我用用钱宝实测，半夜两点黑户竟然也能下款

半夜两点钟的时候，手机屏幕上还亮着灯，人们都在为钱宝晚上能不能顺利放款而发愁，特别是那些急需资金周转的人们更加在意黑户可以迅速申请到小贷业务的消息是不是真的。市场上有没有比较好的应急途径呢？该平台的额度是多少，期限有多长？黑户可以被批准吗？本文将会根据真实的用户反馈以及平台的规定来对上述问题进行解释。

目前，在网络借贷市场上有很多人由于有征信问题而被传统的金融机构拒之门外，这时像用钱宝这样的渠道就成为了救命稻草。首先需要说明的是，“黑户下款”并不是完全不可能的事情，平台的风控系统仍然起作用，并且相比于银行而言，一些小贷公司对于征信的要求要宽松一些。除了使用钱宝之外，市场上还有一些比较常见的漏洞可以引起注意。比如说安逸花马上消费金融的产品额度一般为1000-5万之间，期限可选，可以分次还本付息，并且需要有一定的信用记录，但是也会有“放水”的时候，一些征信不良的人也可以去试一试。

另外一种值得我们关注的平台是分期乐。该平台主要是针对年轻人的小额信贷服务。它的额度一般是1000元至5万元之间，对申请人的要求比较低，只要年龄在18～45周岁之间、有稳定的就业或者收入就可以去试一试了。从时间上讲，用户可以选3个月到24个月之间的任何时间段。对于没有信用记录的人而言，分期乐的审批通过率并不高，但是如果有社保或者公积金的话，那么成功的几率就会大大的提高。用户的普遍看法是审核速度很快，在提交完材料之后一个小时之内就能得到回复，并且资金到账也很快，很符合急需用钱的需求。

除了上述平台，洋钱罐也是一些用户的选项。洋钱罐的起始金额较大，最高可以达到20万，最低为1千元。它的一个特点就是审核机制比较智能，对有较轻逾期记录的用户比较宽容。关于期限的问题上，可以选择3-12个月不等的时间段来还清欠款，并且不会给借款人带来太大的经济负担。但是用户在使用评价的时候发现，洋钱罐的利率比较高，如果不能及时归还的话，催收力度也会很大。所以在选择这样的平台之前要先考虑一下自己是否有足够的偿还能力。

关于人们所关心的问题用钱宝。该平台主要做小金额、短时间内的贷款业务，一般额度为500-5000元，期限为7天至30天。钱宝的优势就是审核门槛很低，并且对征信的要求也不高，在提供真实通讯录以及工作证明之后，一些黑户也可以顺利拿到贷款。但是，“黑户可以很快办下来”的地方往往会附带比较高的利息和手续费。很多用户的反馈是，使用钱宝的到账速度很快，最慢也要十分钟才能到账，但是综合年化利率比较高，短期内周转还可以接受，但是长期借贷就不划算了。

对上述平台进行优劣比较。优点是申请手续简便，只需要提供身份证、银行卡即可，在线办理，放款速度很快，可以解决燃眉之急。尤其是对黑户而言，也有了资金周转的机会。但是它的缺点也很突出，额度一般都不高，利息以及隐形费用都比较多，如果出现逾期的话，并不是只有高额罚息这么简单了，还会受到暴力催收或者影响到个人的大数据信用。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一、量力而行不能因为方便就可以随便借钱不还。第二点就是认真看借款合同上面有关利息、滞纳金以及服务费的规定，以免被卷入到高利贷当中去。第三是保护好自己的隐私，在不确定的安全网站上填写个人信息或者点击不明链接都会造成个人信息泄露的风险。第四，在遇到违规催收或者高利贷的时候要保存好相关证据，并且向有关部门进行投诉和举报。

最后用问题的形式来解答一下大家关心的问题。

问：使用钱宝晚上申请会马上到账吗？
答：不一定是这样的。尽管平台实行的是24小时审核制，但是晚上可能会被归入到系统的自动审批环节中去，而一旦系统判断出存在较高的风险，则仍然会被拒绝放款。黑户下款的概率很小，并不能全部相信。

问：黑户可以申请贷款吗？
答：即使征信不好的话，但是有稳定的就业证明、实名制手机使用年限长、淘宝账户消费情况好，一些平台也会根据这些数据来判断，并给一定的额度。

问：逾期不还会有哪些后果呢？
答：首先会形成很高的罚息，然后就会有平台催收的情况出现，比如打电话骚扰、爆通讯录等等。如果长期不还款的话，将会被起诉，尽管大部分的小额贷款公司不会上传到央行征信系统中去，但是它们仍然会被记录在网上的信用信息大数据库里，并且会影响到之后其他的借贷行为。