按揭车在哪个平台能借款？银行内部人告诉你真相

我可以说的是，这个问题我已经遇到过好几次了。上个月的时候，一个做装修的小老板坐在我的对面，一开口就说：可以在哪些平台上进行按揭车贷款？他的情况很普遍，车子已经贷款两年了，现在需要15万元来周转一下，但是去两家网贷公司申请都没有通过，一脸迷茫。

直接给出答案：按揭购车贷款可以选择的平台只有三种。第一种就是原来的办理汽车贷款的银行或者汽车金融公司进行“二次贷”、“信用贷”，第二种是担保公司、小贷公司等非银金融机构，第三种是部分互联网平台上的车主贷产品。但是不要急于去申请，这三个地方都比较危险。

按照揭款买车的人群，首先要弄清楚自己的身份是什么

很多车主并不清楚的一件事是：你车子上的贷款还没有还清，而绿本（机动车行驶证）并不是在你手上。那么这又是什么意思呢？也就是说你的车已经被别人用作抵押物了，想要再次把车作为抵押去申请贷款的话就不可能实现了。

那么为什么还会有其他人可以办理呢？

有的平台做的就是“车主信用贷”，并不是抵押贷款。它所关注的是你在不断偿还汽车贷款的行为本身，即你具有稳定的收入并且愿意按时还款。也就是说你是优质的客户，所以他们会给你提供一张没有抵押品的信用贷款。

但是额度方面就不能太大了。一般是你的月供的六到十二倍之间，而且利率要比正常的信用贷款高出很多。

原来的贷款人：最容易被忽视的一个选项

其实很多人都没有想到会去找到原来放款的那个银行。

去年有一个客户给我留下了很深的印象。他是2021年向某家银行办理的一笔为期五年的汽车贷款，在过去的三年里每个月都会按时还款，并且从来没有出现过逾期的情况。之后因为资金周转的问题去申请了几家网贷公司，但是都被拒绝了。我当时很不明白：我的车子已经按月还款了，为什么还要做信用贷款呢？

原因是多头借贷查询。在很短的时间内就被查了很多次征信记录，所以系统的判断就是“资金链出现问题”，风险太大。

之后我就让对方直接跟原来的贷款银行取得联系，并且申请了一份“车主专享贷”。由于银行方面有他的完整还款记录，在内部打分上也很高，所以最终批准了八万元额度，年化利率为七点二百分之一，比起他随便找来的其他平台要实惠得多。

该类产品大多数银行都存在，但是并不会进行推广。那么是什么原因呢？为什么会这样呢？由于按揭购车贷款这一块业务，银行收益不大，而且风险也很大。如果你不去询问的话，客户经理也不会提起。

非银机构：门槛很低，但是陷阱很多

担保公司、小贷公司、典当行对于按揭车贷款的态度大相径庭。

有的可以做到“二抵”，也就是在原有的抵押基础上再加上一层。听起来很神奇，其实也就是看你的车子还能卖多少钱，然后从这个价格里扣除掉你还欠银行的钱，剩下的就是他们愿意借给你多少钱了。

比如说你的车子当初是二十万元买的，在现在的二手车市场上可以卖到十二万元左右，而你还欠银行六万元贷款没有归还。那么从理论上讲，12万元减去6万元之后就剩下6万元了。但是实际上，它只能借给你四到五万元，并且利息一般都在每月千分之十五以上，折合成年利率的话就是十八点几了。

坑在哪？

第一，评估价格很低。你说你的车值12万元，他们评估之后告诉你只有9万元，你就没有地方可以申诉了。

第二，各种手续费、服务费、GPS安装费等等加在一起可能会达到贷款总额的5%到10%左右。

第三种情况是合同中存在“砍头息”的条款，即借款人借了五万元，但是拿到手里的只有四万五千。

最荒唐的一例是这样的：客户贷款十万元，拿到手的是八万二，但是合同上却写着十万。等他还清欠款之后才知道自己被骗了。这件事情闹到最后也没有一个结果，合同上面明明白白地写了名字，也只能认命了。

互联网平台车主贷：看上去很便捷，但是风险最大

目前网上有很多声称可以给按揭车贷款的平台，广告声势很大。

这些平台是如何运作的呢？

大多数都是助贷模式，在线提交申请之后，他们会把你的资料推送至合作的资金方。资金方可以是银行、消费金融公司或者小贷公司。

问题是没有人知道你的申请会被交给谁来处理。

有些平台会把你的所有信息同时推送出去五到六家机构，并且对每个机构进行一次征信查询。等到你察觉到的时候，在征信报告里已经有好几条查询记录了，再去正规银行申请贷款基本上就没有希望了。

还有些平台把利率标为“日息万分之五”，听起来好像不怎么高。计算出来就是万分之五乘以365天等于年化18.25%。这是名义上的利率，再加上等额本息还款的方式的话，那么实际的资金成本就会达到36%左右。

我有一个同事曾经做过的计算表明，某著名平台的车主贷产品的综合年化利率大约为28%。这个数据我已经记不清楚了，大概就是这么个样子，上下浮动两三个百分点的样子。

很多人都认为，实际上……

人们认为用按揭的方式买车，只要有车子就可以贷款。实际上并不是这样的。

审批主要看三方面：一是你之前还房贷的情况怎么样；二是你现在的工作收入是否可以支付新的贷款；三是你的负债情况是不是已经到了无法承受的地步了。

车只是一种借口，最终是否批准以及批多少都取决于人。

也有人认为网贷平台门槛较低，容易被批准。但是实际上却是这样的。正规银行虽然看上去门槛很高，但是它有一整套产品线，如果你的车贷已经在银行了的话，那么就比较容易通过。网贷平台的风险控制模型更加“一刀切”，只要有一点点问题就会被拒绝。

内部标准：银行不会告诉你的一些事情

说点不该说的。

我们行有一条不成文的规定是：车贷还了18个月以上的人去申请车主信用贷款的话，通过率要比普通的信用贷款高出20%左右。我没有在任何一份官方文件里见到过这个数据，但是实际上就是这么回事。

另外，在每月二十号至月底这段时间里，审批就会比较宽松一些。月底的时候为了完成任务，客户经理就会想方设法让你把资料“美化”一下。但是不同的城市情况是不一样的，我只是知道我们这里的情况。

另外一点就是你之前用的是汽车金融公司贷款买车的话，在银行办理车主贷会比在汽车金融公司内部申请更方便一些。由于汽车金融公司的产品种类较少，并且没有专门针对车主推出的“车主信用贷”。

行动建议

如果要使用按揭买车的话，请按照以下步骤进行：

第一种方法就是把你的车贷合同找出来，看里面提到的是哪个公司发放的贷款。直接拨打客服电话询问是否有“车主专享贷”、“信用贷”等产品。

第二步就是原来的银行不能办的话就去其他的银行。但是不要自己随便申请了，要先向客户经理询问一下，弄明白大致的要求之后再决定是否正式提交。

第三步就是非银机构以及互联网平台可以不用去的地方就不要去了。如果一定要去的话，先把所有的费用都弄明白，计算出自己真正拿到的钱和需要偿还的总额之后再做决定是否签约。

第四步，在短时间之内不要同时向多个平台提出借款请求。征信查询次数过多的话，之后想要办理正常的贷款就会很难了。

最后要说的是：按揭买车贷款这件事本身就是一个不得已而为之的选择。车子仍然在还款中，但是急需用钱，这就意味着财务状况出现了问题。此时应该考虑的问题是：为什么要走到今天这个地步？借到的钱要如何偿还呢？