百万借款平台有哪些？我采访了30个借款人后告诉你真相

上个月九月份的时候，在杭州的老陈就坐在一个很小的银行门口抽着烟，并且把很多文件放在了他的脚下。他是做建材生意的十几年的老手了，当年接到一个大订单之后就开始垫付资金了，直到现在都还没有回过神来。他说自己在网上搜索“百万借款平台有哪些”，然后一个个去尝试，但是三个月过去了，征信查询次数达到了二十次之多，却连一分钱都没有借到。当时听了之后我心里很不舒服。老陈并不是个案，在过去的两年里我去过几十座城市、见到了三十余位类似的借款人，并且还跟不少银行以及平台的人交谈过，发现很多人都有这样的想法百万借款平台有哪一些一开始的问题就错了。

可以借用一百万的平台，并不是你想象中的那样

其实很多人都认为借一百万和借一万是一样的，在手机上点击几次就可以完成。这件事情并不是很容易解决的。我去采访过一位在股份制银行工作了八年之久的风险控制经理，他对我说了一件很少有人知道的事情：单笔纯信用贷款金额大于五十万元的话，在银行里就会被提交到审贷委员会讨论，并且至少要得到三位领导的签字才可以通过审批。大于一百万的信用贷款？基本上没有哪家银行会直接去做这件事。也就是说，在手机上可以点出来的信用贷款，额度上限一般为20-30万元左右，少数银行可以做到最高50万元封顶。那么像老陈这样需要一百万元的人又该怎么办呢？

抵押贷款、企业经营贷款等。

我之后给老陈整理了一下他的情况，他名下的房子在杭州郊区，价值大约是三百万元人民币。按照一般情况下七成的抵押率来计算的话，可以贷款到210万元左右。但是他在网上胡乱搜索的时候，被一些声称可以“无抵押秒批百万”的广告所迷惑，并且点开了其中的一个链接进行申请，最后发现那都是用来查询征信的硬查询。每次查询都会留下痕迹，在征信系统里会保存两年时间，如果再增加一次的话，后面的银行审批通过的可能性就会降低一分。

什么样的借款平台是正规的呢？分成三种情况来说明

经过两年多来的采访，在实际操作中可以借用到百万元级别的资金主要有三种类型。第一种就是国有大行、股份制银行的抵押经营贷款。这是目前成本最小的一种方式，年化利率可以做到3.5%-4.5%之间。但是门槛很高，要有公司（个体工商户营业执照也可以），要有抵押品，并且公司最好是已经成立了一年以上。第二种为城市商业银行以及农村商业银行所发放的抵押贷款。银行政策比较宽松，对于借款人资质的要求也不严格，但是利率比较高，一般都在5%-7%之间。第三种就是消费金融公司或者信托公司的大额分期业务了，基本上只能通过中介机构来接触到了，利率一般都在年化百分之十以上，我自己一般是不建议去做的。

有一个数据我要提出来。上一年我去采访了一个贷款中介，他把他的客户案例拿给我看了一下，其中有六成的人最后选择了国有大行的经营贷、三成选择的是城商行、剩下的十个人则选择了消费金融公司。该比例与之后我向借款人才能得知的情况大致相符。

那么没有抵押也可以借到一百万吗？有的，但是很少。我去采访过一个阿里P8级别的员工，年收入为150万元人民币，招商银行给他提供了八十万的信用贷款额度，建设银行也给到了五十万，合计下来勉强达到一百万。但是这样的情况只占很小一部分，公积金全额缴纳、工资流水正常、征信良好。一般的人呢？不想了。

申请大额贷款最好的时间

这件事情并不是所有人都知道。曾经采访过的支行行长说，在每年三月份、四月份的时候，银行放贷的积极性是最高的。由于一季度末存在考核的压力，所以很多银行都会把积压的资金集中投放出去。如果资质处于及格线上下浮动的话，在这个时候去申请贷款的话，被批准的可能性要比年底大得多。那么十一二月份就不要去凑热闹了，因为那时银行的额度比较紧张，能够不批就不批。

声称可以“无抵押秒批百万”的都是什么样的套路

我写到这里的时候要抱怨一下。我已经见到了很多因为这样的广告而受骗的人。去年有一个在深工作的年轻人小张在网上看到了一条“最高可以批200万元、不需要任何抵押和担保”的广告，并且留下了自己的联系方式，之后就接到了十几通电话，都是各个小额贷款公司的工作人员打来的。他糊里糊涂地借了三次，一共是三十万，总的年化利率超过了百分之三十六。等到他反应过来的时候，钱已经没有了。其实这个平台就是个信息中介，你填写一份资料后，他们会把你的信息卖给几十家贷款公司，每次卖出都有一笔收入。那么你可以借钱吗？根本不考虑这些事情。

还有更加恶劣的情况。我去采访了一个借款人的故事，在中介那里交了五万元的服务费之后，中介声称可以帮其办理一百万元的经营贷款。那么结果是什么呢？中介给他做了很多虚假材料，银行审核时直接退回，并且把他也列入了黑名单。后来他来找我说起这件事的时候，才知道早就应该老老实实地通过正常的途径来解决。当时我就问她，“为什么不去银行网点问一问？”他说他认为银行很高端，不敢去。实际上很多银行客户的经理都有放款的任务，你主动上门的话，他们比你还急。

想要借到一百万的话，这几点要提前半年做好准备

我在采访过的这些人当中，能够顺利拿到大笔借款的人基本上都是事先做好了准备的。第一件事情就是建立良好的信用记录。半年之内征信查询次数不能超过六次，信用卡使用的比例也不能大于百分之七十。一个借款人的说法是，为了贷款而把三张信用卡全部还清，并且只保留了一张卡，而且这张卡上的额度也不超过30%。第二件事情就是保持一定的现金流。个体工商户或者小公司的对公账户流水应该比较平稳，最好是每个月都有进账和出账。第三件事情就是去注册一家公司。想要申请经营贷的话，公司的营业执照需要有一年以上的有效期，新成立的公司在很多银行都不被认可。

还有一处细节被人们所忽视。你的负债率在银行眼里是分毫不爽的。曾经有一位客户经理接受我的采访时提到，该行内部有一个计算公式来确定月还款额不得超过月收入的五成。比如说你的月薪是三万元的话，那么所有的贷款每月需要偿还的部分总和就不能超过一万五千元左右。这个比率各银行之间会有所不同，但是相差不大。

忽略掉隐形的成本

很多人的目光都集中在了利率上面，但是还有一些其他的账也需要去计算一下。评估费、抵押登记费、公证费等等加在一起可能会有几千元到上万元不等。如果通过中介机构办理的话，服务费用一般为贷款金额的1%至3%，比如100万元的话就是1-3万元。最夸张的是收取百分之八的佣金，那就是趁人之危。因此可以自己去银行跑腿的话就不需要找中介了。实在不行的话，也得先弄明白收费标准，并且签订好书面合同。

到今天我还记得老陈临死前对我说的最后一句话。如果早知道这些就好了，就不会走这么多弯路了。之后我把一个在银行工作的朋友介绍给对方，并且以房产做担保借到了180万元，年利率为4.2%，分三年付息、到期一次性还本。目前他的建材生意还算可以，至少度过了最困难的时候。

可以借用一百万的平台有很多，但是并不是随便就能在手机上看到的。银行是主要的部分，其他的渠道要么利率很高，要么陷阱很多。如果有这样的需求的话，就先打印一份征信报告，并且带好房产证或者营业执照再去网点询问。不要在网上胡乱搜索了，一搜就会更加混乱。