问题，银行可能会直接拒绝你，而平台也许会批准你贷款，但是利息的事情就不用多说了吧。

前两个月有一个做电商的客户，在征信上出现了两笔逾期记录，金额都只有几百元，并且忘记了去偿还。到我们银行申请被拒绝之后，在有享呗上面借到了钱，年利率大约为21%。问我是不是被骗了，我说不算是被骗，但是也不合算，就是花钱图省事。

在提出申请前，这三件事情要先做好准备

到此为止，关于享呗借款是否安全的问题就看个人情况了。

如果你的征信良好、有固定的工作并且不需要马上用钱的话，那么你可以先去银行咨询一下。目前很多银行都推出了线上信用贷款产品，年化利率可以做到4%到6%，比平台上的要便宜很多。

如果你的征信有瑕疵或者是急需资金周转又没有太多的需求的话，也可以考虑使用这些平台。但是要计算好总的花费，不要被表面上的“低日息”所迷惑。

另外，在申请时授权查询征信这一项可以不勾选。每次查询都会留下征信上的痕迹，如果查询次数过多的话，在之后申请其他贷款的时候就会让审批人员感到为难。曾经有客户在一个月之内向七八家不同的平台提出借款请求，并且留下了大量的征信查询记录，这样的客户基本上我们都不会去接受。

不同的城市情况也有所不同，有些地方银行政策比较宽松，选项多一些。

如果出现问题应该怎样解决呢？

如果出现还款困难或者受到暴力追债的情况，请及时保存相关证据。把聊天记录、电话录音、合同截屏都保存好。之后可以向金融监管机构进行投诉，也可以选择报警。

去年有一个客户在某平台上借款之后没有按时还款，催收人员直接打电话给他的公司，并且扬言要上门讨债。他来找我商量怎么处理这件事的时候，我就叫他先去搜集证据再向当地的金融管理局投诉。之后平台主动和他商讨还款事宜，并且把一部分利息也减免掉了。

不怕，因为法律规定了借款人的权益受到保护。高利贷和暴力追债都是不合法的行为。

但是欠债还钱是天经地义的事情。能够偿还的话就去还，实在不能偿还的也要和对方沟通一下，不要逃避。

躲是躲不掉的。

诚恳地说一些真实的话

有享呗这样的平台，存在的理由也是有的。它弥补了银行不能满足的部分需求，虽然利率很高但是可以借到钱。对于一些人而言，这是一根救命稻草。

但是借钱前要先算好账、看清合同、想想后果。等到还不了的时候才拍桌子。

如果你问我的话呢？可以向银行借款，但是不能去平台借钱。银行利率较低、受到严格的监管，出现问题的可能性很小。实在没有办法的话，可以向亲戚朋友借点钱来用一用，总好过去高利贷那里借钱吧。

对了，那位做餐饮的朋友，之后我把他的经营贷款办下来了，在我们银行办理的，年利率五点多一点，比他之前看过的其他平台便宜一半多。到目前为止他还很感激我。

是否有其他途径可以借到钱呢？可以先向银行咨询一下，不要急于点击这些推送过来的链接。