有没有不看征信不看负债的贷款？银行经理说句难听的实话

昨天晚上11点左右的时候，我在床上准备要睡着了的时候，手机上收到了一条来自微信的消息。是老客户的来信，一开头就说：“大哥，有无不需要看征信、不用查负债的贷款？”急需使用。

看到这个信息之后我的脑海里嗡的一声。其实，在银行工作这么多年的我，每听到这样的问题都会觉得这个人应该已经被逼到了绝路。但是越是如此，我就越要给它浇一盆冷水——市场上那些标榜“不用看征信、不用看负债、黑白户都可以放款”的广告，十个人里面有九个半都是陷阱，剩下的一个半就是高利贷。

不信的话，这种事情我已经见过很多次了。

那么银行怎么会不管征信、负债呢？

说实话，人们对于贷款存在一个很大的错误认识，认为银行的钱很多，借一些给他人又怎么样呢？但是换个角度想一想，如果你的朋友向你借钱，这个人品不好（征信差）、负债累累的人，你会愿意借给他钱吗？

银行并不是慈善组织，在这里它只做买卖的事情。征信就是你自己的“经济身份证”，而负债率则是你所面临的“还款压力表”。这两者都不看的话，那么银行会把钱借给谁呢？借给没有打算归还的人吗？

上一年有一个小餐饮老板找到我，他的征信非常糟糕，有十几张信用卡都是逾期状态。问我要不要批准的时候说“悬”。于是他就去寻找那些不考虑黑白是非的中介机构，并且被收取了五千元的“包装费”，但是钱没有拿到，反而在征信上又增加了一条查询记录。为了什么呢？

号称“不用看负债”的贷款又是什么鬼把戏呢？

市场上有一些产品标榜自己可以不用看负债情况，但是你要擦亮眼睛看看其中是否有猫腻。列举出一些比较典型的套路，并且这些都是我自己亲身经历过的。

第一种就是所谓的“抵押贷”。有的公司声称不要求还债，其实是为了看你有没有房产和汽车来判断是否值得放款。你借了十万元，用你的二十万元做担保，如果不能按时还款的话，车子就会被直接开走并卖掉。这不是贷款而是变相出售资产。

第二种就是“AB贷”诈骗案。中介会告诉你可以办理，但是你要找一个有良好信用记录的朋友做“担保人”或者“委托付款人”。也就是说，钱是你的朋友借给你的，你用了之后所有的风险都由你自己承担。去年我就遇到过这样一件事，有个客户被骗子骗去让表弟签合同，最后客户跑了，表弟背上一身债务，两家人闹翻了。

第三种就是套路贷了。开始的时候什么也不看，等到钱到了再告诉你要交“服务费”、“保证金”，实际上拿到的钱很少，但是要还的钱却翻了一番。不还怎么办呢？别人用的是“办法”来催收。这样的案件每天都有很多条新闻报道出来，还需要我说什么呢？

征信有困难，债务又很多的话，就没有办法了吗？

并不是这样的。尽管所有的银行都会查看征信以及负债情况，但是“看”与“一票否决”的区别很大。主要看你怎么做了。

我这里有一个内部的标准可以告诉你——银行审批看重的是“综合评分”。征信上有逾期记录，但是数额不大、时长不长，并且有合理的理由说明的话，在大多数情况下都能通过审核。负债多，但是你的资产足够大，现金流稳定，还有谈判的空间。也就是说，银行害怕的是“既贫穷又无理”，而不会是“暂时周转困难”。

去年有一个做工程的客户，负债率达到七成以上，按照常理来说是很难批准贷款的。但是他的手上有一些应收账款，并且有一套房是全款买的。帮他在银行办理了抵押经营贷款，利率只有3.8%，比之前所借的各种高利贷要便宜很多。关键是要找到合适的人和正确的道路，而不能到处寻找“不管征信”的歪门邪道。

一些实用的操作方法

第一份详细的征信报告要自己去查看，并且弄明白自己的问题在哪里。逾期不还款吗？查得太多了会怎么样呢？或者是负债率过高？对于不同的问题采取相应的措施，不要东一榔头西一棒槌。

第二，负债多的话先还一些小额度的网贷，减少账户的数量。很多银行看重的是“账户数量”，而不仅仅是总的金额，在把几千块钱的小额贷款还掉之后，分数就会提高很多。

第三种方式是用房产做担保。信用贷款对于征信的要求比较高，而抵押贷款则比较宽松一些，并且额度大、利率低。只要有房子的价值存在的话，很多的问题都可以得到解决。

第四、不要随便去申请网贷。每点击一次就会留下一个查询痕迹，如果次数太多的话就会把征信弄脏。曾经有过一个月内点过二十几次网贷的情况，这样的客户正规银行一般都不会受理，除非是长期合作才行。

网上的“内部渠道”可信不？

不可以这样想。所谓的“银行内部渠道”、“行长特批”的东西基本上都是骗人的。银行审批系统的标准是一样的，并没有人可以给你的账户开通后门。出问题之后，经办客户的经理要首先承担责任，别人怎么会为了你这个不相干的人而冒着失去工作风险呢？

可靠的“渠道”就是了解各个银行产品的政策并且有经验的人或者客户经理。他们清楚哪些银行对于逾期的态度比较宽容，哪些银行重视流水，哪些银行可以接受什么样的负债水平。这就是所谓的“信息不对称”，并不是什么“走后门”。

说到这儿的时候，我就想起一件事来。去年还不至于如此严重，但是今年很多银行政策都开始收紧了。过去一些农村商业银行和村镇银行的标准很高，现在已经学会收敛了。具体的数字我已经记不清楚了，大约有一部分产品要求提高了一些。因此网上的“攻略”有很多已经过时了，并不能完全按照它们去做。

最后对“不管有没有征信记录、不管是否有负债”的贷款进行定性

那么问题来了，是否有不需要查看信用报告和负债情况就可以申请到贷款的情况呢？我的回答是：正规途径没有，非法途径有的话也不要接触。

告诉人们“什么都不用看，直接下单”的人，或者是想要骗取你的手续费的人，或者是把你想拉到高利贷陷阱里的人都在其中。能够帮助你的方案总是要面对自己的问题，并且选择一个可以接纳自己缺点的正规单位。

征信差的话可以去养，负债多的话可以去优化结构，有资产的话可以用来抵押周转。虽然有路可走，但是并不容易。想要省事吗？最后所要承担的成本要比直接解决这个问题大的多。

如果你真的急需资金的话，可以向身边的朋友们借几天，并且把征信报告打印出来请专业的人员来帮忙分析一下，这样要比你自己随便申请好上很多倍。