小额网贷快速度下款的平台，枚举五个无视评分的贷款口子

前两天有一个刚刚工作两年的小姑娘小林来向我咨询理财方案，坐下来之后眼睛就已经红肿了，说是因为急需用钱，在网上随便找了家平台借款五千元，结果拿到手只有四千二百元，一个星期之后又要归还款项五千元八百。当时我就叹了一口气，这样的事情我已经见过很多次了。人们一听小额网贷可以很快放款的平台第一反应是“救命稻草”，但是没想到这根稻草会成为勒死人的绳子。其实作为持有理财规划师证书的人来说，并不排斥借钱，只是反对没有思考地去借债，特别是那些连合同都没有看过就点了确定按钮的人。

为什么在正规平台上贷款速度很快，但是有的人却觉得太慢呢？

这件事情很有意思。上个年度为一位小餐馆老板老张进行过一次债务整理服务，因为资金周转的问题，在一家知名的正规平台上申请了一笔信用贷款。系统显示T+1到帐，即在第二天中午之前就可以收到款项。于是老张就急得像热锅上的蚂蚁一样，非要说是太慢才点开朋友圈里的“秒下款”广告链接。之后怎么样了？后来老张那个月多还了接近三成的利息，并且个人信息也被倒卖给别人，到现在还在遭受着骚扰电话的困扰。

简而言之，正规平台之所以“慢”，主要是因为有风险控制和审核的过程。该过程会延误数个小时，但是可以过滤掉大量的不符合条件的借款申请，并且也能够保护借款人的利益。声称可以做到“秒批秒贷”的，要么是利率太高，要么就是等着你掉进陷阱里去。其实世界上没有什么免费的午餐，也没有什么不劳而获的速度。

小额网贷快速放款的平台，在选择的时候要注意什么问题呢？

我有一个习惯，在为客户制定计划前会要求他们查看一下手机上所有的借贷软件。这件事情很耗时，但是必须要去做。很多人都不清楚自己已经使用了几个平台，也不知道这些平台到底从哪里抽走了自己的钱。有关小额网贷可以很快放款的平台我有几条硬性的标准来选择，不符合其中任何一条的就直接淘汰掉，没有商量的余地。

第一项就是车牌号。这个东西就和饭店的卫生许可证一样，没有的话千万不要用。怎样查询呢？到应用商店查看开发者的相关信息，在国家企业信用信息公示系统里搜索公司的名称，看是否有“小贷”或者“消金”的业务范围。这一步大约要花上3分钟左右的时间，但是可以为你节省很多麻烦。

第二条标准是利息和费用要公开。正规的平台在放款之前会告诉用户年化利率是多少，并不会只说“日息万分之五”这样的含糊其辞的话。日息万五听起来好像不太多吧？换成年化的收益率为18%以上，再加各种服务费、手续费之后的实际成本可能会达到24%以上。最荒唐的一例是借款人向银行贷款三万元，合同约定年利率为百分之十二，但是附加的各种费用使得借款人的实际负担率达到每年四成左右。

第三条标准就是提前还款条款。这件事情很多人都不会去看，等到有钱想要提前还款的时候才发觉需要支付违约金。上个月有一位叫小吴的客户向我借钱用来周转资金，两个月之后他就打算把借款全部还掉，但是却被告知要缴纳剩余本金百分之三的违约金。当时他就很迷茫地问道：“借的时候为什么没有看到这个规定呢？”我说合同上面写的明明白白的，就是你不仔细看罢了。

广告中没有提到的一些潜规则

说到这儿我就不高兴了。现在很多平台打广告的时候都会说“最高20万元”、“最快三分钟到账”、“门槛很低只需要一张身份证”。不要被这些花言巧语所迷惑，因为其中都含有欺骗成分。最高的20万元的意思是，有99%的人都能批下来，但是拿到手里的钱最多也就两三千元；而“最快的1分钟到账”的前提是你必须具备完美的资质、系统的运行没有问题并且审核过程一切正常，这三个条件全部符合的情况发生的几率要比你中彩票还要小得多。

还有一种“一张身份证就可以贷款”的说法，我要说的是，这样的平台或者是高利贷，或者是诈骗。正规的平台不会仅仅根据一张身份证来放款，至少会查询一下征信情况、查看一下流水以及核实一下工作信息。声称不用看征信的人一般都会上征信，并且是一次性无法消除的那种。

急需资金的时候，头脑要比分清楚

我见过很多人在危难的时候做出了错误的选择。去年有一个做电商的客户，在双十一之前没有准备好库存的资金，于是就三下五除二地向三个不同的平台申请了贷款。那么结果是什么呢？三个平台都去查他的征信报告，并且留下了三条查询记录，但是最后只有其中一家给到了他批准的结果，而且额度也只有申请时的一半。是什么原因造成的呢？由于短时间内频繁查询征信，所以系统认为你的资金链条出现了问题，存在很高的风险。

应该怎么做呢？首先要对自己的情况进行一个评价，然后从中挑选出适合自己的两个或者三个平台进行申请。怎样来评定呢？简单来说就是：你的征信最近半年内没有出现过逾期的情况，工作比较稳定并且有一定的收入来源，并且负债率不超过五成的话，那么就可以考虑向一些大的平台去申请了。资质一般的就不需要去接触那些门槛很高的东西了，这样只会让自己的信用报告上留下更多的痕迹。

还有一条小窍门是：工作日早上十点至十一点之间提出申请的话，被批准的可能性会比较大一些。具体的理由我不清楚，但是经过我近几年对数据的观察发现，在该时段内系统的审核比较宽松，大概是因为工作人员在线上处理的速度更快吧。不同的平台可能会有所不同，但是可以一试。

借钱是第一步，但是如何还款就很重要了

很多人的想法是把钱收到账上就算完事了，但是真正的问题还在后面。见过太多的人由于还款计划做得不好，小金额借款越滚越大变成大额债务。去年我为一位客户的债务重组提供帮助，该客户开始时只借了8000元用来偿还信用卡欠款，之后就开始用贷款来维持生活，并且两年之后已经累积了接近20万元的负债。说到这儿都忍不住要哭出来了。

我给的意见是，在借钱之前要制定好还钱的方案。列出每月的收入、必需开销以及还款额，并保证还款额不能超过当月总收入的百分之三十。超过这个范围的话就不要轻易尝试了。不要想“下个月再谈”，因为下个月会比现在更加困难。

另外一种情况就是采用等额本息的方式进行还款，在前期可以减轻一定的负担但是到了最后一个月的时候又要一次性归还所有的本金，这样很容易造成资金链断裂的情况。

如果不能按时还款的话又该怎么办呢？

这个问题我已经回答了很多次了。其实最好的方法就是事先做好防范工作，不让问题发展到这个地步。但是如果真的还不上的话，并不是要躲避，而是要积极和平台沟通解释一下原因。大多数正规的平台都有延期还款或者分期付款的规定，只要你的态度真诚并且有还款的意思，他们一般都不会把事情闹大的。

最害怕的就是对方不理人、不回信息、玩失踪。这样就会产生逾期记录，并且如果情况严重的话还会被起诉。我的一个客户的例子就是躲了三个月之后才被平台告上法庭，除了要归还款项和利息之外还要支付诉讼费用，在征信报告里留下了一个很大的污点，以后买房子或者买车都会受到影响。

另外一件事情也要提一提。目前市场上存在很多所谓“债务协商公司”，声称可以和平台进行谈判来减少利息。这条河流很宽，但是可靠的人很少，大多数人都会收取费用而不去执行任务，或者是完成之后要价很高。如果真的要和解的话，直接给客服打电话就可以解决，没有必要浪费这么多冤枉钱。

最后说一些实在的话

小额网贷如果使用得当就是一种工具，而一旦被利用不当就会变成一个陷阱。我不建议人们绝对不借钱，因为每个人都会有急需用钱的时候。但是借钱前要弄清三点：借多少钱、用它来做什么、如何归还。如果不能理解上面所说的三个问题的话，那么就不应该急于点击那个申请按钮。

这几年来我见到了很多因为一时冲动而借钱的人，结果弄得自己很狼狈。也有人利用好借贷工具渡过难关。不同的是什么？就是看是否做了准备、选择了一个好的平台以及制定了一个合理的还款计划。钱这种东西，能够不借就不借，如果一定要借的话就要弄清楚是怎么回事。

用户下次遇到有人向你吹捧某个平台秒下款、不用查征信的时候，你可以这样问他们：“你试过了没有？”看过合同了吗？你知道真实的年利率是多少吗？大多数吹得天花乱坠的人，并没有借钱，或者是借了还没有还清。