刚成年了小额借款有哪些？这3条路能救急也能要命

上个月有一个刚刚十八岁的小哥来找我说他只工作了两个月就想用三千元钱去买一部新的手机，并且问我有没有什么办法可以申请到小额贷款。问他的时候说，“你手上有多少钱？”他说一分钱都没有，工资还没有发放出去。这件事使我想起了自己刚开始进入这个行业的时候，也是两手空空、一贫如洗的样子，差点就被高利贷给骗光了所有的衣服和钱财。目前市场上标榜“刚成年就可以贷款”的产品很多，但是其中真正可靠的产品很少，有的甚至就是披着羊皮的狼。

刚刚成年的可以贷款的方式也就那么几种

结论就是不要在网上搜索“无视黑白户必下”的说法，因为十个人里有九个都是骗子。正规渠道主要有三种：银行消费贷款、消费金融公司产品以及互联网平台小贷业务。目前一些城商行、农商行会为刚刚步入社会的年轻人推出“白领贷”或“新市民贷”，额度不大，一般在五千至两万元之间，但是利率很低。年化利率可以降到5%以下，要比很多网络借贷要好得多。但是出现了新的问题，你是成年人了，但是你的征信还是空白的，银行敢给你放款吗？

说实话，在这件事情上我也有过犹豫。之后和几位风控老哥一起喝了几杯酒，他们私下里告诉我一个内部的标准：刚刚毕业的学生如果没有任何逾期记录的话（废话，白户怎么会存在逾期呢），那么银行就会去考察两点：一是工作稳定性；二是有没有参加社会保险。只要有社保，即使只交了三个月也能够达到六成以上的通过率。没有参加社保的人怎么办？基本上没有希望了。

小额借款平台如何选择，不要被广告欺骗

关于消费金融公司的部分，比如招联、马上、中银等持牌机构，其门槛要比银行低一些，但是利率也会更高。年化一般为10%-24%，其实并不便宜。但是人家是正规军队，并且不会出现暴力催债或者砍头息这样的事情。去年有一名客户向我借款五千元，在一家消费金融公司办理分期付款业务，每月还款四百八十多元，共分十二个月还清。按照这个计算的话，年化率大约在百分之十八上下，尽管不是太划算，但是好歹也是明明白白地收费。

互联网平台这边就比较麻烦了。借呗、微粒贷、京东白条等等大家应该都很熟悉了吧。但是年轻的用户，在这些平台上得到的额度一般都比较低，并且没有入口。我见过很多年轻人为了借到钱把支付宝和微信养了半年都没有额度。这件事不能急于求成，因为平台的风控系统要比你想得更加严密，你的那些小伎俩已经被他们识破了。

说白了，成年人的小额贷款都有哪些可靠的选项就是看有没有稳定的资金来源。没有工作、没有收入、没有财产的人凭什么向你借钱呢？不要认为我这样说很不好听，这就是事实。

“秒下款”的陷阱一旦掉进去就很难再出来

说到这儿就要提到一些不可靠的途径了。去年有一个案例至今我还记忆犹新：一名刚刚进入大学二年级的学生向一个叫做714高炮的平台借款2000元，拿到手之后只剩下1400元，并且要在七天之内归还款项。如果还不上的话就会用新的来偿还旧的，这样过了两个月之后，欠款就变成八千多元了。还算比较好的一种情况是有的平台会把你所有的通讯录都翻出来，不还钱的话就把你父母、老师和同学都打一遍电话。这种事情我已经见过很多次了。

怎样才能避免掉入这些陷阱呢？有一个简单的方法就是：凡是要求你先付款的，无论是“手续费”、“保证金”还是“验证还款能力”的，都一律拉黑。正规的贷款公司，在放款之前是不会向你收取任何费用的。另外年化利率大于24%的基本上就可以认定为高利贷了。如何计算出年化的结果呢？不要相信平台所说的“日息万分之五”，这是障眼法。按照IRR公式自己算一下的话，一定会让你大吃一惊。

被忽视的一个选择就是信用卡

这件事情很奇怪的是，人们总是去寻找小额贷款的地方，但是却忘记了信用卡的存在。目前许多银行为大学生以及刚刚工作不久的年轻人推出“青春版”信用卡，起始额度为3000到5000元之间，免息期限大约是50天左右。你经常使用信用卡进行消费，并且能够及时还清欠款的话，就可以累积起良好的信用记录了。等到真的需要借钱的时候，信用贷款的额度、利率就会好很多。但是我要提醒大家的是，信用卡分期付款以及取现所产生的利息非常高昂，一般都在年化百分之十五以上，尽量不要使用。

另外一件事情也要提一下。有的年轻人为了增加通过率，在申请材料中弄虚作假，把收入填写得很高，工作单位虚构一个，联系方式也用朋友的名字来代替。别傻了，风控系统的查询社保、查询学信网、查询运营商的数据，你的小心思已经被发现了。并且如果被认定是欺诈申请的话，之后想要办理正常的贷款就没有任何可能了。

小额借款申请的方法，只有业内人士才知道

关于申请的方法，并没有很多花言巧语。把上面所说的几点都当作经验来用吧。第一、申请的时间要掌握好。月底或者季度末的时候，银行和消费金融公司的放款任务压力比较大，此时申请的话，审批就会比较宽松。具体的数字我已经记不清楚了，大概是在月底最后三天的通过率要比平常高出10个百分点左右，但是不同的机构可能会有所不同，但是大体的趋势是一致的。

第二、申请的先后顺序也很重要。首先向银行系的产品发起申请，然后是消金公司的产品，最后才是互联网平台的产品。由于每笔贷款申请都会在征信报告中留下一条“贷款审批”的信息，在很多次之后，后面的人就会觉得你很缺钱、风险大而拒绝你的申请。第三点就是资料填写要一致。你在A平台上填写的是月入五千元，在B平台上填写的是八千元，在C平台上填写的是三千元，风控人员一看就知道你是假的。

另外一件事情要说明的是不要相信所谓的“内部渠道”、“包过服务”。我在这个行业做了很多年，并且从来没有听说过任何一个正规的渠道可以做到百分之百放款。声称自己有关系的人，或者是先收你一些钱再让你提供个人信息来办理贷款的人。到时候不但没有借到钱还会受到牵连。

说到向我借钱的那个小伙子，之后我就让他的信用卡先用起来，在日常消费中慢慢积累起良好的信用记录，等到条件成熟的时候再申请贷款。他认为速度太慢，于是私下里向一家网络借贷公司借款三千元，并且按照每月五十八元左右的标准分期还款。计算出年利率在百分之三十六以上的话就是亏本了。但是人家自己愿意不愿意呢？我也没有办法。

最后一句话就是借钱的事情最好是不要去借。如果要借的话，先要看清合同上的条款、计算好利息之后再做决定，并且制定出还款计划来。到时候还不上的话，虽然对个人信用的影响不大，但是被催收搞得无法正常生活的后果就严重了。