银行经理说真话：无视黑白小额贷款口子到底有没有

上个星期三下午，在柜台前坐着一个二十来岁的年轻人，满脸都是汗珠子。

一开始他就问我说：“经理，网上的那些…”忽略掉黑小额贷公司的小门可以吗？我的信用记录不好，急需5000元现金。

查看了他征信报告之后发现，其实很糟糕。

最近三个月有20多次硬查询记录，并且还存在两笔网贷逾期的情况，属于典型的“网黑”预备役。

这个小伙子认为我是敷衍他的，实际上我是想整理好自己的思绪再和他说这件事，怎样才能既不伤害到他又能让他明白事情的来龙去脉。

说实话，在银行做客户经理已经七年了，这样的问题每个月都会遇到好几次。

很多人在走投无路的情况下，都把希望寄托在了这些听上去很美好的“口子”上面。

但是作为内部人员，我要泼一盆冷水：这件事情并不简单。

黑户可以不用看征信就贷款了吗

有一个很多人都不愿意听到的事实是，在正规的银行系统中，并不存在“无视黑白”的选项。

我们公司的审批系统都和央行征信中心相连，你每次逾期或者欠下债务的时候都会被系统自动抓取到。

所谓“黑白”就是指银行内部风险评分模型。

白户就不用说了，最多就是不能去评价你的信用情况了，有的银行比如我们支行的消费贷款产品，对于白户有专门的产品，额度比较小，三千五千元起开始累积。

黑户呢？

那就是另外一回事了。

去年有一个叫老周的做装修的人，人很实在，前两年因为给亲戚担保，所以成了失信被执行人。

他来向我要贷款，我很愿意帮助他，但是系统的弹窗提示让我无法进入申请页面。

这并不是我可以点头就Overide（覆盖）的事情了，在省分行风控部那里有我的权限。

所以那些号称忽略掉黑小额贷公司的小门那么这个广告主凭什么敢给用户放贷呢？

做慈善吗？

不要傻掉了，因为资本都是为了赚钱而存在的，特别是放贷这一行当，比任何人都要懂得如何赚钱。

那么这些所谓的口子又是怎么来的呢

我也会去研究市场上流传的各种“秘籍”，大致可以分为三种类型。

第一种就是单纯的诈骗行为。

让你交工本费、解冻费、保证金，交了之后人就不见了。

每年都有很多人被这些坑爹的东西骗了。

第二种就是高利贷或者是套路贷的各种形式。

表面上下款速度快、门槛低，但是利率非常高，并且存在很多砍头息、服务费的情况。

去年我接手了一个案子，客户的姓名叫小张，在网上找到了一条“无视黑白”的漏洞，借了五千元之后只拿到了三千五百元，并且在一周之内就要归还款项六千五百元。

这就是所谓的借贷关系，也就是吸血鬼的关系。

第三种情况就是一些小贷公司或者是信托公司的“垃圾债券”业务。

这样的情况是存在的，并且有一定的门槛，但是利率一般都在年化24%-36%左右。

也就是说，你愿意承担风险去赢取高利贷。

赌输了怎么办？

他们的催收人员是固定的。

你敢碰吗？

征信花完了还可以再补回来吗

到此为止，也许有人会感到失望。

没有黑户的话就没有办法了吗？

也不全是。

我手头有一份内部的数据，但是网上查不到：最近两年来，“征信修复”的客户在我们银行里受到的宽容程度有所增加。

什么意思呢？

如果您的逾期时间是两年之前，并且金额不是很大，在最近两年内没有出现过不良信用记录的话，那么一些银行是可以给到您重新办理贷款的机会的。

主要看怎么“喂”。

不要随便点击网贷申请链接了，每次点击都会对你的征信造成一次伤害。

每次点击都会扣去你一分。

有一个做建材生意的老客户，在去年这个时候他的征信情况非常糟糕，于是我就建议他做了以下三件事情：注销掉没有用处的网贷账号、保证信用卡按期归还、在接下来的一年里不要去申请新的贷款。

三个月之后他又来申请了，尽管金额不大，但是还是被批准了。

这事儿急不得。

银行内部审批的底线

很多人都不清楚银行审批中存在“连三累六”的说法。

连续三个月逾期的话，或者是累计六次以上逾期的话，基本上就会被拉入黑名单中去。

但是这个标准并不是固定的。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果五年前有逾期的话，影响就会小一些；而最近一年内有过逾期记录的话，则会被赋予较高的权重。

并且各个银行的标准不一，即使是同一家银行的不同分行，在不同的城市里也有不同的要求。

我知道这边的情况，但是不能随便在别的地方发表意见。

但是有一个共同点：逾期金额小于1000元的时候，大部分银行都会把这看作“非恶意逾期”，可以去申请撤销。

很多人都不知道这个方法。

可以作为替代方案的是什么

不如去寻找一些没有根据的东西忽略掉黑小额贷公司的小门也可以从别的角度去考虑问题。

第一，抵押贷。

你有房子、车子和保险都可以用来作抵押。

抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款低得多，因为银行可以拿实物做担保。

上个月十一的时候有一个做餐饮行业的客户，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，所以不能申请到信用贷款。

后来用车子做抵押贷款，拿到了八万元，解决了他的燃眉之急。

利息比信用贷款还要低一些。

第二，担保贷。

找一个有良好信用记录的亲戚或者朋友作为担保人，在一些银行的产品上可以做到这一点。

但是要注意，不能坑了朋友。

第三种是信用卡现金分期。

如果手中有信用卡的话，即使征信出了问题，也可以尝试一下某些银行的现金分期额度是独立存在的。

利息虽然不低，但是比起外面的高利贷要好很多。

第四是朋友之间的资金借贷。

这句话说出来可能会有些胆小，但是到了走投无路的时候去向亲戚朋友借钱要比向高利贷借钱好得多。

面子值几个钱？

申请贷款最好的时间

但是很多人都不知道的是，贷款申请也存在一个时间窗口。

每年的第一季度（1-3月份）以及第四季度末（11-12月份），银行放贷的压力大，审批的标准就会比较宽松一些。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来，我们支行就承受了很大的压力。

如果征信没有很差的话，在这两个时间点上可以试一试，通过的概率比较高。

但是不要等到月底的时候再去申请。

月底的时候客户经理都忙着自己的业绩了，并不会花时间去帮你改进材料，随便录入进去的话就会被取消。

中旬是最好不过的时候了，我们可以给你的时间去把资料整理得更好看一些。

别被广告忽悠了

目前网上到处都是“内部口子”、“黑户下款”的虚假信息。

我看了都想笑。

难道有这样的好事吗？为什么他要和你分享呢？

做慈善啊？

卖资料的人、收取中介费的人，都是靠你的急病乱投医来赚钱的。

见过很多血本无归的人。

有一个客户给了2000元“包装费”，但是对方却把该客户给拉黑了。

报警的时候没有人接电话。

这样的事情，翻车了也没有地方可以哭泣。

因此我给出的建议就是：老实守信用、合法合规地去寻找工作。

急需资金的时候，一定要保持镇定。

越是着急的时候就越容易上当受骗。

这个道理可以适用于全世界。

最后一句话是：如果你的征信已经很糟糕了，那么就不要想什么捷径了，先把所有的债务都还清吧，在过了五年之后，你的征信就会被自动更新。

这五年的日子很难过，但是比起被高利贷逼着还钱要好很多。

见过很多想要走捷径的人最后反而陷入更深的。

如果是真的需要借钱的话，那么首先要问自己的问题是：这笔钱能不能不要借呢？