白条金条还有哪些借款软件？银行人告诉你别碰的坑

上个月有一个客户坐在我的对面，他的征信报告有好几页长，我看了一下就感觉很不舒服。他问我一个问题，你大概也想问的是：白条金条还会有哪些借款平台可以使用吗？其实这样的问题每个月我能听到七八次，但是每次的回答都要斟酌再三——说得太多，会让人感觉我在往外推客户；说得太少，则又会让对方觉得我在隐瞒什么。

今天我来说说。不要录视频、拍照片，看完之后心中就有底了。

和白条、金条这样的借贷平台一样，应该如何选择呢？

第一件要做的事情就是。上个月有一个四十多岁的装修小老板叫周某，很诚实的人。当时接到一个大的订单，材料款垫付了三十余万给对方，但是对方一直拖欠没有支付款项。他着急了，就去各种网贷平台借钱，微粒贷、借呗、美团生活费等等可以借的钱都借遍了。等他来向我要经营贷款的时候，我的征信报告上面已经密密麻麻地出现了近三个月被查询二十几次的情况。

我说：“你的信用报告在接下来的六个月内不能向银行申请贷款。”

当时的神情到今天我还记忆犹新，那就是被当头一击的感觉。他说：“我只是看了一下额度，并没有全部借款，为什么就不能呢？”其实很多人存在这样的错误认识。每次查询的时候都会在征信上留下记录，在银行系统的印象中你是“缺钱、疯狂”的人。这件事情没有办法解决。

所以你问我白条金条还会有哪些借款平台那么我要反过来问你一个问题：你要用这笔钱来干什么呢？

主流借贷平台比较：银行人的“红黑榜”

我在公司工作了8年的时间，在这期间所办理过的贷款申请数以千计。市场上各种各样的借贷软件，我就给它们分类一下吧，你们可以听一听。

第一种类型就是互联网大厂系。微粒贷、借呗、美团借钱、抖音月付等等都可以算在内。优点是审批速度快、放款速度也很快，点一点就可以拿到钱。但是利率又是怎样的呢？虽然日息只有万分之三或万分之四，并不觉得很高，但是年化下来可以达到十五个百分点以上。你做过这样的计算没有？而且该类产品存在一个漏洞，即额度会根据你的信用状况和负债情况而变化，在某一天你如果出现征信问题或者负债过多的时候就会被突然取消额度，没有任何通知。

第二种就是消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是由银行或者金融机构支持的，比较正规一些。但是利率都比较高，年化18%-24%是比较正常的。有一个客户的例子可以说明问题，在借款五万元，并且分成二十四个月来偿还的情况下，到头来计算出来的利息竟然比本金还要多。当初签订合同时并没有仔细阅读。

第三种就是信用卡分期付款。再说一下我的看法。其实很多人都不清楚，信用卡现金分期的真实年化利率要比表面上显示出来的高出很多。那么是什么原因呢？由于手续费是以全款本金来计算的，你只还了一部分，所以手续费仍然按照全额收取。该算法很坑人啊！

银行内部审批所存在的“潜规则”

到此为止，我要透露一些内部的情况了。我们在审批贷款时会用到一个叫做“多头借贷”的指标。是什么意思呢？你从多少个平台上借款了？如果超过三个就会有系统的提示，而五个以上的话基本上都会被拒绝。该标准在各个银行之间存在细微差别，但是总体上都是一致的。

还有一件事情很多人都不清楚。每月25日至月底这段时间里，银行为了完成当月的任务指标而进行冲业绩，在此期间提交申请的话，被批准的概率要比中间月份高出很多个百分点。具体的数字我已经记不清了，大约是3-5个百分点左右。但是只有资质勉强合格的客户才能适用，你的征信烂到什么地步都无济于事。

推荐的正规借贷款项有：我的真心话

如果你问我的话，除了白条金条之外还有没有其他可以信赖的方式呢？给出以下几点建议，请您选择是否采纳。

第一种方式就是用银行的消费贷款或者信用卡透支的方式。目前各商业银行都推出了自己的线上理财产品，比如工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等，当利率较低时可以做到年化4%以下。你会说银行门槛很高吧。其实并没有想象中那么可怕，只要有一份稳定的收入，并且按时缴纳社保和住房公积金的话，基本上就可以通过审核了。主要是不能等到征信被弄花再去银行，那样已经来不及了。

第二选择就是各大互联网公司的正经产品了。实在没有地方可以去的时候，微粒贷和借呗这样的东西总归要比那些非法的小额贷款公司好一些。但是要记得一个原则：能够少借就不多借，能够早点还就不晚还。不要形成依赖的习惯，因为那是一个没有尽头的地方。

不可以使用任何小众、不知名的平台。极速下款、无视黑白户、秒批十万等这样的广告一出现就该删除。见过很多用户通过这个平台借钱之后，利息越滚越大无法偿还，受到催债人员的骚扰而不能正常生活的情况。有一个女孩向别人借了三千块钱，在三个月的时间里本金翻了一番多，但是这件事到今天为止她都没有告诉家人。

说到正规借款软件推荐的话，我还要再补充一点：不要相信所谓的“内部渠道”、“包过中介”。我们银行内部审批是系统和人一起做的，并没有内鬼可以走后门。中介就是把你的信息美化一番，收取一定的服务费用。如果资料造假被发现的话，受牵连的人是你而不是他。

一些很容易被人忽视的地方

你也许不知道，申请贷款的时候时间也很重要。工作日早上提交的话，审批的速度一般要比周末快一些。是什么原因呢？由于周末时后台审核人员都休息了，所以系统的自动审批比例就比较高，而自动审批的规则又比较严格。

另外，在申请贷款的三个月内不要更换工作、更换电话号码或者搬家。这样的变化对于银行系统的评分来说是扣分项。我的一个客户各方面都很好，就是因为在申请之前刚刚换过工作单位，所以被系统拒绝了。他拍着大腿说道：“早知道的话就不会辞职了。”但是那时候谁也不知道啊！

但是不要想当然地认为只要按时还清贷款就可以高枕无忧了。每次借款都会被记入到个人信用报告中，并且会显示出借款金额、剩余本金以及还款情况。你借的钱越多，银行就越会认为你的钱不够用。因此不需要的贷款账户要注销掉，不能占地方。

最后给出一个数据。根据我的观察，在我们网点申请贷款被拒绝的人当中，大约有六成是由于征信查询次数太多。比我在银行工作的时候要高出很多倍。现在的网贷很方便，动动手指就可以拿到借款额度，但是人们控制不住自己的欲望。等到真的需要用钱的时候才发现自己的征信已经被取消了。

你问我白条金条还会有哪些借款平台？我的回答是：能不借就不借，如果一定要借的话，就要想想好好的归还。我已经做了八年的这份工作，在这里见过很多因为“只借几千块钱周转一下”而陷入其中的人。

关于钱的事情不要冲动。