那些秒批的网贷软件，到底藏着什么猫腻？

上个月我去深圳采访了一位做电子烟配件的小老板，他的名字叫陈。老陈坐在这家茶馆里，脸色很不好看，手里紧紧握着自己的手机。最近又遇到一个“极速放款”的平台，借款五万元之后只收到四万二千元，并且还有八千元的服务费被扣除掉。问记者：记者同志，你们天天报道金融诈骗的事情，为什么会出现这样的情况呢可以很快通过的网贷软件还可以在应用商店中横行霸道吗？说实话，我当时被这个问题难住了。我在金融领域工作了七年后才明白，老陈这样的人很多，急于求成的人最容易上当受骗，“秒批”、“无视征信”的说法就是其中之一。

为什么有的人申请贷款的时候会被马上拒绝呢？

其实很多人都认为被拒贷是由于自己的“运气差”或者是“系统出问题”。不可以这样想。比人更聪明的是这个系统。曾经采访过一家头部消费金融公司之前的风险控制负责人，他说系统的审批标准只有三条线：多头借贷次数、手机运营商情况以及电商购物记录。如果你的手机上有五个以上的贷款软件，并且在一个月之内不断地去查看额度的话，那么你的系统就会被标记为“极度饥饿”。此时别说秒批了，就连人工复核的机会也没有。

去年有一个在广州市从事服装批发业务的客户，他的征信情况还可以，但是查询次数比较多。那时候他急于进货，在一个所谓的“内部渠道”的链接里填写了自己的信息。那么结果是什么呢？不但没有收到钱，而且手机通讯录也被爬取了一次，第二天催款电话就打到他的供应商那里去了。这件事情闹大之后，到现在我还记得他当时的那种崩溃的样子。

什么样的软件可以做到快速放款呢？

市场上很多标榜“不区分黑户白户”的平台，实际上都是陷阱。另外一个是？因为刚刚上线还没有时间去磨刀。真正的规范的可以很快通过的网贷软件但是它们之间有一些共通之处，并且这些共通之处并不会出现在广告里。

第一，他们一定会查询征信信息，即使只是一秒钟的时间。声称“不查征信就一定能下款”的人或者是高利贷的一种形式。第二种放款时间在15-2个小时之间比较可靠。号称可以做到“一分钟到账”的，你想一想，风控模型都没有办法跑完的话，它凭什么敢借钱给用户呢？做善事吧！

我有一个朋友，在一家股份制银行做贷款审批工作，他私下里告诉我，该行的线上快贷产品的最快速度为47秒。但是这是什么样的客户呢？代发工资客户的房贷在该行办理，公积金也正常缴纳，并且使用的是同一个手机号已经八年的老号码。也就是说，快是有条件的。

网贷审批的速度背后有什么秘密

这件事情比较复杂，但是我会尽力解释清楚。审批的速度主要由两个因素决定：一是数据获取是否方便，二是风控模型有多复杂。能够秒批的人，或者是接入了央行征信、百行征信等接口的人，或者是根本没有打算认真的审核你的用户，直接把钱给放出去的人。

去年我去采访了一个叫小吴的人，他是刚刚工作两年的程序员。在“闪电借款”平台上面借到了八千元，审批速度很快，填写完资料之后三分钟之内就把钱打到我的账户上。那么最后的结果是什么呢？合同上的利率是12%，但是加上各种各样的“会员费”、“加速包”，折合成年化率的话就会达到六十几甚至七八十以上。他说：“如果早知道会这样子的话，我就应该用信用卡来刷。”但是他的信用卡已经被刷爆了。

审批速度快带来的后果是什么呢？

天下没有不劳而获的事情，审批的速度越快，说明平台对于借款人的要求就越低——或者说反过来讲，为了承担高风险，平台所要付出的成本也就越高。其实很多人都明白这个道理，并不是因为急于用钱才看不清楚。

我曾经对近两年来接受过采访的三十余名网贷受害者的数据进行过整理，其中有一项很让人害怕的数据是：有超过七成的人在借贷的时候都没有仔细查看合同中所列明的实际年化利率是多少。他们只看到了“日息万分之五”，认为还可以接受，但是实际上加了各种费用之后，实际的成本会提高很多倍。这件事情本身就很滑稽，很多平台上的利率显示得就像一个迷宫一样，不拿着计算器计算半天的话，就很难弄明白自己究竟需要偿还多少金额。

怎样才能避免被披着羊皮的高利贷所骗呢？

已经说了很多缺点了，现在要讲优点了。我总结出一套“三查三不”的原则，并不是百分之百正确，但是可以帮你排除九成的雷。

• 第三步就是检查放款方是否为持牌消费金融公司或者银行、年化利率是否低于24%以及是否存在任何隐性收费的情况。
• 三不要求：不要求在应用商店找不到的应用程序；不要求点击来自动态信息的未知链接；不要求给通讯录、相册等提供访问权限。

另外要提醒大家的是，现在很多平台都会推出“会员制”，说是成为会员可以提高通过率、加快放款速度。其实也就是变相收费了。开通了会员之后，是否应该拒绝呢？钱能不能退呢？我去采访的一位大姐，在这期间一共交了三个月的会员费，但是没有借到一分钱，反而把几百块钱都花在了会员费上。

另外还有一个大家都不太清楚的情况是，在上午十点至十一点之间提出申请的话，被批准的可能性会大一些。这是某个平台的一个前员工告诉我的，在那个时候系统的批量数据更新刚刚完成，所以额度比较充足。但是不同的平台可能会有所不同，仅供参考。

“秒批”软件实际通过率

花费了两周的时间来整理出市场上比较有代表性的十几种可以很快通过的网贷软件跑步的时候当然要使用测试账号，不能真的去借。结果很有趣：“标榜最高20万元额度”的，实际上批复下来的金额一般都在三千到八千左右；声称“通过率为九五”的，则我自己测试下来能达到六成就算不错了。

另外，在业内很少有人提及的一个数据是：某大平台内部数据显示，在第一次借款就出现逾期的用户中，有四成以上的人存在“以贷养贷”的行为——即刚刚还清了另外一个平台的钱之后又马上去借钱。系统可以识别出这些情况，但是为什么不去阻止呢？你觉得怎么样？这些人尽管风险很大，但是只要熬过前三个季度就可以产生足够的利息来抵消坏账损失。

简单来说，这个行业就是通过高利率来抵消高风险、用大额贷款来弥补坏账。如果借款人最终无法偿还的话，那就是你的问题了。

我想到这里的时候，就想起老陈之后对我说过的话。他说看到“秒批”、“极速”的时候就会产生一种反胃的感觉。他的八千元的服务费最后找了个律师才讨回了一部分，但是时间、精力损失到底有多少，并没有计算出来。

如果你真的急需用钱的话，可以先向身边的亲朋好友借一些，然后再看自己的信用卡是否有可用额度，最后再决定是否要使用网络贷款。如果一定要用网贷的话，请把合同上的每一个字都认认真真地看完之后再签名字，不要嫌麻烦。那么这段时间就可以少花很多冤枉的钱了。