请问有什么好下的口子？我潜伏调查三年，告诉你真实答案

凌晨2点的时候，我收到了一个朋友的消息，上面只写了7个字：“求救、急需资金”发送信息的人是26岁的小陈，在网上赌博输了很多钱之后，为了弥补损失而需要筹集3万元的资金。如果不能及时解决的话就会出现以下情况：1. 无法完成任务；2. 不能按时提交报告；3. 不能按时参加会议；4. 不能按时完成工作任务。问我说：可以找到什么突破口？他说自己在网上下了很多次，但是没有找到可以信赖的信息来源。我看了一会儿电脑，然后对他说：“先不要着急借钱，我们来谈谈你现在的情况。”

作为多年从事金融报道工作的记者，每个月都会收到几十封这样的私人来信。有的人是因为被网贷拖累而想寻找新的出路来继续借贷维持生活，有的人则是为了生意需要资金周转但是屡次受挫，还有的人为了一时冲动而上当受骗。说实话，每当我遇到这些情况的时候心里都不好过。

号称“容易下”的那些地方，到底坑了谁？

去年我去采访了一个叫做老周的餐饮店老板，在成都开有三间串串香店，生意一直很平稳。到今年初的时候，他已经打算要开第四家分店了，但是缺少二十万元用于装修。老周当时的征信情况不是很好，去两个银行都没有被批准。这时他在某短视频平台看到一条广告，“不管黑户白户都可以马上审批、马上打钱。”

老周信了。

他点击进去填写信息之后就成功拿到贷款了，一共五万元。但是到帐只有四万二，八千元被以“服务费”、“保证金”的名义直接扣除。更可怕的是，在合同中约定的年利率为12%，实际上计算出的结果加上所有的费用之后，真实的年化率已经超过了六成。老周那时候很着急，并没有仔细去看。那么结果是什么呢？三个月之后该平台就出现了问题，催收电话把他的整个通讯录都打爆了。第四家店没有开业，之前开好的三家中也有两家关门了。

其实市场上很多号称“好下款”的东西，十有八九都是陷阱。或者以高利贷的形式出现，并且利用各种手段来获取用户的个人信息。

真正的可靠借贷途径，从不广撒网打广告

花了将近一年的时间去采访了二十多位银行内部人员以及十几位曾经在网贷平台上工作的人员，并且还接触到了几百名真实的借款者。得到的结果和人们想象的不同。真正的“好下”的正规渠道一般都不会大肆宣传。

一位在某股份制银行做信贷经理的朋友向我透露了一个行业内的秘密：该行每个月都会有一个“冲量期”，一般是在季度末或者是年底的时候。这段时间内审批的标准就会稍微降低一些。同一种资质，在平常的时候可能会被拒绝，但是到了冲量期就有可能通过了。具体的放宽程度各分行都不一样，不能写到上面去。但是如果你在这时提出申请的话，成功的几率就会大很多。

还有一件事情很多人都不清楚。当你向银行申请贷款的时候，客户经理手中的权力要比你想象中的大得多。一些征信上存在的小问题，例如几百元的逾期或者非恶意的查询次数过多的情况，客户经理可以写出情况说明来为你的过去“辩解”。就是说你要学会沟通，不能一开始就摆出一副“你欠我钱”的样子。

说实话，我见过很多由于态度问题而使本来可以做成的事情泡汤的人。

搜索出来的“好下款渠道”都是陷阱吗？

搜索引擎的盈利模式就是这样的。搜索“贷款”、“借款”等词的时候，在最前面出现的基本上都是花钱买到了广告位的内容。出钱多的人排在前面，并且和是否可靠没有任何关系。去年我做了一个关于“容易下款的贷款”的搜索，在前10页里点击进去之后再一一核对。结果很让人吃惊，只有三个持牌金融机构，其他的都是中介平台或者是知名度很低的小额贷款公司。

这些中介的套路都是差不多的。先说“包过”、“内部关系”，把人骗过来填写资料。再收取一定的“包装费”或“渠道费”，几百元到几万元都有可能。收款完毕之后又怎样呢？随便给你推荐几家正规的平台去申请，批不批和他没有关系。批下来他就来邀功，批不下来就说你的资质不够好。

没有内线消息可以得到。银行的风险控制体系是由总行来制定的，一个中介机构又怎么能通过它呢？

普通人的借款途径又该如何选择呢？

回到最初提出的问题：可以找到什么突破口？我给的答案可能会比较冷冰——不是为了找到“好的借口”，而是要弄明白自己为什么会成为“不好的借口”。

我见过很多人的征信没有问题，收入也很稳定，但是因为不会填写资料或者不知道如何和银行交流而屡次受挫。另外一些人虽然资质一般，但是会进行包装，并且选择合适的时机来申请贷款，所以也能成功拿到资金。其中的方法要比到处寻找“漏洞”更加的重要得多。

有一个案例给我留下了很深的印象。上个夏天我去采访了一位做服装批发的女老板，她的名字叫做林姐。当时的她要拿出30万元来买秋天的衣服，并且时间非常紧迫。她是怎么做的呢？提前两个月开始培养征信——注销一些不用的信用卡、归还两笔小额度贷款、连续三个月没有查询过征信报告。之后她选择了8月28日，在一个城市商业银行进行季度冲量的时候提出申请。准备好了六个月之久的银行流水、进货凭证以及店铺的照片，并且还有一份十分详尽的借款理由书。最后批下来的是35万，年化利率是5.6%，比很多网红平台都要低很多。

林姐说的一句话到今天我仍然记忆犹新：借的钱这件事，在诗之外功夫

没有被说明的一些规定

在写这篇文章之前，我犹豫了很长时间是否要把它写出来。因为有些事情，在行业内是心照不宣的秘密。但是想想普通人的借钱已经很难了，还要受到各种各样的欺骗，真是太可怜了。

第一，银行也会考虑你的“软实力”。什么是软实力呢？你工作的稳定性、家里的情况、是否有小孩以及在当地是否拥有住房。这些不会被写入审批的标准中去，但是客户的经理心中都有自己的天平。一个有房子有孩子的本地人，工作稳定的人与一个租房子单身经常换工作的外地人，在相同的收入情况下，前者的批准率要高很多。

第二、申请的时间也很重要。周末不要申请，节假日期间也不要申请，月底最后两天也不可以申请。这并不是迷信，在银行系统中审批的速度太慢了。你周五晚上的申请可能会在周一的时候被看到，但是谁知道会不会出现什么意外呢？最好的时机是什么时候？周二至周四早上，客户经理刚刚参加过晨会，心情很好，审批速度最快。

第三点就是不要相信“大银行”。人们普遍认为四大国有银行是最安全的选择，所以大家都把钱都存进了四大银行。实际上很多城商行和农商行的产品更符合普通人的需求，并且审批的标准也比较宽松。但是利率要比四大行高一些，但是仍然要好于P2P平台。不同的城市的状况是不一样的，我对一些主要的城市比较了解，但是对于其他的地区就不敢随便说了。

再说一些实在的话

小陈之后的情况如何呢？我劝他说出真相给家人听，但是他犹豫了两天之后才说出来。虽然父母很生气，但是他们帮孩子把窟窿补好了，并没有让孩子去借那些杂七杂八的贷款。后来他给我发信息说，如果当初没有忍不住点开那些广告的话，现在恐怕已经被卷入其中了吧。

因此，与其四处打听有没有什么可以下口的地方，倒不如先想一想：这笔钱是不是一定要借出去呢？能不能按期还款呢？如果上述两个问题的答案都为是的话，那么就花费一些时间去了解正规途径，并做好相应的准备工作。不要为了急于求成而把自己推向深渊。