潮金这个借款平台怎么样？持证规划师说点实在话

昨天有一位叫小周的老顾客在微信上问我说：潮金借款平台怎么样？他说自己手头有些紧张，看到广告推送就想试一试。我没有马上回复他，而是先去查了一下该网站的情况。其实看了之后我就拍案叫绝——这东西坑很多，今天就把它写出来吧，让大家少走弯路。

那么结论就是：潮金借款平台可以信任吗？

直截了当地给出答案：不怎么可靠。这样说的原因是什么？查询该公司的运营方、利率公示以及用户的投诉情况后发现了几个问题。上个年度为一位客户整理债务的时候发现，这位客户的债务就是从潮金那里借来的，而且利息还在不断累积当中。具体的数额我已经记不清楚了，大概借了三万元左右，后来又归还了四万多但是还没有全部还清。这件事情我会在后面再讲清楚。

很多人的想法是网贷平台都是差不多的，填写一下资料就可以贷款了。其实差距很大。银行系、消费金融系、小贷系以及各种各样的野鸡平台，完全就是不同的物种。潮金属于什么类型呢？它的后面有一个小额贷款公司，注册资本不怎么高，具体的数额我已经忘记了，但是绝对不是有银行背景的正规军。

利率方面的问题是什么？

我查看了潮金用户的协议以及借款合同模板之后发现，它的利率显示方法很“机智”。表面看年化利率是12%-24%，应该还可以吧？但是由于存在各种各样的服务费、担保费、咨询费等费用，所以实际上的年化率可以达到36%以上。这件事情我的客户已经遇到过这样的情况了。

去年九月份的时候，小刘来找我进行债务规划。此时他已经向潮金贷款两次了，一次五千一百元，另一次两千五百元。合同上的利息为18%，但是实际上每月所支付的实际成本要远远高于此数字。我又给他算了下账，包括所有的费用之后，年化率差不多在四成左右。小刘当时很迷茫，并且表示，在签订合同时并没有注意到上面的内容。

其实大多数平台都是这样做的。把费用分成很多部分来计算，使你感觉利率不是很高，但是实际上的成本却很惊人。还有服务费比贷款利息还要高的情况。这件事情在不同的平台上玩法不同，但是套路是一样的。

审批和放款的速度怎么样？有无欺骗行为？

这要根据实际情况来定。我的一个同行的朋友去年也做过一次潮金的审批流程测试，结果是填写了很多份材料之后才拿到8000元的贷款额度，远远低于预期。并且放款的时间并不是像广告所说的那样“秒到”，而是过了大概两天左右。但是这要视个人情况而定，并且这只是我对自己的了解而已。

另外需要注意的一个问题是：潮金这家借贷平台好不好用，主要取决于它是否会对借款人进行信用核查以及是否会在征信系统中留下痕迹。根据我的观察，该行为会涉及到征信的问题，并且借款信息也会被上报。那么这又是什么意思呢？也就是说每次申请都会在你的征信报告里增加一条查询记录。查询次数多了之后，以后想要办理银行的低利率贷款就会很难了。很多人都没有意识到这一点，在各个地方去测试额度，最后把自己的征信弄坏了。

去年有一位客户向我咨询过一个问题，在半年之内就申请了20多家网贷公司，并且留下了大量的征信记录。之后他想要办理住房贷款的时候，银行直接拒绝了他的申请，并且给出的理由就是“有多次借款的风险大”。我当时很后悔，到现在我还记得他拍着大腿的样子。

逾期了会怎样？

这个问题很多人都不敢提出来，但是必须要讲一讲。潮金催收的方式比较“积极”，这是根据我的客户的反映得出的结果。小刘已经逾期三天了，开始就接到了催收电话，一天可以接到七八个。逾期费也比较高，是按照每天来计算，并且采用复利的方式进行累加。

最严重的就是逾期记录上征信了。上征信之后五年之内都无法消除。在这五年的期间内你想要办理信用卡、汽车贷款或者住房贷款的话都会受到限制。我的一个做风控的朋友说，他所在银行在看客户的征信报告时发现有网贷逾期的情况后，就会特别小心地进行审批，并且有很多人因此被拒绝。虽然各个银行的标准不同，但是大的方向是一致的。

使用不使用呢？什么样的人才能胜任这个职位呢？

总而言之，潮金借款平台好不好用，就看个人情况了。给出以下几点判断的标准：

• 如果您的信用记录好，并且有稳定的收入来源的话，那么就选择银行系的产品吧，因为它的利息比较低而且收费也很公开
• 如果银行审批不通过的话，也可以考虑一下持牌消费金融公司的产品，例如招联、马上、中行等
• 如果上述方法都无效的话，在万不得已的情况下才去使用小额贷款公司，但是要计算好实际的成本
• 不管是选择哪一个，都不能同时在多个平台上借钱，否则就会陷入越借越多、无法偿还的恶性循环中

我见过很多人为了急用钱而向高利贷借钱，但是利息越来越高。去年我为一位客户的债务重组问题出谋划策，在该客户所涉及的十几家平台上共欠下三十多万元人民币，每月需要偿还二万多元。他的工资只有八千元，并且无法偿还。最后只好告诉家人情况，由父母帮助偿还一部分之后再慢慢归还剩余的钱款。这件事对他的打击很大，到现在还在恢复当中。

一些很容易被人忽视的地方

在网上很难找到有关的内容。第一，网贷平台的额度并不是固定不变的，而是会随着你所做事情的变化而变化。如果总是提前还贷的话，额度就会降低，因为平台得不到收益。但是如果你能按期还款并且从不超前消费的话，那么你的信用额度就有可能提高。该逻辑很多人的意识中并没有被意识到。

第二，申请的时间也很重要。月底、季度末和年末的时候，平台放款的意愿会比较强一些，审批也会相对宽松一些。经过对几个平台数据的观察之后发现，该规律基本上是正确的，但是不能保证百分之百正确。

第三、提前还款并不一定合算。有的平台收取了提前还款违约金之后再计算利息，这样就比正常的还款方式更贵一些。在签订合同时要仔细阅读上面的内容。小刘想早点把钱还清，但是发现需要支付剩余本金的3%作为违约金，只好作罢了。

实在话收尾

能不用网贷就不用，如果非要用的话一定要把账算清楚再借，不要被表面上很低的利息所迷惑。关于钱的事情，多问问为什么，总是要比事后拍大腿好得多。