网商银行借款有哪些？中介老板说实话，这几种最靠谱

每天有人问我网商银行贷款可以用来做什么我一般是这样回答：网商贷、网商经营贷、网商随心借，这三个为主打的产品。不要在网上搜索很多名词让自己变得迷茫，有的文章写的天花乱坠，“十几种产品供你选择”，完全是胡说八道。能够下款的也就那么几款了，其他的要么是内测产品普通人都接触不到，要么就是换个马甲的老产品。今天我把这三者分开来解释一下，看完之后你就知道了自己适合哪一个。

网商银行贷款的产品选择上应该注意什么？

首先来说一下网商贷，这是最常见的一种。打开支付宝，在搜索栏中输入“网商银行”，所显示出来的额度基本上都是这样的。利息方面是每天万分之二到万分之十五不等，折合成年利率的话大约为7%-18%左右。其实这个利息在所有的信用贷款当中并不算高，但是因为它很方便，所以只要点击几次就可以把钱打过来。上个月有一个做服装批发的客户，在凌晨2点的时候需要8万元来补充库存，而网商贷只用了5分钟的时间就把这笔款项发放给了他。这样的速度对于传统的银行业务来说是不可能实现的。

网商经营贷就是为有营业执照的老板们设计的。利率比网商贷要低一些，年化可以达到5%-12%，但是要求比较高。要有真实的经营流水，只拿执照是不够的。见过很多人傻里傻气地去申请，结果被拒绝了也不知道为什么。你的店已经半年没有收入了，银行凭什么给你贷款呢？

网商随心借的产品比较特别。其实它是网商贷的一种变形，主要是为了满足支付宝流水大用户的需要。额度比较宽松，可以随时借款和还款。适用于不确定何时以及多少会使用到的资金。其实就是个备用金池子，不用的时候不花，用了才算利息。

很多人都认为点击一下就可以完成任务了，但是这里有个陷阱

这是要讲一个重要的事情。网上的教程会告诉你“多多点击、多多刷取额度就会来”，但是不要相信它。每次点击都会查询一次征信信息，查询次数多了就会把征信信息给花掉了。我的一位客户一个月内点了二十几次，最后在征信报告里出现了一行“贷款审批”的字样，之后到其他银行申请房贷时都被拒绝了。冤不冤呢？

另外一件事情要提一下。网商银行的额度并不是固定的，在你使用支付宝的时候会进行相应的调节。你在支付宝上长期没有余额，也没有什么大额交易记录的话，那么你的信用额度就很高了。曾经有个人把钱存进支付宝里面去走账，三个月之后他的额度就由原来的三千元提高到了八万元。这个方法有效，但是不要太过分了，系统也不是白痴。

申请的时间也是有要求的

在网上很难找到这样的东西。根据我的观察，在每月中旬的时候申请的话，通过率以及额度都会好一些。是什么原因呢？月初的时候系统刚刚处理了上个月的数据，月底又要进行各种结算工作，中间这段时间比较平稳。但是这并不是绝对的，人的实际情况各不相同，所以如果条件允许的话可以试一试。

另外，在凌晨的时候申请要比在白天容易一些。当时系统的压力不大，所以审批流程也比较简单。这是我自己做的实验，不一定每次都能准确地判断出结果，但是可以尝试一下。

怎样才能避免在使用网商银行时出现风险呢？

说了很多之后，最后就是网商银行贷款可以用来做什么注意什么事项呢？给出一些实际的方法。

第一，要看清利息是怎么计算的。网商银行给出的日利率要转换为年利率之后再进行比较才公平。不要只看到万三是便宜了，但是年化是百分之十点九五。和其他银行产品相比才知道哪个好用。

第二，提前还款的时候要注意。网商贷提前还款一般是不会收取违约金的，但是如果经常借款的话就会被系统标记为高风险用户。我的一个客户的借款和还款已经做了十几轮了，最后额度降到了一千元。因为你的资金缺口很大，所以系统认为你的风险比较高。

第三点就是不能够逾期不还。网商银行的背后是蚂蚁集团，一旦出现逾期就会出现在个人信用报告上，并且在支付宝生态系统中所有的服务都会受到影响。花呗、借呗以及淘宝开店等行为也会受到牵连。为了暂时周转而把后路给切断了，损失很大。

第四点就是不要随便给别人权限。在申请时需要提供很多个人信息，可以少提供一些。通讯录、相册等等都可以不给。你不知道以后这些数据会怎样被使用。

三个人，三种选择

如果是普通的上班族，使用支付宝比较多但是没有营业执照的话就可以选择网商贷。方便、快捷、应急可以满足需求。额度一般是几千到几万元之间，利息是可以接受的。

如果是个体工商户或者小企业主的话，如果有营业执照、有流水的话，可以优先选择网商经营贷款。利率很低，额度很大，可以达到几万元到十几万元不等。即你的经营状况要好。

如果您的资金需求不固定、时有时无的话，那么网商随心借就比较适合您了。当作备用金使用要比用信用卡取款更合算。

还有一种人，三者都不符合。就是征信费用来掉了，负债率非常高。不要把时间浪费在网上商行上，先把自己的征信搞好再做其他的事情吧。见过很多资质不好或者资质很差的人去申请贷款，结果把自己弄到黑名单上了。银行并不是慈善组织。

其实网商银行的产品也就那么几种，适不适合你用，还得根据实际情况来判断。不要相信网络上所谓的“必下款攻略”，这些都是为了获取流量而编造出来的谎言。真的很有本事啊，早就自己闷声发财了吧？还要写文章给你看呢！

贷款这件事情上，适合自己就是最好的。额度够用就可以，利率可以接受也可以，不要老是想着占点小便宜。银行的钱总是很难要到手的。