失业了急用钱？揭秘没有工作有哪些借款平台，这几条路能救命

上星期三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候，我的手机忽然响了起来。打来电话的是一个老客户小周，他的声音都在发抖，说家里老人住院需要交五万元押金，但是他自己才被公司解雇了两个月，并且已经跑遍了好几家银行都被拒之门外。问我说：没有工作的借款平台可以申请贷款吗？这件事情让我的心里很不舒服。说实话，在金融行业工作多年之后，已经见惯了许多人在这个陷阱中摔得鼻青脸肿的人。今天我要直接说了，没有工作的人都可以借钱吗？可以从哪里借到钱呢？其中的秘密我都全部告诉你们了。

没有工作的话就不能借钱了吗？不要受传统的思想影响

很多人的想法是银行只看工资流水，这个说法是对也是错。银行当然希望员工有固定的工作岗位，但是没有工作并不意味着完全没有机会。实际上现在的金融机构的风险控制模型已经不同于十年前那种僵硬的方式了。我的一个做风控的朋友私下里跟我说过，“多维画像”这个词在他们公司里面存在。是什么意思呢？也就是说除了用工资来证明自己的还款能力之外，社保缴纳记录、公积金基数以及日常消费习惯等都可以作为加分项。去年有一个做自由职业的客户，并没有签订劳动合同，但是凭借连续三年缴纳的公积金，在某家城商行办理了一笔八万元的贷款。如果放在五年前的话，那是不可能的事情。因此不要一听到“无工作”的时候就自己先慌了手脚，其实方法要比你想得更多一些。

自由职业者没有工作证明可以申请贷款吗？三条路比较保险

既然提到了方法，那么我来给大家梳理一下市场上可以实施的方法吧。先把小广告去掉之后再进行讨论比较合适一些。

第一种方式为抵押贷款。这就是最好的办法了。你如果有房子、车子和大额存款的话可以直接用来做抵押。在这种情形之下，银行并不在意你的是否有工作。他们只在乎抵押品的价值是多少，并且会以打折的方式把钱借给你。曾经有一起案件中，客户的身份是一名专职股民，并且没有固定的收入证明，但是他在名下的房产里有一间小公寓。用作抵押进行经营贷款的话，年化利率只有3.5%，比很多打工族办理的信用贷款还要低一些。也就是说有了资产就等于有了硬通货。

第二种就是保单贷款。这并不是人人都知道的事情。如果购买了商业保险并且缴纳时间较长的话，那么该份保单本身就具有一定的现金价值。有些保险公司以及合作银行可以用保单进行抵押贷款。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：你的保单现金价值的八成左右可以借出去，并且由于保单就在那里放着，所以风控审核非常迅速。去年有一位大姐，她的丈夫去世之后没有经济来源，只能依靠一份已经交了十年的年金保险来筹集三万元给儿子交学费。

第三种就是一些互联网银行的流水贷款。目前有一些互联网银行，例如网商银行和微众银行等，在审核时主要参考的是你在它们平台上产生的经营流水或者是消费记录。你在淘宝上开店铺，并且使用支付宝收款，当这些数据累积到一定量的时候，系统就会为你自动打上信用分。其实并不需要你去提交任何的工作证明文件，因为你所从事的经营活动本身就可以作为最有力的证据来使用。但是这个数额通常不会太大，也就是几千元。

网上的“无门槛”平台十之八九都是陷阱

到此为止，我要给各位打个预防针了。你在网上搜索没有工作的借款平台跳出的这些广告里，“无视黑白户”、“无门槛秒下款”的说法千万不要相信。这些人就是专门针对急需资金的人进行诈骗的。以前有一个读者轻信了叫做“极速贷”的平台，并且发生了什么事呢？没有借到钱就被以“核实还款能力”的名义骗取了2000元作为“押金”。这就是典型的杀猪盘行为。正规公司放款之前是不会向你收取任何费用的，这是一个铁律。凡是要求你先付款的，马上拉黑他，不要有任何迟疑。还有利息超高、被称为“714高炮”的7-14天超短借款期高利贷，借3000只得到2000块，在第七天才要还3000元。这样的钱借出去就是给自己的陷阱，而且你会很难从这个陷阱中爬出来。不要去接触这些东西。

内部审核的标准是：银行实际上要比你想象中的要“灵活”一些

既然我从事的是这个行业的话，就给各位讲一些网上的东西没有提到的事情吧。银行对“无工作”的人进行审核的时候存在一定的灰色地带。不同的城市情况会有所不同，我只是说出了自己所知道的情况。有的银行支行为了完成放贷的任务，在本地有房产、征信好的无业人员也可以采用“共借款人”的方式。是什么意思呢？也就是说你可以找一个有工作的朋友作为担保人，你自己是共同借款人，并且以自己的财产来增加信用度。这样银行系统的里面就有合法的“有工作”记录了，实际的钱你是用来花的。但是你要和银行客户经理的关系好，并且你的资产要够硬才行。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过之后，有的银行对此很严格，但是也有一些小银行为了争夺客户而稍微放松了一些。那就是看你怎么去寻找合适的人选了。

申请被拒绝之后应该怎么做呢？不要急于更换另一家继续撞

很多人的申请都被拒绝了，马上换个银行再试一次，但是却一直被拒绝，把征信都查烂了。这种事情我已经见多了。其实征信查询次数过多，在银行看来就是“极度缺钱”的标志，风险等级也会随之提高。应该在被拒绝之后再去弄明白为什么会被拒绝。是因为征信的问题吗？资料填写错误了吗？或者是负债率过高呢？可以到人行打印一份详细的个人信用报告，并且自己好好看看。不懂的话就找一个懂的人来帮忙分析一下。不要像无头苍蝇一样到处乱撞，这样只会使道路越来越狭窄。见过最惨的一位客户的例子是：一个月之内向二十多家网贷公司申请借款，但是都被拒绝了；就连抵押贷款也无法办理成功，原因是系统认为该客户的资金链断裂的风险非常高。这是自杀行为吧？

我的建议

以上就是我所要说的所有内容了，接下来给出几点具体的建议。你现在如果没有工作但是又需要资金的话，可以先列个清单来查看自己有哪些财产：房产、汽车、保险、住房公积金、支付宝和微信上的交易记录等。这就是你手中真正可以使用的筹码。有抵押的话尽量选择抵押贷款，因为它的利率比较低而且还款期限也比较固定。实在没有什么东西可以用来作担保的话，就可以向亲朋好友借钱或者成为共同借款人，这样要比去接触那些五花八门的网络借贷公司好很多。记住一个道理，在最需要钱的时候一定要保持冷静。

小周之后又是怎样处理的呢？他把开过三年的一辆车做抵押贷款，两天之内就拿到了四万八千元，尽管利率比信用贷款稍高一些，但是总算解决了燃眉之急，老人的手术也顺利完成。干久了你会发现，“没有出路”其实是因为你没有找到正确的门。