手机贷款下户网贷能下款的口子？别被忽悠了，真相在这儿

前几天一个老顾客很着急地来找我说，“你能不能给我推荐一下那种……”使用手机进行贷款、网贷可以申请到款项的方法在网上看到了一则广告，上面写着“黑户也可以开通，只要用手机操作就可以，工作人员会来家里开户”。当时我就很高兴了，这不是送钱而是送陷阱。老实说，在这些年的工作中见过太多的这样的事情了，“好事”却很少有好结果。今天我就用通俗易懂的语言给大家解释一下这个东西是不是真的有效果。

所谓的“下户”是什么意思呢？

“下户”一词，在正规金融界的意思就是指银行或者金融机构的人到你的经营地点或者家中进行实地调查。比如说你要做一笔经营贷款的话，客户经理就要去你店里看是否真的在经营，并且拍照、聊天一下，这就是所谓的下户。但是现在网络上的一些广告却把“下户”说得天花乱坠，仿佛只要有人上门一次就可以拿到钱一样，这是偷换概念。

我的一个远房表弟去年做买卖亏了一些钱，征信出了问题，正规银行贷款也办不了。在网上找到了一个声称可以做到“手机操作、下户必下”的平台，但是所谓的“下户”其实就是派一个业务员上门来让客户签字，并且签署一些看不懂的合同，最后拿到的钱比约定的少了很多，而且利率也很惊人。这件事到现在我还记得很清楚，他当时拍着桌子表示后悔的样子。

手机贷款可以下户，网贷也可以下款吗？

说实话，并不是没有这样的说法，但是和你想象中的不太一样。市场上也存在一些小贷公司或者民间借贷机构，它们会用上门服务的方式来办理贷款业务，在线填写申请表单之后由业务员到客户家中进行身份验证并发放资金。但是随之而来的问题就是这些途径本身存在着很多隐患。

第一种情况就是利息非常高。目前正规银行的信用贷款年化利率一般为4%-8%，但是这些“口子”又是怎样的呢？月息二分、三分就算是比较好的了，有些还会更高一些，换成年化率的话就更惊人了。第二种是收费项目很多。服务费、手续费、管理费等等加起来之后，拿到的钱就会少很多。第三点就是催收的方式很烦人。正规银行逾期最多就是上征信、打个电话提醒一下，但是那些不正规的平台催收方式你就知道了。

那么比较可靠的是哪一种呢？也有的。有些有牌照的消费金融公司，例如马上消费、招联金融等，在整个过程中都可以通过手机完成，部分产品会进行视频面签或者电话核实，也算是对“下户”的一种替代方式。但是你所理解的“上门服务”和它完全不一样。

网贷放款的实质是什么，并不是表面上看到的那样

人们普遍认为有个人来核实一下就可以保证贷款的安全性了。实际上并不是这样的。网贷是否能够成功放款主要取决于以下几个方面：征信情况、收入状况、负债程度以及工作的稳定性。业务员上门是核实的一个环节，并且最后的审批权掌握在系统或者风控手中。假如一个人的征信很差，没有任何稳定的收入来源的话，即使业务员住在他家里一个月也无法借钱给这个人吧？一点希望也没有。

去年为一家餐饮公司进行规划的时候发现该公司的征信上有一些小额逾期记录但是都已经结清了。他想要去某个平台借钱，但是又怕自己不能成功地拿到钱，于是就问我是否要找一些“下户”的人帮忙。我对他说，“与其用那些不正当的方法来解决事情，倒不如先把自己的信用搞好、让自己的流水变好。”之后按照我的意见等待了三个月才去申请，在正规途径下拿到了二十万元，并且利率很低。这件事情是什么意思呢？资质就是硬道理，其他的都是一些虚无缥缈的东西。

号称“必下”的口子到底有什么问题呢？

市场上所说的“手机贷款下户网贷可以下款”的途径主要有以下几种陷阱：

• 套路贷：签订合同时是正常的，但是放款时却要收取各种费用，借款五万元只能拿到三万元，还款时还要按照五万元来计算。
• 高利贷：利率过高违反法律，一旦借款之后就很难摆脱困境，利息越滚越大会把人压垮。
• 诈骗：收取了你所谓的“手续费”、“保证金”，但是人没有了，钱也没有了。
• 信息泄露：把你身份证、银行卡、通讯录等交给别人之后，贷款没有成功，个人信息被贩卖出去，还不断地接到骚扰电话。

用户以前有一个客户被网络上的中介骗了，说是可以帮他在内部搞到一个“名额”，下了不少费用之后却没有结果。这笔钱可以要回吗？很难。由于很多这样的交易没有正式的合同，转账记录也无法说明是什么样的款项。

没有钱怎么办呢？

到此为止，可能会有人提出疑问：如果我真的缺少资金，并且我的征信状况也不好怎么办呢？第一、不要着急，也不要随便找医生看病。第二步就是弄明白自己的实际情况怎么样。征信不好的原因也有很多种：比如逾期次数多吗？查得多的话会怎样呢？负债率是多少？没有产生过任何的信用行为吗？不同的情况下采取的方法也是不一样的。

如果只是一些查询比较多、负债比较高的话，那么就可以先养几个月的时间，不要再随便去点击那些网贷平台了，把现有的债务整理好之后能够偿还的部分就先还一部分。等到征信状况变好之后再去申请正规的产品。如果逾期次数较多，尤其是存在连续逾期或者呆账的情况，则会比较棘手。此时要做的是解决逾期问题，并且逐渐改善自己的信用状况。

另外一种情形是，如果您的名下有房产、汽车、保险单据以及住房公积金等资产的话，那么就可以利用这些来作为担保条件去申请抵押贷款或者专项信用贷款。例如保单贷，如果有交了多年商业保险的人，可以从保险公司或者合作银行获得贷款，并且利率比较低。公积金信用贷也是这样，缴存基数大、年限长的，在很多银行都有关联的产品。

一些很容易被人忽视的地方

说一些人不太知道的事情。第一点就是申请贷款的时间也很重要。月底、季度末、年末时分，银行与机构为了完成业绩指标而放宽了审批条件。但是这并不是绝对的，在不同的机构里情况会有所不同，不过根据我的观察来看，是有这样的规律存在的。第二点就是工作单位以及职务要填得当。同样的收入下，“经理”和“员工”的审批额度、通过率可能会不同。但是要注意的是优化，并非造假，如果被发现的话后果非常严重。

第三，在申请贷款时要小心对待手机上的授权信息。有的平台需要获取用户的通讯录、位置、照片等权限，可以不给也可以给，但是给的越多，被窃取的风险就越大。另外一些平台还会用到你通讯录里的联系人来判定你的社交圈子好坏，并且以此作为是否通过审核的标准。这件事情很多人都不清楚吧？

最后说一些实在的话

我知道没钱的时候会有一种焦虑的感觉，真的。但是越是这样的时候，就越要保持清醒。声称“黑户必下”、“无视征信”的都是骗人的广告。正规金融机构并不是慈善组织，他们放贷的目的就是盈利，并非为了救助他人。你没有资格去借钱，因为你的风险太大了，没有人愿意借钱给像你这样的人。

与其四处寻找“口子”，倒不如认真的把自身的财务情况理一理，该提升信用度就去提高，该减少债务就去减少。如果急需资金的话，可以向亲朋好友借点钱，也可以卖掉一些不用的东西来筹集资金。不要因为眼前的方便而给自己的未来留下隐患。

想要申请贷款的话，可以先到人行查一下自己的征信报告，看看具体情况如何，然后再做打算。不要在网上的垃圾信息里胡乱点击，每次点击都会增加一条征信查询记录，在大量的点击之后，原本可以完成的操作就会无法实现了。