夫妻征信都黑花了怎么买房？一个踩过坑的过来人说点真话

说实话，“征信”这两个字一出来我就马上紧张起来了。

那是2019年的事情了，我和我的妻子年轻气盛，在做餐饮的时候亏本了。为了解决资金缺口问题，我们两人一起借了很多网贷来维持生活，并且越陷越深。那时候我们的征信报告出来了，比武侠小说还要好看，上面有很多逾期记录，就连我自己都忍不住去看一眼。之后的日子慢慢好起来，想要买房子安家的时候，拿着首付来到售楼处一看征信情况就直接被拒绝了。这段时间里我一直无法入睡，脑海里全是夫妻俩的征信都是黑色的了，还能不能买房子对于买房这件事，我觉得这辈子和它没有缘分了。

用户之后我就硬着头皮去研究了有关征信方面的法律法规以及银行内部审批流程，并且找了一个在银行工作的老朋友一起喝了几杯酒聊聊天。经过将近两年的时间才把房子买下来。今天就把我用鲜血和眼泪换来的经验全部拿出来给大家分享一下，希望各位不要走我曾经走过的弯路。

不可以有不切实际的想法，想要办理正常的按揭贷款吗？没有门缝可以钻进去

很多人的想法和我当年一样，认为银行是有感情的。我和妻子一起去当地的股份制银行找信贷员询问是否可以办理住房贷款。经理看了我们的报告之后叹了一口气说道：“你们两个都是连三累六、目前还有逾期的情况，所以系统直接拒绝了你们。”

这就是实际情况。银行并不是慈善组织，在目前这样的经济环境下，风控做得非常严格。所谓的“黑花”就是指征信报告上有严重的逾期记录或者是查询次数很多，如同一张蜘蛛网一样。如果本人或者配偶在过去的两年里出现过“连三累六”的情况（即连续三个月以上逾期、或者累计六次以上逾期），或者现在还有未结清的逾期记录的话，那么正规银行的房贷审批系统就连第一步都无法通过。

那时候我并没有放弃希望，就去问他们能不能再多给一些首付款或者是提高一点贷款利率。人家的回答就是：“和钱多少没有关系，这是合规红线。”

别傻了。

夫妻俩因为征信问题无法购房，唯一的选择就是这里了

既然正道不通了，那么夫妻俩的征信都是黑色的了，还能不能买房子难道就没有办法了吗？不正确。经过一番思考之后，我发现只有两种选择：要么一次性付清全部房款，要么通过离婚来分割财产。

全部现金支付的部分。虽然这是句废话，但是真的有人为了买房子而卖掉老家的房子来凑齐城市里的首付。因为全款购房不用查征信，只需要身份证以及资金即可。但是这个门槛太高了，如果当时我手里有钱的话也不会去借网贷了。

另外一条途径就是离婚。这个方法听上去很损人，但是实际上很多中介都会这样操作。如果夫妻双方的征信都是黑色的话，那么就办理离婚手续，并且把房子判给征信较好的一方，或者是等到其中一方的征信恢复之后再购买。但是我要告诉你的是这件事存在一定的危险性。

去年我的一个朋友听了中介的话就去办理了假离婚来买房子。结果办完了离婚手续之后，房子也买了下来，但是复婚后由于财产分配问题两人发生了争执而分手了，原来所谓的假离婚实际上就是真的离婚了。这件事到今天我还记得很清楚，真是赔了夫人又折兵。目前银行对于“离婚买房”的审查非常严格，会要求查看离婚证书的真实性，并且还会调查你们是否仍然共同居住在一起，如果被判定为虚假离婚骗取贷款的话就会被列入黑名单。

征信不好想要申请贷款怎么办？所有的“偏方”都是骗人的

当时我就像一只热锅上的蚂蚁一样焦急万分，在网上寻找解决方法的时候反而被骗得更多了。为了给大家避免一些麻烦，我把这些经验都记录下来了，并且已经花费了不少钱来吸取教训。

第一大陷阱就是“征信修复”的骗局。在某短视频平台上有用户表示可以通过内部操作来删除逾期信息，并且花费2万元就可以把黑户变成白户。当时我真的相信了，付了订金之后就被对方拉黑了。后来我才得知，征信记录是由中国人民银行征信中心进行统一管理的，在只有银行上报出错的情况下才可以提出申诉并修正，而任何人或者组织都不具有修改的权利。凡是能够洗白的都是一条一条地存在，都是骗人的。

另外一个是“包装材料”。有的黑中介声称可以帮助你伪造银行流水、工作证明等文件来规避银行审核。其实真的不要去碰它。现在的银行风控系统已经很发达了，你的这些小把戏都被发现了。如果被发现造假的话，并且不能通过贷款审批的话，还会因此而触犯骗取贷款罪而承担相应的法律责任。当时差一点我就要去参加了，但是想到之后觉得后脊梁一阵发冷。

这件事情并不是那么简单的。

养征信是一场持久战，不能想着走捷径

既然夫妻双方的征信都已经出现问题了，那么关于购房的问题也就只能通过正常的途径来解决了。剩下的事情就只有踏踏实实地去改善自己的信用状况了。

征信上不良记录从你把欠款还清的时候起计算，五年之内不能消除。在这五年的时间里你要像对待婴儿一样去呵护好自己的信用报告。

第一，把所有的逾期欠款都还上，不能有一点拖欠。不结清的话，这个记录就会一直跟着你，并且不断更新。

第二，在过去的五年中不要再随便去申请网贷了。每次点击都会产生一次“贷款审批”的查询痕迹出现在你的信用报告上。银行发现你最近半年来一直在四处借债，就会认为你的资金链条已经断裂了，并且不会再向你发放贷款了。我将手机上的所有借贷软件全部卸载掉，并且把某呗也给关闭了。

第三、保留一张正常的信用卡。如果还有没有被冻结的信用卡的话，每个月可以刷几次，并且要按时还清欠款。好的记录会使之前不良记录逐渐消失。尽管逾期记录仍然存在，但是银行发现你过去两年的还款情况良好之后，还是有一定的协商空间的。

具体的数字我已经记不清楚了，应该是我在结清欠款之后的第三年的时候去申请了一张额度很小的信用卡，并且被批准了。那时起我的信用就开始恢复了。

那么到底该怎么办呢？

有人会说，“我不等五年了，我现在就想要买房子、让孩子上学校。”

如果这样的话，那么你可以考虑一下法拍房。法拍房虽然有很多坑，例如可能会有原来的房主赖着不搬出去、隐藏的税费很高，但是它也有一个很大的好处：有些法拍房不需要看征信就可以成交，只要你是全额付款或者是通过法院指定的担保公司来贷款。但是这块水很深，我当时不敢去碰它，因为据说有人拍了房子之后无法收回，损失了好几年的时间和金钱。

另外一条途径就是请亲戚来代持。就是用父母或者兄弟姐妹的名字去购买，由你自己出资。但是涉及到了法律的风险以及继承的问题，在之后的房子过户到你的名下时也会产生一笔不小的税款。如果亲戚家出了什么事需要使用房屋或者离婚后分割财产的话，那么房子的所有权就会变得很混乱。只有非常铁的关系才有可能尝试一下，其他的不要随便去做了。

说到底，夫妻俩的征信都是黑色的了，还能不能买房子实质上就是问：我们为了过去的自己要承担什么样的后果？

那时候为了买房子，我就戒掉了抽烟、喝酒和应酬的习惯，把每个月节省下来的每一分钱都用在了还债上。那样的生活很辛苦，但是看到征信报告里的一条条逾期记录变成了“已结清”，心里的负担也就慢慢减轻了。

买房是一件很重大的事情，不要让房地产中介把人弄糊涂了。

如果你现在的征信还没有被完全覆盖掉的话，那么就不要再继续进行任何新的贷款申请了，在接下来的一段时间里好好修养一下吧。如果是黑色的话，就老老实实地把欠的钱还上，从还款之日起计算时间，五年之后就是一条好汉了。虽然这样听上去很残忍，但是这是唯一正确的道路。我目前住在这样的房子里面，每月都要支付房贷，尽管压力很大但是心里很踏实。

因为这是我五年来所付出的努力得到的结果。