良心借款口子怎么开？别被忽悠了，这才是普通人能借到的便宜钱

前几天一个老客户很着急来找我说，在网上看到了一条广告，说是“无视征信、秒批十万”，想问一下这样的情况良心借款口子如何开通。当时我就很高兴了，在这个时代里骗子还会打草稿吗？其实做理财规划师这么多年的经历告诉我，见过太多的客户由于缺乏知识而本可以借到便宜的资金，但是他们却去向高利贷借钱，把一张好牌打得很糟。借钱和找对象一样，并没有什么一劳永逸的“万能口子”，适合别人不一定适合自己。

别想那么多，“隐藏福利”是没有的

认为“良心口子”就是一种神秘的内部渠道、或者是在手机应用商店里某个不为人知的应用程序的人大有人在。其实这样的想法很幼稚。金融机构放贷的目的就是为了盈利，并不是来做慈善的，怎么会把钱随便扔到街上没有人发现呢？

真正有良知的借贷，主要就是两个方面：利率低和金额大。而所谓的“秒批”、“无门槛”的，则是放贷人自己在吹牛吧！如果我是贷款人的话，我敢把钱借给一个连基本信息都没有核实的人吗？否则利息太高可以弥补风险。

去年有一个做电商的小老板来找我做资产配置，当时他的手上有一批货物需要周转20万元。他说自己从某个平台上借到了年利率为24%的资金，并且问我有没有什么办法可以超过这个利率进行投资。我当时拍着大腿说，“兄弟，你是给平台打工的！”之后又帮其重新梳理了一遍，原来他是完全满足银行房贷要求的，年利率只有四点几。

其实大部分人都没有找到良心借款的原因，并不是因为他们不知道怎么开口去借，而是因为他们根本就不知道自己的手上到底有多少可以用来做交易的东西。

银行其实比你想得要多希望借给你钱

这是很多业内人士并不清楚的情况，在银行业里面，每年的放款任务压力很大，特别是城商行和农商行这些机构手中有钱但是没有好的客户可以贷款。我的一个在银行做风控的朋友私下里向我抱怨说，他们支行经常会有一些“普惠金融”的考核目标，达不到的话就会被扣除绩效工资。

那么问题就出现了，为什么银行有那么多钱却不借给人们呢？因为没有让对方看到你“信用”的一面。

这是在网上找不到的操作方法。如果有公积金的话，即使基数不大也要保证连续缴存不能中断。大部分银行的公积金信用贷款产品的审批系统都是自动获取数据的，并不会去管你如何吹嘘自己，只会看你有没有公积金缴纳的历史记录。一般情况下，如果连续交了12个月以上的话，系统就会把你的身份定为“稳定的工薪族”，这时申请的话，额度、利率都会出乎意料的好。

具体的数字我已经记不清楚了，应该是去年或者前年的时候，有一个客户的公积金基数只有四千多，在一家股份制银行拿到了十五万元的贷款额度，年利率是百分之三十八点五。要比这些网贷平台便宜很多吧？

良心借款口子如何打开呢？首先要把自己的“信用画像”搞好

说到底，良心借款口子如何开通其实就是一个“整理自己的过程”。可以把征信报告看作是自己的“经济身份证”，很多人的这张身份证上面都是污点，并且还埋怨别人为什么不给自己开绿灯。

容易掉进去的陷阱有以下几种：

• 不断点击网贷广告来测试自己的额度，每一次点击都会产生一条“贷款审批”的查询记录，在银行看来，这样的查询记录很多，说明你很缺钱。
• 信用卡长期不使用或者使用频率达到70%以上会被风控系统判定为“高风险”。
• 给别人贷款提供担保，在银行看来就是你自己的债务。

一个女生找我咨询有关房贷的问题，在查询她的征信记录之后发现她在过去六个月里已经提交了20次以上的贷款申请。竟然还有点委屈：“我只是想知道可以批多少，并没有真的去借。”银行不管你是借钱还是不借钱，它都只会看到你四处“乞讨”的样子。

没有人告诉你的一些“冷门”地方

除了常见的银行App之外，还有很多被人们忽视了的途径。比如说你们单位的工会，很多大企业和事业单位都和银行签订了“团办信用贷款”的协议，利率要比市面上低很多。另外在支付宝、微信等平台中的一些看似不显山露水的地方也有不少可以利用的空间，例如网商银行、微众银行等，这些机构对于小微企业的支持力度更大一些。

但是各个城市的差别以及不同的行业可能会有所不同，并不能一概而论。但是你可以在发工资的那个银行APP里面查一下是否有预授信额度，一般代发工资的客户都是银行最欢迎的一类客户。

另外一件事情要说明的是，人们普遍认为通过中介机构“包装”一下就可以拿到贷款。不要傻了，正规的中介只能帮你找到合适的理财产品，并且不能保证你的征信会被清洗掉或者直接给你开通大额信用卡，而那些声称可以做到这两点的人基本上都是骗子或者是教你怎么伪造证件的人。如果被银行发现的话就会被列入黑名单，之后想要正常办理信用卡就很难了。

什么时候开始比较好呢？

该知识点并不是所有人都知道。银行在每季度末和年底都会面临考核的压力，因此审批会比较宽松。特别是到了12月的时候，许多客户经理为了完成自己的业绩目标，就会积极地帮助你去改善申请资料。

之前有一个做餐饮行业的客户，流水比较大但是不正规。让我等到了十二月上旬再提出申请经营贷款的话，那么就真的会比平常多批出五万元的额度。不过这只是一个小窍门而已，前提是你自己的条件要好一些才行，否则就是烂泥扶不上墙了。

到此为止，你觉得怎么样呢？所谓良心借款口子如何打开，也就是三个方面的事情：把个人信用搞好、选择合适的理财产品、抓住有利时机。没有神奇的按钮存在，都是因为信息不对称以及执行力度不够造成的。

“负债率”的一个错误观念

很多人的想法是只有没有负债才算是良好的信用状况，并不是这样的。银行所看重的是“有负债但是可以承受”的人，这就是所谓的信用记录。从不向别人借钱，所以银行也不知道你的还款情况，在审核的时候就会比较慎重。因此适当地使用信用卡、按时还清账单，就是在为自己的信用打分。

最后给出一份行动计划清单

不只看到没有去做，给出以下几点具体的建议：

1. 这个周末抽空花半个小时的时间到中国人民银行征信中心查看下自己征信报告里是否有逾期记录或者异常查询的情况。
2. 把手上所有的网贷账号都给注销了，特别是那些小有名气但是又很陌生的平台。
3. 公积金和社保都正常缴纳的话，就到代发工资银行的APP上查一下预授信额度。
4. 需要马上解决的资金问题，可以先选择银行系的消费金融产品，虽然利率比较高但是要比网贷好很多。

这件事情其实并不难，就是不要偷懒也不要贪婪。标榜“零门槛秒批”的，你等来的结果很可能是陷阱。

另外一件事情也想起来了。如果发现某个银行给你的授信额度很低或者利率很高的话，不要急于点击确认。系统的审批有时会出现“误判”，可以到线下网点补交一些资产证明，如房产证、驾驶证等，有的时候人工复审之后会把额度提高一倍。

借钱的时候觉得是用来解燃眉之急的，但是还上之后才发现那是割肉。