征信花了也能下款？揭秘逾期下款的平台有哪些软件

上个月，在朝阳区一家咖啡店里面遇到了老周，他是从河北专门赶来这里的。这位男士今年四十二岁，从事建筑材料生意已经有八年的历史了，去年由于工程款没有及时支付给他造成资金周转困难，于是就向多家网络借贷平台申请借款，并且把自己的信用记录也给弄坏了。见到我的时候的第一句话是：“记者同志，请问您跑了这么多案子之后，能不能告诉我……”逾期下款的平台用什么软件是不是真的呢？看到他眼睛都是红的了，我心里很不舒服。其实市场上标榜可以“黑户也能申请”的产品很多，但是能够成功放款的却很少，跟他的预期大相径庭。

声称“逾期就会被删除”的软件又是怎么生存下来的呢？

老周把手机里的各种各样的应用都拿了出来，“极速贷”、“无忧借”、“闪电下”，一听就知道很吸引人。说实话，在过去的两年里我对很多这样的软件进行了研究，他们的套路差不多。也就是说大部分都不是正规金融机构，而是一些打着金融旗号进行高利贷或者诈骗的软件。

去年有一位叫做小李的读者向我反映，在一款标榜为“无视黑白户”的软件里填写了自己的信息。那么结果是什么呢？钱没有看到，但是通讯录却被对方读走了，第二天他的整个家庭都被打上了骚扰电话，说是自己欠的钱还没有还清。这就是所谓的“套路贷”，其实并不想借给你钱，只是想要敲诈你。

那么有没有专门为逾期用户设计的服务呢？有的，但是绝对不能是您在应用商店里随便下载的一个垃圾程序。

哪些平台对于征信逾期比较宽松呢？

我采访了十几位消费金融公司风控负责人的时候发现一个规律就是正规持牌机构比那些野鸡平台更容易向逾期的人群发放贷款。那么是什么原因呢？由于它具有完整的风控体系，并不是单单依靠征信来判断的。

比如说一个知名的消费金融机构的人士私下里告诉我说他们的“白名单”制度。如果消费者在某个电商平台上的消费行为一直很优秀，并且社保、公积金已经连续缴纳了两年以上的话，即便有轻微的征信问题，系统也会自动批准放款。该标准只对内使用，并不能对外查询。

具体的来讲，下面几种类型的网站比较宽松一些：

• 持牌消费金融公司：招联金融、中银消费金融等都有自己的风控系统，并不是完全依靠央行征信来判断风险。
• 一些银行系的线上理财产品：有的银行为了扩大零售业务，在给自己的代发工资客户或者房贷客户提供服务时会降低要求。
• 大平台上的借款类产品，比如借呗、微粒贷等，在你平时的行为数据表现良好且逾期程度不大时仍然会有可用额度。

但是要明白，“相对宽容”并不等同于“来者不拒”。如果逾期时间达到90天以上，或者是现在还有逾期没有还清的话，基本上就没有希望了。不可以有侥幸心理。

所谓“内部渠道”、“强行开通技术”，都是胡说八道

老周说，在一个叫“贷款中介”的群里面，有个人说可以给用户提供“强开额度”的服务，并且需要收取500元的服务费。这样的胡言乱语还有人相信吗？当时我就无言以对了。

经过对最近两年来接触到的87个被骗案件进行统计发现，其中有近三成是由于轻信了所谓“内部渠道”。骗子们的说法大同小异：认识银行领导、有特殊通道、可以消除不良记录。也就是利用你急需用钱的时候割韭菜。

真实的内部消息又是什么呢？网上找不到的信息是：每年六月和十二月，银行到了半年末或者年底的时候，放贷额度就会比较宽松一些，审批的速度也快一点。在该时间点上进行申请的话，通过率要比平常高出很多。但是前提是你要有一定的条件，不能把黑户变成白户。

逾期很严重的用户怎么办呢？

关于老周的情况。当时的他征信上已经有三个月以上的逾期记录，并且欠款总额达到两万多元，虽然已经还清了但是仍然存在。在这种情形下，我的建议就是：逾期很严重的还可以贷款的平台基本没有了，不用再找下去了。

那么就没有办法了吗？不正确。给我两条出路：

第一种方式是找朋友、亲戚作保证人或者一起借钱。有的银行会接受担保贷款，如果担保人的条件很好，那么借款人的信用情况稍微差点也可以通过。老周之后找到他的弟弟作为担保人在农村商业银行贷款了十万元来解决眼前的问题。

第二条是抵押贷款。如果您的名下有车子、房子或者是保险单的话，那么抵押贷款对于征信的要求就会比信用贷款要低得多。老周开了一辆已经用了五年之久的SUV，它的市场价值为八万元人民币，在经过汽车抵押贷款之后得到了六万元人民币。

其实也就是每天都在搜索逾期下款的平台用什么软件不如老老实实地去想一想怎么改善自己的信用状况或者是寻找可以用来做抵押的东西。上天是不会给人们送馅饼的，只会把人往坑里推。

被忽视的一个小问题就是查询次数大于逾期时间的危害更大

但是这一点并不是所有人都知道的，所以我要特别说明一下。银行以及金融机构在查看你的信用报告的时候，并不是只看有没有逾期的情况，还会去查一查你被查询了多少次。什么叫作查询次数呢？就是在你申请贷款或者信用卡的时候，有关机构会查询你的征信情况并留下相应的记录。

我遇到过一个客户的征信里没有任何一笔逾期记录，在过去的三个月里却被查询了28次。那么结果是什么呢？所有的银行都不给贷款的理由就是“有多头借贷的风险”。当时的他很迷茫，拍着大腿说我是来问问能不能下款的，并没有真的去借，怎么会被列入黑名单呢？

因此不要随便点击网贷广告，每次点击都会使你的征信变差。一旦掉进这个陷阱里就很难再爬出来了。

最后要提醒大家的是不要被焦虑所迷惑而做出错误的选择

上个月老周给我说过他家建材店接到一个大订单之后，资金运转顺畅了，以前拖欠的钱也都还上了。他说：“早知如此何必当初呢？浪费钱财又使人身心疲惫。”

这件事使我想起了曾经采访过的某家银行风控部负责人的观点：最易受骗的是那些急需资金周转的人。由于焦虑使人失去正常的判断能力，所以才会出现病急乱投医的情况。

如果你目前因为征信的问题而烦恼的话，那么我的建议就是：首先到人行打印一份详细的个人信用报告，并弄明白自己所处的情况是怎样的，之后再拿着这份报告去找当地的农村商业银行或者是城市商业银行进行询问。小银行的政策比较灵活，客户经理有时可以帮你想办法。

不要再在网上搜索“黑户下款神器”了，这些都是骗人的东西。