黑户秒下款子的口子真的存在？我采访了37个借款人后的真相

上个冬天，在一个苍蝇满天飞的小餐馆里遇见了老周这个借款人，他在我的面前把手机屏幕对准了我，并且指着上面的信息对我说：“看吧，又有新消息了，三千块钱马上就会到你账户上了。”

老周那时候很得意，觉得占了很大的便宜。他征信报告上逾期记录很多，用通俗的话来说就是“花得没地方看了”。

找到的所谓的黑户可以马上拿到贷款的漏洞在圈子里流传很广，但是经过我的调查之后发现实际情况和传闻相差很大。

黑户贷款口子是什么东西呢？

其实，“黑户”这个词语的意思很多人都理解错了。在银行系统中，只有连续三次或者六次都出现逾期的情况才会被认定为真正的黑户，但是市场上的一些口子的标准却非常宽松。

我曾经采访过一位从事催收业务并转型为中介的人士，他说：“那些声称‘不用查征信、马上放款’的公司根本就没有想过要让客户按时还钱。”他们赚钱的方式就是收取利息以及滞纳金，如果借款人不能及时归还借款的话，那么他们就可以从中获得更多的利益。

其实就是一个圈套。

去年十一月份的时候，有一个做小本生意的王姐，由于疫情的原因导致她的资金链出现了问题，并且在征信上面留下了不良记录。急需用钱，在网上找到了几个声称可以快速办理黑户贷款的人，最后只拿到了三千五百元，到了还款日时却要归还五万五千块钱。

这不是贷款的意思吧？这就是送人头的意思。

“秒下款”的秘密

那么有没有什么可靠的方式来解决这个问题呢？

这件事情要两说了。有的消费金融公司的征信要求比较低，“秒下款”这样的说法本身就存在问题。正常的风险控制程序，至少要经过身份核实、反欺诈检测和额度评定这三个步骤，整个过程下来最少需要十几分钟的时间。

声称可以“秒批”的，要么是额度很小（几百到一千左右），要么就是把你的个人信息卖给别的平台了。我的一个被采访的人小李，在某个平台上申请了一笔“秒批”贷款之后，紧接着就收到了二十多条推销电话，虽然没有拿到这笔钱但是已经被骚扰得不耐烦了。

踩雷的人很多。

更加恶劣的是，有的平台本身就是诈骗团伙的假象。他们会要求你先支付“工本费”、“保证金”、“解冻费”，付了之后人就会消失不见。去年我知道的一些案件中，被诈骗的钱数在几百元到几万元之间。

征信花掉的钱还可以通过其他途径来弥补吗？

正题就是，如果您的征信不好，并且急需资金的话应该怎么做呢？

经过整理之后得出一些比较可信的方法，这些方法在采访过程中已经被证实了：

• 抵押类贷款：如果有房子和车子的话，一些小贷公司就会降低对征信的要求了，因为有实物在那里放着，所以利率虽然很高，但是也还算规范。
• 担保贷款：找一个有良好信用记录的朋友作为保证人，在一些城市商业银行或者农村合作银行可以办理，但是各地的规定不一样，我只了解华东地区的有关情况。
• 信用卡现金分期：如果之前你还有没有销户的信用卡的话，即使征信已经花掉了，但是有些银行的老客户仍然可以办理分期业务，金额不大，但是比较规范。

另外一种方式就是养征信。我去采访了一位名叫刘女士的会计朋友，她说自己用了两年的时间才把征信由“黑”变为了可以正常办理信用卡的状态。其实很简单的方法就是把逾期款还上，并且要维持好自己的良好信用记录，在一段时间之后这些不良记录就会被遗忘。

但是很多人都不能等到。

我能够体会到急需资金的心情，但是越是着急就越容易上当受骗。号称可以秒下款子的口子中，有九个半都是陷阱，剩下的一个利息之高让人觉得是不是在做梦。

从业者的肺腑之言

今年三月的时候，我通过关系去采访了一个已经离职的网贷平台风控主管，并且他说了这样一句话，至今我还记忆犹新。

他说该平台内部有不成文的规定，即征信越差的客户，所获得的贷款额度就越小、利率就越高，因为这些客户的违约概率较大，在短时间之内就要把本金收回来。也就是说，他们根本就没有打算让你长期借债，而是想看你能不能按时还款，如果不能的话就用罚息来赚取利润。

把这件事说出去很残忍，但是这是行业的事实。

因此不要总是想着去寻找“口子”，如果有时间的话可以试着提高自己的信用等级，或者向亲朋好友借点钱来渡过难关。虽然这样说有些不好听，但是总好过被高利贷逼着还债吧？

在网上不能告诉你的一些事情

这几年来做调研的时候，我收集到了很多行业的“潜规则”，网上的信息查不到。

例如，在每个月底或者每个季度末的时候，许多网贷平台都会减少放款额度、提高审核标准。而月初以及季度初的时候，由于存在业绩的压力，所以申请成功的概率可能会比其他时间稍高一些。具体的差距是多少很难确定，根据我的观察大约相差5%-10%左右。

另外一件事情是，在申请时所填写的联系人信息，平台也会进行拨打。我的一个采访对象在借钱的时候把前女友的电话留了下来，但是对方已经分手三年了还在被骚扰，于是他就直接报了警。

另外，“内部渠道”、“中介代办”等说法基本都是假的。正规金融机构没有人能私自为你打开后门，有这种能力的人是不会去赚你的中介费的。

门儿都没有。

最悲惨的情况

有给我留下深刻印象的一个例子。

上个夏天，在一家法律援助机构里我遇到了一位只有25岁的年轻人，由于网络贷款产生的利息越来越多，现在已经欠下二十几万了。最初他是想要借三千块钱买一台电脑，在某个平台上借款之后就再也无法偿还了，于是他又去其他平台借钱来还债，越滚越大，最终变成了天文数字。

他说这些平台都是在网上搜索“黑户秒下款”的时候发现的，每个都说自己的利率很低、放款很快，但是实际上却没有一个可信的。

后来这个小伙子没有办法了，只好向父母说明情况，家里拿出所有的积蓄来帮助他偿还债务。目前他在送外卖，每月收入的一多半用来偿还剩下的贷款。

血亏。

写在最后

经过长时间的研究之后，我觉得在这个世界上并没有什么捷径可以走。

声称可以为黑户提供贷款的服务商，或者利率过高、或者本身就是诈骗行为。真正需要帮助的人，最容易被当作猎物来利用。

如果你目前因为征信的问题而烦恼的话，那么我给你的建议就是：首先到中国人民银行征信中心下载一份详细的报告来查看一下具体的情况，并且针对出现的问题进行相应的处理。逾期了就要赶紧把钱还上，出错了要申请复议，不要胡乱求医问药。

老周之后的情况如何呢？

3000元的借款，最后不但要还清本金和利息一共六千多块钱，并且由于逾期还钱而把通讯录都暴露了出来，全家人也因此受到了牵连。前几天我去找他的时候，他已经不再接触这些东西了。

有的时候借钱是为了活命，但是还债却成了要人命的东西。