有哪些可以借款的平台可以借钱？我经手上万单后说点实话

上周三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候接到了一个老客户打来的电话。这位哥们的生意是餐饮业，在疫情期间也坚持了下来，但是上个月由于供应商忽然提价了，需要筹集18万元的资金来周转。他直接打电话给对方，并且没有收到任何回复，反而自己的信用报告也被查询了，于是他在电话中不停地骂人。让他的手机放到一边去不要动它了，并且告诉他明天带好相关资料到公司来。这件事令我很感慨，很多人在需要用钱的时候都不知道哪些可以借的钱的地方可以借到钱最后就是被高利贷骗了或者把自己的征信弄坏。

弄明白自己可以去哪里借到钱

市场上可以借到钱的地方很多，但是适合自己的只有两三个地方。我把借款的方式分成了三种类型：银行的消费贷款、消费金融公司的产品以及互联网平台上的小额信贷。各种之间的门槛差距很大，利差也相差很远。

先说银行。

这是正确的途径，但是利率最低，但是要求也最高。目前四大行的年化利率可以做到3.5%上下，甚至更低一些，但是这个东西并不是随便就能批准的。银行重视的是什么呢？公积金、打卡工资、固定资产。你是普通的上班族的话，公积金缴纳得比较规范，在银行里一般是横着走的。但是如果是自由职业者或者是现金发放工资的话，那么银行的大门就基本为你关闭了。

再来说说消费金融公司的事情。

中银消费、捷信、马上消费等都属于持牌机构。利率要比银行高一些，大约为10%-24%左右。不要认为很高，其实它的下款速度很快，并且对于征信的要求也不严格。我的一个客户的征信上出现了两条逾期记录，所以被银行直接拒绝了申请，而通过消金公司的审批只需要两天时间就可以拿到十万元贷款。适用于有还款能力但是资质稍差一点的人群。

最后一个是互联网平台。

借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等都可以。这个东西很方便，点几下就可以把钱转过去。便利是需要付出代价的。利率一般都不低，并且额度也各不相同。很多人为此省事，在平台上借款，但是却发现自己的可用额度越来越少，而产生的利息却越来越多。也就是说，这是为急需资金并且数额不大者所设的，如果要借几十万元的话，那么这样的平台额度根本无法满足需求。

什么样的借款平台可以避免掉坑

很多人问我，哪些可以借的钱的地方可以借到钱最好的是什么？这个问题本身就有问题。不存在什么万无一失的平台，只存在适合自己的产品。见过很多选择错误的人，结果把自己害得很惨。

去年有一个做装修的小老板，生意很好，年底要给工人工资，但是缺30万元。为了方便起见，在一个叫不清的小贷平台上借款了。那么结果是什么呢？合同中包含服务费和担保费，实际拿到手的钱是27万元，但是还要按照30万元本金来计算利息，这样算下来年化利率接近四成。等我发现了的时候，他已经提前还了一段时间了，并且多交了几万元冤枉钱。

怎样选择呢？第一条规定是一定要先查看车辆号牌，然后再去查贷款利率。

正规机构有金融许可证，在银保监会官网可以查询到。查不到的就不要去碰了。对于利率而言，如果年化率大于24%，就要注意了，而当它达到或者超过36%的时候，则应该立刻被拉入黑名单并发出警报。不要相信他们所说的“手续费”、“服务费”是分开计算的，其实不然，真正的费用就是你所付出的实际金钱。

有件事情要跟大家说明一下。

不可以相信“内部关系”。我在这个领域工作了很多年，并没有接触到什么内部消息。银行就是银行，规则是不能违背的。有些自称认识行长可以办理特殊审批的人十个人里边就有九个都是骗子。剩下的一个可能就是我自己了，但是我知道各家银行的具体喜好，只能帮助你省去一些麻烦，并不能把黑色说成白色。

申请贷款的时候最易犯的错误

申请这件事情表面上看很简单，但是其中的门道却很多。

最严重的错误是什么？胡言乱语。

我的一个做餐饮的客户就属于这种情况。整晚打开七八个应用来查看自己的信用额度。他认为测试额度没什么大不了的，但是每次点击之后，在征信报告里就会多出一条“贷款审批”的查询痕迹。银行在你短时间之内多次查询的时候，会怎么想呢？这个人缺钱到了疯狂的地步，四处借钱。风险太大，所以拒绝了。

这就是所谓的“征信费”。

修复征信要花费3个月至6个月的时间，在此期间不要随便点击任何贷款申请。急需用钱时出现这种情况，真是喊天不应、唤地不灵。

第二点错误就是填写的信息很随便。

有的人填写申请表的时候把收入写得很高，把职务也写得很体面。这个想法很好，但是银行不会这么容易相信你。你说年薪五百万，但是个税APP查询之后发现你的申报收入只有十万左右，并且被认定为虚假信息而被拒绝。如实填写、适当地进行美化修饰才是正确的做法。比如说你是做销售工作的，底薪是三千块一个月，提成又不固定的话，那么就可以这样写：“月均收入八千到一万二”，但是不能一开始就写“月薪三万元”。

第三种错误就是没有查看还款的方式。

很多人的目光都集中在了利息上面，并没有注意到还款的方式。等额本息与先息后本的压力是不一样的。做买卖周转用的，最好选择先息后本的方式，即每月只还利息、到时再归还本金，这样可以提高资金使用效率。上班族选择等额本息的话，每个月都会有一笔固定的支出来偿还贷款，慢慢地把债务还清。选错的话，你会因为每个月都要还钱而喘不过气来。

什么时候申请通过的概率最大

这件事情在网上查不到，但是你可以告诉我。

银行每个季度末都会有一个放贷的任务。3月份、6月份、9月份和12月份最后两周内，审批比较宽松。是什么原因呢？他们的目的是为了业绩好一些。此时申请的话，本来卡在边缘上的案件可能会被批准。我所经手的订单中，在年底的时候通过率要比平常高出15个百分点左右。

另外一个是年初的时候。

一月、二月的时候，银行刚刚拿到了新的贷款额度，政策比较宽松。到年底的时候，额度已经所剩无几了，所以审核会变得很严格。但是今年政策刚刚调整过，很多银行在年初就已经放松了限制，要根据实际情况来判断。

但是有一件事我要说明一下。

宽松并不等于没有界限。你的条件很差，无论何时申请都会被拒绝。所谓宽松，就是对资质一般到好一些，并且有一点点小问题的人进行放贷。

找中介值得不值得

说到这儿的时候，也许有人会认为我是在为自己做宣传。其实并不是每个人都必须要有中介。

资质好的人公积金高、工作稳定、征信良好，可以直接到银行柜台或者手机银行办理贷款业务，利率最低，并且不需要支付任何中介费用。

但是下面这些情形下，使用中介会比较方便：

• 征信有瑕疵的话，不知道哪个银行可以顺利通过
• 所需要的金额很大，单个银行的额度不够
• 时间很紧张，没有时间去一家家地跑
• 做业务的时候要采用更加灵活的还款方式

中介的作用是什么？差别。我了解哪些银行最近推出了新产品、哪些银行对于查询次数比较宽容、怎样给你做包装材料（合法合规的包装，并不是造假）。普通人的探索需要花费大量的时间和金钱，而且还会出现错误。

但是中介费并不是一个小数目。

市场上一般为贷款额的1%到5%左右。说话要算数，不能两边都占便宜。有的黑中介会收取你的服务费，并且还会向银行索取回扣，所有的羊毛都被挤出来放在了羊身上。我对这里的情况比较了解，但是对别的地方就不敢随便说了，正规公司的合同上都有明确的价格和条款。

别把路走绝了

最后一句话就是掏心窝子的话了。

借钱的事情最好是不要去借。如果真的需要借款的话，就要先考虑好自己是否能够按时还款。见过很多人为了解决眼前的问题而四处筹钱，结果越陷越深，最终被债务所困。尤其是网贷平台，点击很容易，借款很舒服，但是偿还却要付出生命的代价。

去年有一个刚毕业两年的小姑娘，为了买包包、化妆品，在七八个平台上面借了十几万元。每月收入为六千元，但是需要偿还八千元。怎么解决呢？用新的债务来偿还老的债务。等找到我的时候，已经欠了二十几万了，征信都烂到无法看了。这件事情我是没有办法帮忙的，也没有人可以帮忙。

因此，在借钱前要弄明白哪些平台是可以借到钱的。在借出去之后又该如何归还呢？

想明白这两件事要比知道一百个借贷平台有用得多。