类似众人宝的贷款口子，银行经理告诉你哪些能碰

昨天快要下班的时候，一个老客户急急忙忙地来找我说有类似于众多人人都会用到的贷款渠道吗？一听说这个名称，我心里就咯噔了一下。这位朋友的信用情况还可以，并且最近查询次数比较多，应该是在外面借过网贷的朋友。其实作为一名在银行工作了七八年以上的客户经理来说，每当听到客户提到这样的“漏洞”，就知道他又是上网瞎逛去了。网上信息良莠不齐，有的人为了找一个缺口而把征信弄花都没有结果。今天我冒昧地向大家透露一些事情，以免让我的上司批评我。

为什么找不到可靠的众多人群宝贷款渠道了

首先我们要承认的一个事实是，在市场上有很多号称“口子”的东西，但是它们的生命期都很短。上个月还可以下款，但是这个月就被列入黑名单了。去年有一个叫老李的装修客户，在网上听说某一个口子比较好用，于是就兴奋地去申请了。那么最后的结果是什么呢？没有借到钱，但是征信上有十几条审批查询记录。等到他来向我要办理正规经营贷款时，我看了一下他的征信报告，立刻拍案而起——短时间内是不可能做到的。

网上的“内部渠道”其实大多是中介引流的话术，并不能相信。真正的银行内部审批的标准从不对外宣称叫做“口子”。我行有一条不成文的规定，在每个季度结束的时候会给予某些行业一些特殊的额度，例如餐饮和零售业。但是这件事怎么好意思宣扬出去呢？开会时提到一点都要小心谨慎。因此不要被网上那些说有“银行内部口子”的东西所迷惑，十个人里面就有九个是假的。

怎样来辨别出真品和高利贷骗局

说实话，并不是所有人都能分辨出哪些是合法的产品，哪些又是高利贷骗局。有的平台在宣传时会提到日利率万分之几的样子，听起来好像不怎么高吧？但是你要算上过年的日子的话呢？再加上各种各样的服务费和手续费之后，年化率可以达到24%以上。见过最坑的一位客户就是借了五万元，拿到手只有四万二，要分期还款六万元。这就是借钱的意思吗？那就是吸血了。

那么怎样来辨别真假呢？教你一个拙劣的方法就是看看放款方。如果是由银行或者消费金融公司这样的持牌机构发放贷款的话就比较安全一些；而如果是那些没有资质的小贷公司或者科技公司的贷款，则要小心为上。另外，正规的产品是不会在放款之前向你收取任何费用的。所谓的“工本费”、“解冻费”、“验证还款能力”的说法都是不可信的。

但是众人口中的贷款口子之所以有人去借，无外乎是因为门槛低、放款快。但是这也是最大的陷阱。门槛低是什么意思呢？表示风控宽松的平台，要么利率超高，要么就是为了收割你的钱财。天底下没有不劳而获的事情，银行也不是慈善组织，这些平台也不行。

银行内部审批所依据的标准

这件事情本来不应该提起，但是既然已经提到了这里，那就透一些吧。我们在审核时最重视的是什么呢？并不是看你有多少财产，而是看你能不能按时还上贷款。一个每月收入八千元的公务员，在我们看来要比一个月入三万元的小商贩更加优秀。是什么原因呢？平稳发展。小摊贩这个月能挣到三万元，但是下个月就会出现亏损的情况，风险很大。

还有一件事情大家都不知道的是，在申请的时候时间也非常重要。中旬的时候额度比较充裕；月底最后几天基本上都是压单了。如果你在月底急需用钱的话，提前一个星期去申请的话，通过的概率就会大很多。不同的地方可能会有所不同，但是我在城市里看到的情况差不多就是这样子。

可以作为替代方案的是什么

说了那么多之后，大家一定很想知道：除了众人口子之外，还有没有其他的贷款渠道也是可以信赖的呢？有的，但是并不是你想象中的那种“口子”。不如去正规银行购买产品。

第一种就是各种银行推出的“快贷”类的产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借等。该类产品全部为线上办理，利率较低，并且可以做到最短几分钟内就可到帐。主要是要正规，不能随便去查征信。但是缺点是什么呢？额度不大，并且对于征信的要求比较高。

第二类就是消费金融公司发行的产品了。招联金融、马上消费等，虽然利率比银行稍高一些，但是要比P2P平台规范得多。至少不会出现套路贷的情况，出现问题可以向监管部门投诉。

另外一种情形就是你如果有社保、公积金或者是有保险的话就可以去申请相应的社保贷款、公积金贷款和保单贷款。该类产品额度还可以，利率也比较合理。上个月有一个做建材的朋友，他的征信里有两次逾期记录，但是金额不大，并且他已经有三年的公积金缴纳历史了，最终还是被批准了15万元的贷款额度，年利率只有六点几左右。要比找到一个缺口容易得多。

在提出申请之前要弄明白的一些事情

不能一开始就随便点击申请。每次点击都会在征信报告中留下一条查询记录。如果短时间内查询次数过多的话，即使再好的资质也会被取消。曾经有人一个月之内点过二十多个平台，后来去银行办理业务的时候，系统的反应速度非常快，并且直接拒绝了他。冤不冤呢？

另外，在申请前要检查一下自己的信用情况。目前每个人每年都有两次免费查询的机会，可以使用。是否有逾期、欠税、涉诉等不良记录。有问题要及时解决，不能等到被拒绝之后再想办法弥补。

最后一句话是：如果真的需要借钱的话，请问一下身边的亲朋好友是否可以帮忙解决。实在没有办法的话就把家里不用的东西卖掉吧，总好过向别人借钱来还利息啊。见过很多因为缺少几千块钱而最终变成几十万债务的人，家庭也因此支离破碎。

类似于众人宝这样的贷款口子，其实就是很多人在急需资金的时候盲目借贷。但是越是着急就越要冷静下来。选择一个正规的途径，即使额度小一些、速度慢一点，也不会把人给骗进去。我行的数据表明，在经过正规银行渠道申请到贷款的人群中，其逾期的比例仅为网贷平台的一半左右。那么这就意味着什么呢？正规渠道的风险控制更加专业，并且更有责任心。

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年我们支行拒绝的贷款申请中，大概有三分之一是由于征信查询次数太多而被拒绝的。这些人的素质还可以，但是因为随意借款导致自己的道路被堵住了。很遗憾。

如果是真的需要贷款的话，可以去银行网点咨询一下，也可以下载一个银行APP查看是否有预授信额度。不要在网路上搜索“必下口子”，因为所有的都是陷阱。